Навязывание страховки при получении кредита

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Навязывание страховки при получении кредита". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Порядок отказа от навязанной страховки по кредиту

Практически все граждане, которые обращались за предоставлением кредита, сталкивались с тем, что им навязывают дополнительное страхование и прочие платные услуги по обслуживанию открытого счета. При этом менеджеры кредитных организаций чуть ли не в один голос уверяют, что оно является обязательным и без него не получить одобрение по требуемому кредиту. В этом случае важно разбираться, какое страхование является действительно обязательным, а от какого можно отказаться, даже если оно уже было навязано при подписании кредитного договора.

Виды страхования

Первоначально законодательством России установлены обязательные требования по страхованию залогового имущества граждан. Соответственно, если кредитный договор оформляется под обеспечение какого-либо имущества, оно подлежит обязательному страхованию от разрушения и внешнего воздействия на него.

Это необходимо для того, чтобы обеспечить сохранность залога на весь срок кредита. А в случае его повреждения или полного разрушения банк получит материальную компенсацию.

Однако банки предлагают следующие виды продуктов от страховщиков:

  • имущественное;
  • страхование работоспособности и здоровья граждан;
  • титульное страхование, которое подразумевает защиту от потери прав на приобретенную собственность, связанного с мошенническими действиями продавца либо иных наследников имущества;
  • страхование от случаев потери работы не по своей вине.

Также часто можно встретить и комбинированные предложения, стоимость которых намного выгоднее, чем заключение каждого вида по отдельности.

Таким образом, из всех предлагаемых видов страховых услуг, обязательным является только имущественное страхование и только в случае залоговых обязательств.

Если заемщик оформляет кредит без обеспечения, то он может отказаться от любого вида страховки.

Законодательство

В середине 2017 года во всех СМИ появилась информация о том, что все граждане, которым было навязано страхование, могут в течение 5 дней отказаться от навязанной услуги. А страховщик не имеет права отказать и обязан вернуть уплаченное вознаграждение в полном объеме.

Кроме этого, законодательством не запрещена возможность банков предлагать различные платные услуги, в том числе по страхованию, в целях обеспечения гарантий по возврату заемных средств. При этом страховые компании платят хорошие бонусы самому банку, а также кредитным менеджерам за продвижение именно их услуг. Также банки имеют право изменять условия по кредитным предложениям в случае отказа от предоставления дополнительных страховых услуг.

Но к обязанностям кредитных организаций относится предоставление выбора своим клиентам. Они должны знать, что могут отказаться от дополнительных услуг, а также самостоятельно выбрать из нескольких возможных вариантов, где им застраховать выбранную дополнительную услугу. При непредставлении выбора свои клиентам банки нарушают закон, регламентирующий права потребителей в сфере навязывания им дополнительных продуктов с основной услугой, не предоставляя выбора.

Все эти моменты очень важно знать перед тем, как принимать решение о заключении и дальнейшем расторжении страхового договора.

Порядок действий

Если страхование было навязано и оно не является обязательным на основании законодательства РФ, то от него можно отказаться в любой момент. Но есть важный момент. Необходимо уточнить, включен ли пункт об обязанности данного вида страхования в сам кредитный договор. В зависимости от этого будет различный порядок действий.

Если пункта нет в договоре

В этом случае все намного проще. Соответственно, от страхования можно отказаться без уведомления об этом банка, а он не вправе будет изменить условия кредитного соглашения. Порядок действий будет следующий:

  1. Необходимо написать заявление непосредственно страховщику о расторжении соглашения. При этом не важно, сколько дней прошло после заключения страховой сделки.
  2. Заявление нужно составить в 2 экземплярах. Это необходимо для того, чтобы были соблюдены сроки ответа на заявление. На одном из них представитель компании должен сделать отметку и дату принятия бумаги.
  3. В течение месяца страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уплаченное страховое возмещение. Если заявление было подано в первые 5 суток после сделки, то компания должна вернуть всю сумму полученного ею вознаграждения. Если этот срок превышен, то компания может удержать соразмерную часть возмещения за пользование услугой.
  4. Если страховщик проигнорировал заявление или ответил отказом, то придется обращаться в суд. Заявление будет содержать требование расторгнуть данный договор, так как он был навязан банком.

