Добровольное и обязательное страхование — виды, принципы, условия, различия

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Добровольное и обязательное страхование — виды, принципы, условия, различия". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
принципы, признаки и виды

Обязательное страхование — это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование — это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
— добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
— добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
— сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость — вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность — все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата — достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
— медицинское страхование;
— социальное страхование;
— пенсионное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование автогражданской ответственности;
— страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
— страхование пассажиров.

Медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
— социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
— социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Цели Закона — защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Читайте так же:  Управомочивающие обязывающие и запрещающие нормы права

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
— рудники;
— шахты;
— металлургические заводы;
— химические цеха;
— заводы по производству взрывчатых веществ;
— АЭС;
— нефтедобывающие платформы;
— склады ГСМ;
— мукомольные фабрики;
— другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу «ОСГОП-Закон» № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
— военнослужащие;
— граждане, призванные на военные сборы;
— лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
— сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
— сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
— сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Особенности добровольного страхования

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. В отличие от обязательного оно возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности, помогает изжить иждивенческие настроения. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования сможет повысить эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков.

В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями.

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. И если у нас практика страхования еще не так широко распространена, то в развитых странах люди едва ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование — это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).

[3]

Необходимые условия для развития добровольного страхования:

  • • высокий культурный уровень населения;
  • • развитая социально-экономическая система общества;
  • • высокий уровень благосостояния;
  • • соблюдение принципов рыночной системы хозяйствования (свободы личности, развитый институт собственности, наличие конкуренции и др.).

Право принятия решения о заключении договора (индивидуального, коллективного) добровольного страхования принадлежит страхуемому либо работодателю.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления). При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос (премию).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды.

Страхование жизни. Это вид личного страхования, по которому выплачивается определенная сумма денег в случае кончины лица, застраховавшего свою жизнь, а в случае накопительного страхования сумма выплачивается в связи с кончиной лица, чья жизнь была застрахована. Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Читайте так же:  Отличие защитника от адвоката

Пенсионное страхование. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении добровольного пенсионного страхования.

Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.

Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества.

Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует владельцу затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.

Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке.

Добровольное медицинское страхование. Это страхование на случай потери здоровья, предоставляющее гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

Добровольное автомобильное страхование. Обязательное страхование автогражданской ответственности дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования, более известного, как КАСКО, вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге.

Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис «зеленой карты»).

Страхование ответственности. Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, она выявляется только при наступлении страхового случая — причинении вреда третьим лицам.

Услуга страхования оказывается, как правило, путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании — договора страхования. Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком.

Практика показывает, что страховые компании используют различные возможности заключения договоров страхования. По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Составление договора страхования, как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Вполне достаточно страхового полиса с приложением правил страхования. Но зачастую на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой договор страхования вполне может заменить страховой полис, если он содержит все необходимые условия. Часто такие договоры включают практически все положения правил страхования, и в таком случае выдавать страхователю правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования как единый документ составляется и в случаях, когда договор страхования значительно расходится с правилами страхования, утвержденными страховщиком (имеет много дополнений к правилам и т.п.), а действующее законодательство допускает любое количество изменений условий правил страхования конкретным договором. В таких случаях, как бы полно не был составлен договор страхования, следует, наряду с ним, выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в случаях, когда договор страхования расходится с положением правил.

В любом случае, независимо от того, каким образом заключен договор страхования — в форме ли единого документа, в форме ли страхового свидетельства (полиса), он должен содержать все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

Заключив договор страхования, страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы.

Страхователь обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также сообщить и все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени риска страхования. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являютсяправила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.

Например, общие правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат (повреждение челюсти — 80% выплаты, указательного пальца кисти — 10%) и т.д.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Добровольное и обязательное страхование — виды, принципы, условия, различия

Раздел: Виды страхования

Принципы добровольной формы страхования

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

Читайте так же:  Налог при продаже дома, полученного по наследству

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования , которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Вопрос 2. Обязательное и добровольное страхование

Читайте также:

  1. I и II вопросы. 1 страница
  2. I и II вопросы. 2 страница
  3. I и II вопросы. 3 страница
  4. I и II вопросы. 4 страница
  5. I и II вопросы. 5 страница
  6. I и II вопросы. 6 страница
  7. I и II вопросы. 7 страница
  8. II. Общие вопросы эпидемиологии и патогенеза заболеваний кожи
  9. III. Учебные вопросы и расчет времени
  10. IХ. Примерный перечень вопросов к итоговой аттестации
  11. VI Вопросы для подготовки к экзамену.
  12. VI. Ответы на вопросы.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное– замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную норму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

Видео (кликните для воспроизведения).

1.Принцип обязательности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения между страхователем и страховщиком. Закон обязывает страховщика застраховать соответствующие объекты, страхователя – внести страховые взносы. Закон предусматривает: перечень страховых объектов; объем страховой ответственности; нормы страхового обеспечения; обоснование тарифных ставок; переодичность внесения страховых платежей; права и обязанности взаимоотношений страхователя и страховщика.

2.Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят в стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3.Принцип автоматичностираспространения обязательного страхования на

объекты, указанные в законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой

орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.

4.Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5.Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Лишь бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6.Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольное страхование —одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

1.Принцип добровольного участия в страховании. Данный принцип в полной мере касается только страхователя, страховщик же не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

2.Принцып выборочного охвата добровольным страхованием, который связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (например, по возрасту).

3.Принцип ограничения срока добровольного страхования, смысл которого состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая

сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

4.Принцип уплаты разового или переодических страховых взносов,который устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

5. Принцип страхового обеспечения,на котором в добровольном страховании базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь может по своему желанию определять размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию – страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Читайте так же:  Снегурочка римский корсаков краткое содержание

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договора добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедшего страховых случаев.

