Что выгоднее ипотека или кредит, какие отличия

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Что выгоднее ипотека или кредит, какие отличия". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Выгоднее взять ипотеку или потребительский кредит

В жизни многих людей рано или поздно встает вопрос о покупке дома, квартиры или другого жилья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако, немногие могут сразу оплатить дорогостоящее приобретение. У кого-то накоплена половина требуемой суммы, некоторым для покупки жилья не хватает каких-то 10-20% до полной его стоимости.

Поэтому жилищный вопрос решается разными способами, одним из которых является получение ссуды. Но и условия ее получения бывают разные и что лучше, ипотека или потребительский кредит, что более выгодно для вас? Давайте решать.

Что означает каждая из услуг сама по себе

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

[1]

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

Что такое потребительский кредит, читайте здесь.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.
Читайте так же:  Банк открытие долг по кредиту

Видео: Брать ипотеку сейчас или подождать? Советует Андрей Мовчан.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Видео: Потребительский кредит. Как выбрать лучший? 123Credit.Ru

Сравнительный расчет-анализ

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Как получить кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.

Преимущества потребительского кредита освещены в этой статье.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что лучше: ипотека или кредит?

Многие семьи, не имеющие собственной крыши над головой, постоянно находятся в условиях решения этой задачи. Как приобрести квартиру? реально ли накопить? Стоит ли оформлять ипотеку с длительным сроком кредитования. Что лучше: ипотека или кредит с получением наличных денежных средств? ответ на этот вопрос зависит от ряда условий. Все их мы разберем в предлагаемом материале.

Ответом станет предложение наилучшего выхода в сложной ситуации, когда покупка жилья неизбежна, а сэкономить свои кровно заработанные денежки хочется. Итак, давайте разбираться.

В чем кардинальное отличие?

Для начала стоит уточнить, в чем заключается кардинальное отличие ипотечного займа от потребительского кредитования. Таких факторов несколько – вот они:

  • залоговая и беззалоговая форма ссуды;
  • количество документов при сборе минимального пакета;
  • требования к заёмщикам и возможность иметь созаемщиков;
  • сроки кредитования;
  • максимальная сумма займа;
  • большой разброс процентных ставок по годовому обслуживанию долга;
  • необходимость оформления полного пакета страхования;
  • ограничение выбора объектов недвижимости;
  • размер налогового вычета.

И это только самые основные отличительные аспекты. Давайте разберёмся в них чуть более подробнее. Начнем с процентных ставок. Они по ипотеке традиционно предлагается в 2 – 2,5 раза ниже, чем в сфере потребительского кредитования. Но если перейти к следующему пункту = — сроку кредитования, то становится понятно, что 14 % потребительского займа, выданного на 5 лет обернуться гораздо меньшей суммой переплаты, чем 6 % ипотеки, оформленной на 30 лет. Поэтому, если есть желание сэкономить на переплате по процентам, то выбирайте минимальные условия по потребительскому кредитования на максимально возможный срок. Лучше предложение на сегодняшний день – это 11,5 % на 60 месяцев.

Следующий пункт – обязательное внесение первоначального взноса в размере от 10 % до 30 % в зависимости от типа недвижимости и выбранного для кредитования банка. В потребительском секторе данного условия нет. Пакет страховки сильно увеличивает финансовое бремя на бюджет заёмщика. При ипотеке нет возможности от него отказаться.

Ну и самое главное – залоговый заём. Это самое опасное из всего, что предлагает современный рынок кредитования. Опасность заключается в том, что квартиру можно утратить абсолютно на любой стадии выплаты своего долга банку. Даже если осталось оплатить 30 % от взятой первоначально суммы, вы не только лишитесь гарантированно совей квартиры, но и может остаться должны финансовой организации за счет начисленных штрафных санкций.

Ну а теперь разберем конкретные ситуации, которые могут встречаться в реальной жизни.

[3]

Что выбрать на покупку жилья при наличии первого взноса?

Казалось бы, что ответ на вопрос о том, что стоит выбрать на покупку жилья при наличии достаточной суммы для первоначального взноса, ипотеку или потребительский кредит, очевиден. но не все так просто. Если у семьи есть собственные финансовые средства в размере больше 50 % на покупку квартиры, то следует выбрать потребительское кредитование. Это будет безопасно и более выгодно в долгосрочной перспективе. Если собственных денег меньше 50 %, то следует отдавать предпочтение ипотеке либо дальнейшему накоплению финансов.

Обратите внимание! При оформлении ипотечного кредитного договора дополнительные финансовые вложения могут «скушать» до 30 % от ваших накоплений. Потребуется как минимум оплатить услуги риелтора, проведенную оценку объекта недвижимости, кучу всяких страховок, постановку купленной квартиры на учет в регистрационной палате, оформление закладной и т.д.

Ну и здесь нужно посчитать размер предполагаемого налогового вычета. Максимально возможный размер возврата уплаченного по месту работы НДФЛ (налога на доходы физических лиц) при покупке объекта жилой недвижимости составляет 260 000 рублей. А при оформлении ипотечного кредита он возраста в 2 раза си составляет 520 000 рублей. Вторая часть выплачивается за оплату банковских процентов.