К сожалению, в последнее время практически все банки включают этот пункт в договор, после того как им удается убедить заемщика подписать дополнительное страхование.

Если пункт есть

В этом случае просто расторгнуть договор со страховой компанией не получится. В противном случае банк может применить штрафные санкции, указанные в кредитном договоре. Стандартно применяют повышение процентной годовой ставки на остаток по кредиту. Для того чтобы избежать подобных штрафных санкций, необходимо действовать так:

Если так случилось, что страховка уже была навязана и за нее пришлось заплатить хорошую сумму денег, ее обязательно нужно вернуть. В настоящее время действует очень много опытных юристов, которые квалифицируются именно по данному направлению юриспруденции и имеют большой опыт расторжения страховых договоров без ущерба взятому кредиту.

Если гражданин сомневается, что самостоятельно в состоянии вернуть излишне уплаченные денежные средства, то ему лучше обратиться к опытному юристу. А все финансовые затраты юрист потом взыщет через суд с банка.

Если игнорировать и не бороться с обманом, который происходит сейчас в кредитной сфере, то в дальнейшем банки будут наглеть еще больше. Поэтому важно бороться и отстаивать свои права, в том числе и в судебных процессах. Тогда кредитным организациям придется еще выплачивать дополнительные штрафные санкции пострадавшим. А это не выгодно для любого банка, поэтому данная практика со временем устареет и исчерпает себя.

Судебная практика по незаконному навязыванию страховок банками

При обращении граждан за кредитными средствами все банки в настоящее время пытаются навязать дополнительные услуги, в том числе и страхование. При этом сотрудники банка заверяют, что без данного страхования они не смогут получить желаемый кредит, либо предлагают крайне невыгодные условия по банковским продуктам.

Законодательство

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет полное право отказаться. И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
  3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.
Читайте так же:  Как проверить является ли человек банкротом

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

При получении кредита под определенные цели, когда залогом выступает конкретное имущество, оно должно быть застраховано на весь срок кредитования.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Порядок действий

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:

  • отказ от страхования;
  • досудебный порядок возврата денежных средств;
  • возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.

При этом обязательно они должны следовать в этом порядке. В суд необходимо обращаться только тогда, когда были предприняты все досудебные меры.

Как только гражданин запланировал обратиться в банк за кредитом, он должен обязательно определиться с его видом и уточнить, какое страхование является обязательным. И только после этого можно обращаться в банк с заявкой. Порядок действий должен быть следующий:

В таком порядке необходимо действовать для того, чтобы не попасться на уловки сотрудников банка.

Возврат денег

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

Важно разобраться в главном — выяснить, включен пункт об обязательном страховании в сам кредитный договор или нет. Если он не включен и страховой договор является дополнительным свободным продуктом, то расторжение страхового договора никак не повлияет на основной кредитный договор.

Необходимо действовать следующим образом:

  1. Явиться в страховую компанию с паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае неполучения ответа и денежных средств в течение 30 суток можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Сложнее обстоит дело, когда 5-дневный срок был пропущен. В этом случае придется доказывать, что страховка была навязана сотрудником банка и других вариантов не было предложено.

Однако если с момента заключения договора прошло не очень много времени, то можно расторгнуть договор страхования и получить не полностью всю компенсацию за уплаченную страховку, а ее большую часть. Потому что при досрочном расторжении страхового договора страховщик имеет право оставить себе часть полученной им суммы.

Иной порядок действий будет в случаях, когда в сам кредитный договор вписан пункт об обязательном страховании гражданина, либо в тех случаях, когда прошло уже достаточно времени с момента подписания кредитного договора.

Судебная практика

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А.А. обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок. Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь, и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученные денежные средства за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

И таких исков ежедневно рассматривается множество. Главное, не бояться обратиться с требованием сначала в банк, а потом в суд. Как показывает судебная практика, большинство судов встает на сторону гражданина.

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

Навязали страховку по кредиту — как вернуть

Предложение о проведении процедуры страхования очень часто озвучивается заемщику при оформлении кредита. Если страховка обязательна, то оптимальным вариантом является включение необходимой к уплате суммы в общую стоимость займа. Зачастую, банки просто требуют представить полис и подтвердить, что имущество, здоровье или жизнь гражданина действительно застрахованы.