Вопрос 3. Классификация, согласно условий лицензирования страховой деятельности

· страхование от несчастных случаев и болезней

· страхование средств наземного транспорта

· страхование средств воздушного транспорта

· страхование средств водного транспорта

· страхование других видов имущества

· страхование финансовых рисков

· страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

· страхование гражданской ответственности перевозчика

· страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

· страхование профессиональной ответственности

· страхование ответственности за неисполнение обязательств

· страхование иных видов гражданской ответственности.

Дата добавления: 2014-01-07 ; Просмотров: 1305 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Добровольное страхование

Добавлено в закладки: 0

Что такое добровольное страхование? Описание и определение термина

Добровольное страхование – это когда добровольно заключаются договорные отношения между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая организация), при этом определяется защита имущественных интересов страхователя по факту происшествия оговоренных страховых случаев за счёт с

редств страховщика.

Средства страховщика (страховые фонды) формируются за счёт страховых взносов, которые платят страхователи, и средств страховщика. Не допускается к страхованию убытки от азартных игр, расходы на выкуп заложников и интересы, противоречащие законодательству страны. Добровольное страхование это одна из самых распространённых форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Определение термина добровольное страхование. Довольно часто при составлении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования подтверждается страховым полисом.

Нормативную базу для организации и осуществления добровольного страхования оказывает страховое законодательство.

Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия разрабатывает страховщик и они подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование всегда имеет заранее оговоренный определенный срок страхования.

Срок страхования прописываются в страховом полисе (договоре) с особой точностью, потомучто с момента подписания договора страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования всегда заключается только в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность при возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование набирает силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования правомочен, если взносы страхователем уплачиваются периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна из сторон обязуется уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования эта услуга определена выплатой страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

[2]

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка . Виды страхования однородных обьектов можно группировать в отрасли, которые и составляют основу классификации страхования.

Виды добровольного страхования

  1. страхование жизни;
  2. страхование от несчастных случаев
  3. медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
  4. страхование здоровья на случай болезни;
  5. страхование железнодорожного транспорта;
  6. страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);
  7. страхование воздушного транспорта;
  8. страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);
  9. страхование грузов и багажа (грузобагажа);
  10. страхование от пожаров и рисков стихийных явлений;
  11. страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5 — 9);
  12. страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
  13. страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);
  14. страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);
  15. страхование ответственности перед третьими лицами (иначе, чем предусмотрена пунктами 12 — 14);
  16. страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за не погашение кредита);
  17. страхование инвестиций;
  18. страхование финансовых рисков;
  19. страхование судебных расходов;
  20. страхование выданных гарантий (поручительство) и принятых гарантий;
  21. страхование медицинских расходов;
  22. другие виды добровольного страхования.

На видео: Для чего нужно страхование. Какие виды добровольного страхования существуют

Мы коротко рассмотрели термин добровольное страхование, постарались раскрыть его суть и виды.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Формы страхования. Обязательное и добровольное страхование. Виды страхования

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Читайте так же:  Мои обязанности при родителей

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая зашита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов (федеральных законов), в которых предусмотрены: субъекты страхования; перечень объектов, подлежащих страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховых премий (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.

Положительный момент обязательного страхования заключается в том, что достигается полнота объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций и обеспечивать решение социальных проблем.

Но обязательное страхование имеет и отрицательные моменты, так как исключается выборочность отдельных объектов страхования, присущая добровольной форме, что делает обязательное страхование по сути принудительным.

В России к обязательному страхованию относятся:

• Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военных сборы, лиц, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• Обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы, должностных лиц таможенных органов;

• Обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

• Обязательное социальное страхование граждан Российской Федерации;

• Обязательное страхование работников организаций с особо опасными условиями работы (пожарники, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• Обязательное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасных объекты и другие виды.

Добровольное страхование как одна из форм страхования, в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок осуществления. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы (Гражданский кодекс РФ, федеральные законы) формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования, которые содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования.

страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), по* рядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Следует выделить принципы [130] , на которых базируются обязательное и добровольное страхование.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах:

1. Принцип обязательности — то есть не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся суммы. Закон предусматривает обычно: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры таких ставок с правом их дифференциации на местах; периодичность внесения страховых платежей; основные права и обязанности страховщика и страхователя.

2. Принцип сплошного охвата.

3. Принцип автоматичности. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Невнесенные платежи взыскиваются в судебном порядке.

5. Принцип бессрочности.

6. Принцип нормирования — устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

1. Принцип добровольного участия — касается только страхователя.

2. Принцип выборочного охвата.

3. Принцип ограничения срока. Непрерывность обеспечивается путем повторного перезаключения договоров.

4. Принцип уплаты разового или периодических взносов. Вступление в силу договора страхования обусловлена уплатой разового или первого страхового взноса Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Источники


  1. Зайцев, Р. В. Признание и приведение в исполнение в России иностранных судебных актов / Р.В. Зайцев. — М.: Wolters Kluwer, 2013. — 208 c.

  2. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.

  3. Головистикова, А.; Дмитриев, Ю. Проблемы теории государства и права. Учебник; М.: Эксмо, 2012. — 832 c.
  4. Медик, В. А. Заболеваемость населения. История, современное состояние и методология изучения / В.А. Медик. — М.: Медицина, 2016. — 512 c.
  5. Арсеньев К. К. Заметки о русской адвокатуре; Автограф — М., 2013. — 560 c.
Добровольное и обязательное страхование — виды, принципы, условия, различия
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here