Читайте так же:  Дтп при повороте налево — кто виноват в данном случае

Если у вас есть собственных денег 1 500 000 рублей, а квартира стоит 3 000 000 рублей, то в кредит вам придется взять 1 500 000 рублей, а в ипотеку с учетом дополнительных расходов на оформление – примерно 1 700 000 рублей. По сделке без ипотеки при данной покупке будет возвращен налоговый вычет в размере 260 000 рублей. А при ипотеке – в размере 520 000 рублей.

Этот фактор также стоит учитывать при выборе способа приобретения жилой недвижимости.

Что выгоднее в случае отсутствия первоначального взноса?

При отсутствии первоначального взноса ипотеку оформить не удастся. Хотя некоторые кредитные учреждения и выдвигают подобные предложения, на самом деле такие случаи крайне редкие. Потенциальный заёмщик должен обладать как минимум, уже имеющимся в собственности объектом недвижимости, признаваемым пригодным для внесения залога.

Поэтому при отсутствии первоначального взноса выгоднее будет только потребительское кредитование. Но это существенно сузит потенциальные возможности выбора квартиры. Вероятнее всего, доступны будут только очень скромные студии или комнаты в квартирах с подселением в отделанных районах города. И тут уже семье стоит делать выбор между схемным жильем и собственной крышей над головой.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Рассматривая полюсы и минусы потребительского кредита с целью приобретения собственного жилья, стоит отметить в первую очередь высокие процентные ставки и небольшой срок кредитования. Такие жесткие условия не подходят для получения крупных денежных сумм.

Важно правильно рассчитываться вои финансовые возможности. Еще один недостаток потребительского кредитования с выдачей наличных денежных средств – ограничение по сумме. Обычно она редко превышает 1 500 000 рублей. Это может быть достаточно для покупки комнаты в общежитии или доли в квартире. На что-то более серьезное можно будет претендовать только в малых населенных пунктах и деревнях.

К другим недостаткам потребительского кредита можно отнести следующие аспекты:

  • необходимость собирать достаточно большой пакет документов, доказывающих вашу платежеспособность;
  • невозможности привлекать созаемщиков;
  • требование поручительства физических лиц и юридических организаций;
  • невозможность указать в качестве источника погашения материнского сертификата;
  • невозможности использовать сертификат «Молодая семья».

Короткие сроки кредитования вместе с высокой процентной ставкой создают большую финансовую нагрузку на заёмщика. В результате большая часть дохода семьи уходит на обслуживание долга на протяжение долгих 60-ти месяцев. Не все это выдерживают. Многие попадают в графики просрочек, чем еще больше увеличивают свое долговое бремя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но наряду с этим есть и плюсы потребительского кредита. Преимуществами подобного способа покупки жилья являются следующие аспекты:

  1. отсутствие необходимости оформления большого количества страховок;
  2. огромный выбор любых видов квартир без ограничений и необходимости проводить их предварительную оценку рыночной стоимости;
  3. не надо вносить первоначальный взнос;
  4. нет опасности потерять приобретенную квартиру в том случае, если она будет признана судов единственным вашим жильем.

Учитывая все это можно с уверенностью сказать, что в ряде случаев действительно гораздо выгоднее оформить потребительский кредит. Особенно для тех семей, где есть угроза утраты постоянного дохода в течение ближайших 10-ти лет.

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.
  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.
Читайте так же:  Правила оформления отгула в табеле учета рабочего времени

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:
  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Кроме того, потребительские кредиты тоже бывают целевыми — на лечение, на отдых, на ремонт. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой.

Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

В 2019 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

Таким образом, выбор между ипотекой и кредитом осуществляется в индивидуальном порядке. В зависимости от финансового положения заемщика, вида жилья, ежемесячных доходов и банка. Оба варианта займов имеют свои преимущества и будут выгодны заемщикам в зависимости от их финансовой ситуации.

В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

Читайте так же:  Уголовная ответственность судей

Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.

Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия

Что выгоднее — ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше — ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

[2]

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Читайте так же:  Отличие сдельной заработной платы от вознаграждения

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.
  1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
  2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
  3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Видео (кликните для воспроизведения).

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

Источники


  1. Попова, Анна Теория государства и права / Анна Попова. — М.: Питер, 2008. — 248 c.

  2. Кулаков В. В., Каширина Е. И., Карапетян Л. А., Старков О. В. Правоведение; Феникс — Москва, 2011. — 224 c.

  3. Астахов, Павел Земельный участок. Юридическая помощь по оформлению и защите прав на землю с вершины адвокатского профессионализма / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2015. — 256 c.
  4. Горбункова И. М. Особенности правоохранительной деятельности российского нотариата в сфере наследственных правоотношений; Городец — Москва, 2010. — 144 c.
  5. Габов, А. В. Ликвидация юридических лиц. История развития института в российском праве, современные проблемы и перспективы: моногр. / А.В. Габов. — М.: Статут, 2011. — 304 c.
Что выгоднее ипотека или кредит, какие отличия
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here