Нужна ли на самом деле такая услуги и как действовать, если страховку навязывают сотрудники банковского заведения. Можно ли вернуть денежные средства после того, как кредит будет погашен в досрочном порядке? Все эти вопросы мы постараемся раскрыть в своей статье и помочь читателям не попасть в сложную ситуацию.

Как закон регулирует вопрос со страхованием?

Несмотря на то, что менеджеры банка активно уверяют клиентов в необходимости и даже в обязательности данной услуги, без страховки ссуду оформить можно без каких-либо проблем. Более того, в большинстве случаев страхование – это добровольная услуга, обращение к которой или отказ от нее – это целиком и полностью решение гражданина.

Увы, но многие граждане очень неопытны в этом вопросе, да и сотрудники имеют определенный опыт по навязыванию ненужной услуги. Порой, гражданин соглашается на участие в процедуре только потому, что боится не получить столь необходимый ему заём.

Законодательное регулирование данного вопроса летом прошлого года несколько изменилось и сегодня, многие граждане могут вернуть оплаченную сумму страхование при соблюдении определенных требований. Для начала потребуется подать специальное заявление в банк или в страховую компанию на возврат страховки, а затем доказать, что услуга была навязана. Сделать это можно только в период охлаждения – пять дней после подписания соглашения о страховании. Для возмещения расходов банку или страховщику дается не более 10-ти суток.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

Существует ряд правил, которых должны придерживаться не только страховщики, но и обращающиеся к ним граждане. Некоторые залоговые кредиты требуют обязательного оформления страхового полиса. Речь идет о таких видах услуг:

  • КАСКО – страховка, которая оформляется для автомобиля при подаче заявки на займ. Транспорт передается гражданину для пользования, но по факту является залоговым имуществом, а это означает необходимость в дополнительной финансовой защите;
  • страхование недвижимого имущества. Такой вид страхования актуален для оформления ссуды под залог недвижимости.

Все остальные виды страховых услуг считаются добровольными, и клиент имеет полное право от них отказаться. Даже если страхование было произведено, гражданин имеет полное право от него отказаться и получить возмещение средств, но только с соблюдением сроков. Речь идет о следующих вариантах:

  • страхование жизни заемщика;
  • на случай потери работы;
  • титульное страхование, предусмотренное для ипотечного займа;
  • дополнительная защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества.

Является ли в этом случае законным требование о предоставлении страхового полиса? В отдельных случаях – да. Если страхование не входит в список обязательных условий, то гражданин может отказаться от услуги.

Как вернуть страховку?

Если гражданин задумал вернуть страховую сумму, для начала ему следует обратить свое внимание на дату заключения соглашения со страховщиком. В том случае, когда пять дней с момента подписания договора еще не прошли, можно обратиться непосредственного к сотруднику компании о необходимости возврата денежных средств. В противном случае, единственным вариантом возврата страховки становится обращение в судебную инстанцию, где придется доказывать, что услуга была навязана.

Читайте так же:  Выдача дубликата свидетельства о праве собственности

Для возврата денег в период охлаждения, стоит воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

  1. Если пятидневный срок еще не истек, то гражданин может подать стандартное заявление о возмещении средств.
  2. В заявлении потребуется указать, что гражданин желает отказаться от соглашения и требует осуществить возврат средств. Документ передается непосредственно сотруднику компании для проверки и принятия решения.
  3. В течение десяти суток после поступления обращения, средства должны быть возмещены заявителю по указанным реквизитам банка.

Несколько слов стоит сказать о сумме возмещения. Дело в том, что указанные пять дней не вычитаются из общего периода страхования. Иными словами в это время, страховка уже действует и при получении возмещения сумма будет уменьшена на ту стоимость, которая была определена за несколько дней пользования страховым полисом. Расчеты проводит страховщик, однако, если гражданин не согласен с полученным результатом, то он может оспорить размер возмещения, но уже в судебном порядке.

Как действовать, если кредит досрочно погашен?

Приведенный алгоритм не является строгим регламентом по взысканию уплаченной ранее суммы. Более того, некоторые банки сегодня также оказывают подобные услуги в своих отделениях. Важным моментом является еще и то, что не в каждом городе имеется офисы той или иной страховой компании. Все эти моменты могут стать серьезным препятствием для получения возмещения, а это означает, что алгоритм возврата денег может быть несколько изменен и гражданину придется обращаться к страховщику не лично, а посредством почты.

При досрочном погашении займа страховка также подлежит возврату, но уже не в полном объеме, а за тот период, когда услуга не была оказана. В этом случае, гражданину требуется обратиться непосредственно в банк, поскольку чаще всего страховая сумма оплачивалась человеком совместно с кредитом.

Заключение

Возврат страховой суммы не очень сложная, но достаточно хлопотная процедура, которая может потребовать от гражданина некоторого времени и повышенной внимательности. Существует несколько вариантов возврата денежных средств и каждый из них имеет свои особенности и нюансы.

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

[3]

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

Читайте так же:  Сбил пешехода на тротуаре какая ответственность

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

[1]

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Видео (кликните для воспроизведения).

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Получение кредитоводна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховкустрахование жизни или страховку от потери работы. Обычно клиент уверен, что отказаться от дополнительной покупки он не может, иначе кредит ему не дадут. «Право.ru» разбирается, в каких случаях отказаться от страховки возможно, когда есть шанс хотя бы снизить ее стоимость и в каких случаях ни то, ни другое не сработает.

Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности.

Ловушка в том, что клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита, замечает Максим Петров, руководитель аналитического отдела, Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья». Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку. Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.

Однако тут он попадает во вторую ловушку. Он приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается. «В итоге клиент остаётся без денег и без хотя бы минимальной защиты, предусмотренной полисом», – заключает Петров.

Читайте так же:  Срочный трудовой договор увольнение по собственному желанию

Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.

до 90%

удержанной у клиента суммы остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании

Но на этом неприятности клиента не заканчиваются. С недавних пор Банк России ввёл так называемый период охлаждения, который в теории должен служить для профилактики злоупотреблений со стороны банка. Это четвёртая ловушка для потребителя.

«Начитавшись газет, клиент идёт в банк за кредитом, рассчитывая на защиту со стороны регулятора. Но и тут его ждёт разочарование. Как только Банк России обязал банки аннулировать «прямые» полисы, банковское сообщество придумало некую внеправовую конструкцию так называемого коллективного полиса, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему», – поясняет Петров. И если от купленного полиса отказаться можно, то про присоединение к коллективному полису в указаниях ЦБ ничего не сказано, значит, и отказаться от него нельзя, делает вывод юрист.

Когда страховка обязательна?

– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).

Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму.

Можно выбрать что угодно?

Не совсем. Страховая организация должна иметь аккредитацию от банка. В противном случае клиенту самому придется доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Сотрудники банка могут «забыть» о страховке, включенной в кредит?

Вполне. Ведь она указана в условиях договора. А внимательно их прочитать до подписания – задача клиента. Лучше потратить много времени на чтение документов, чем кругленькую сумму – на непрошенные банковские услуги.

Банк может отказаться выдавать кредит без страховки?

Нет. Согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант займа на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без обязательного заключения договора страхования. Без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка.

[2]

Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита либо существенное увеличение процентной ставки. Досрочный отказ от договора страхования жизни также не повлечет желаемого результата: страховая премия и возможные комиссии за подключение к договору уплачиваются в момент заключения договора и не подлежат возврату в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования (п. 3 ст. 958).

Юрист КА «Юков и партнёры» Александр Кудрявцев

Что, вот так просто?

Нет, конечно. Лучше попросить пересчитать кредит без страховки – его стоимость может оказаться другой. Не исключено, что после этого банк просто откажется выдавать средства.

И что можно сделать?

Попробовать договориться или написать претензию в банк. На претензии должен стоять номер обращения и должность сотрудника.

Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Ещё один инструмент – интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике. Важно лишь, чтобы любое решение — принимали вы, а не банк или любое другое третье лицо.

Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!

Сегодня мы рассмотрим, можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Изначально стоит разобраться, откуда она берется, как высчитывается и какие страховые случаи предусматривает.

Кредит «пристегнут» к страховке

Ваш кредитный договор может оказаться «пристегнутым» к страховке следующими двумя способами.

1. Если банк и конкретная стразовая организация заключили договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Такой документ бессрочен, в нем прописаны все условия страхования, в частности: сумма страхового начисления, объем страховой выплаты, страховые случаи и так далее.

Обратимся к самому существенному. Любой кредитный договор имеет пункт, где особо оговорено: получатель кредита добровольно подписывает договор коллективного добровольного страхования.

Иногда заемщика вынуждают подписать заявление на присоединение к договору коллективного страхования. Либо в самом договоре на получение кредита автоматически проставляют согласие заемщика на участие в договоре страхования.

Важно помнить: сам коллективный договор страхования вам не предоставят, даже если вы подпишите заявление на присоединение к нему. Копия — другое дело, но и в этом случае, скорее всего, копия будет содержать информацию в сокращенном виде, с основными положениями страховки.

2. В договоре на получение кредита — не может быть прописано требование или необходимость страхования заемщика, но в момент оформления документов вам незаметно в числе иных бумаг на подпись подложат договор страхования с определенной страховой фирмой, изначально выбранной банком.

Если так и есть, банк в кредитном договоре особо оговаривает, что обязуется выплатить страховые выплаты, естественно, из денег, которые вы заплатите банку как страховую премию на основание заключенного с вами договора страхования.

Как дорого стоит кредитная страховка

Узнать ее стоимость, довольно легко. Банк включит ее в сумму ежемесячных выплат. Стало быть, в квитанции ежемесячный платеж страховщикам будет выведен в отдельный столбец. Благодаря тем суммам, которые там значатся, вы легко сможете выяснить, сколько заплатите за страховку в течение всего времени выплаты кредита.

Многие эксперты считают, что есть в этой ситуации и «плюс». От страховки легко избавиться, не заплатив хотя бы один раз вовремя по кредиту. Дело вот в чем: если получатель кредита просрочит выплату ежемесячной задолженности банку, в которую включены и выплаты по кредиту, страховка будет автоматически отключена. И комиссия за страховку начисляться не будет. А дальнейшая ее оплата, говорят эксперты, не будет автоматически входить в состав общего долга по кредиту.

Самый плохой вариант – возмещение страховки единовременно сразу в момент заключения договора о кредите. Смысл вот в чем. Допустим, вы запрашиваете в банке кредит в размере 300 тысяч рублей. Вам навязывают страховку. Не осознавая всех нюансов вы, как человек, привыкший доверять людям и солидным учреждениям, соглашаетесь с условиями банка и подписываете страховой договор. Как итог, вы получаете кредит в размере не 300 тысяч, а 460 000 рублей, 300 000 – вы получаете на руки, а 160 – банк перечисляет в пользу страховой компании. Итог таков, что более трети платежей от кредита – взяла на себя страховка.

Читайте так же:  Когда должен прийти налог на квартиру

Минусы здесь все очевидны. Стоит сказать, что если вы погасите кредит раньше времени, остаток выплаченных вами по страховке денег возвращён не будет.

От чего защищает страховка?

Имеет ли право банк брать страховку по кредиту? Как правило банки страхуют две лишь в некоторых случаях — три позиции: болезнь заемщика и получение им инвалидности первой и второй группы и смерть заемщика (самоубийства в этот перечень не входят).

Третий случай – стал популярным только недавно. Страховка от потери работы. Эта страховка обеспечивает такие случаи, как увольнение работника в силу ликвидации компании, сокращения штата. Важно то, что реализация подобных сценариев в отношении конкретных людей должна быть маловероятна или просчитать наступление этого страхового случая невозможно.

Имеет ли право банк навязыватьстраховку по кредиту — большой вопрос, но, наверное, в эпоху кризиса, который вряд ли быстро сойдет на «нет», страховка от потери работы может иметь смысл при взятии кредита. Важно другое — это должен быть ваш добровольный выбор, ваше личное решение, а не долг, который загрузил на вас банк.

Как избавиться от страховки по кредиту

Итак, как вернуть деньги за страховку, если по всему выходит, что я сам подписал все эти «соглашения», «дополнительные соглашения», «договоры», «требования» и «согласия».

Эксперты утверждают: вы в любой момент можете отказаться от страховки, несмотря на ваши «как бы» добровольные подписи под всей этой макулатурой.

Как действовать? Исходя из того, как с вас списывают страховую премию (комиссия за страховку).

В двух словах — это обращение в суд. Но изначально стоит выяснить судебную практику по страховке.

Помните прежде всего, что два совершенно идентичных дела могут иметь в корне противоположные решения. При том, что оба решения основаны на применении одних и тех же законов. Это чудеса юридической практики, о которых опытные юристы знают и готовятся к рассмотрению дела, исходя именно из подобных судебных вариаций. Словом, этот парадокс возведен в российском законодательстве в норму.

Итак, представим оба варианта: судебную практику в пользу заемщиков и ту, где заемщикам было отказано в иске.

Судебная практика в пользу заемщиков

Заемщиков защищает Закон о защите прав потребителей, в частности, ст. 16, которая трактует запрет на условие, что один товар (работа, услуга) может быть приобретен только после приобретения другого товара, работы услуги. Закон констатирует: убытки, которые несет покупатель, компенсирует продавец, — это в нашем случае кредитно-финансовое учреждение. Причем компенсирует в полном объеме.

Также в пользу заемщиков — выводы, сделанные юристами на основании федерального обзора судебной практики по гражданским делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам, изданного 22.05. 2013 года. В Обзоре подчеркивается, что риск своей ответственности можно страховать исключительно на добровольных началах — со стороны заемщика.

При этом если банк ставит в обязанность клиенту страховать вклад — это квалифицируется как злоупотребление свободой договора. И такое требование банка клиенту — незаконно.

Судебная практика в пользу банков

Увы, противникам заемщиков есть к чему апеллировать. Так, пункт 8

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 предполагает, что права заемщика не нарушены, если банк гражданину не препятствовал заключению кредитного договора и без страховки жизни и здоровья.

Здесь необходимо небольшое пояснение: довольно часто случается так, что гражданам в банках предлагают две программы кредитования. Допустим, кредит без страховки со ставкой в 25 процентов. И вторая программа — с 20 процентами годовых, но со страховкой.

Выбор очевиден. Отчетливо понятно при этом, что большинство выберет кредит с меньшей процентной ставкой, и, стало быть ваш выбор относительно страховки был добровольным. И в этом случае суд легко может стать на сторону банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)
+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)

Также суды часто встают на сторону банков, если речь идет об ипотеке или автокредите.

Подведем итоги сказанному. Имеет ли право банк брать страховку по кредиту?

Во многом решение суда зависит от того, как именно вы заключили кредитный договор. Была ли у вас альтернатива, — в смысле, можно ли было не брать кредит со страховкой, или вас вынудили совершить этот шаг — взять кредит и пойти на страхование жизни и здоровья. Еще немалое значение имеет общая судебная практика в конкретном регионе — в чью пользу она складывается. Часто именно этот фактор является определяющим для судей.

Итак, судиться с банком или нет — выбор каждого. Немногие на это идут. Но единственный способ заявить о своих правах — это активно защищать свои интересы. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — боритесь. Вы помните карикатуру, где лягушка, почти проглоченная цаплей, собрав последние силы, зажимает птице горло, в попытке задушить ее.

Ошеломленный, мягко говоря, вид цапли свидетельствует, что лягушка в этот раз не станет обедом хищной птицы.

А теперь к практике: помните, что подобные иски свободны от госпошлины, а значит, попробовать-то можно. В худшем случае — вам откажут в иске. И вы продолжите платить ежемесячно и за кредит, и за страховку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Гораздо эффективней — обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на судах с кредитно-коммерческими учреждениями. В этом случае вы гораздо ближе к успеху, чем ожидаете. Позвоните нам, получите бесплатную консультацию адвоката, благодаря которой вы сможете правильно оформить иск. А может поймете, что стоит записаться на прием и поручить ведение своего дела профессионалу.

Источники


  1. Пикуров, Н. И. Комментарий к судебной практике квалификации преступлений на примере норм с бланкетными диспозициями / Н.И. Пикуров. — М.: Юрайт, 2014. — 496 c.

  2. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.

  3. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.
  4. Корпоративное право. Актуальные проблемы. — М.: Инфотропик Медиа, 2015. — 242 c.
  5. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 1. — Москва: Высшая школа, 2001. — 528 c.
Навязывание страховки при получении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here