Процентная ставка что это такое, какими бывают процентные ставки

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Процентная ставка что это такое, какими бывают процентные ставки". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Какие виды процентных ставок существуют

Виды банковских услуг и расчеты по ним

В современном мире люди все чаще пользуются банковскими услугами. Среди них наиболее популярной услугой является открытие разных счетов: сберегательных, депозитных и текущих или расчетных.

Востребованной на сегодняшний день остается услуга кредитования. К ней прибегают как физические, так и юридические лица. Выбор банка, который может выдать кредит, во многом зависит от величины процентной ставки.

Сущность процентной ставки

Процентная ставка – это абсолютная величина дохода, которую получает банковское учреждение за пользование кредитными средствами. Это плата за кредит, выраженная в процентах. Проценты начисляются за определенный интервал времени и выплачиваются либо по мере начисления, либо во время полного расчета по кредиту.

Размер процентной ставки представляет собой отношение суммы платежа за пользование кредитными средствами к его абсолютной величине.

Существует следующие виды простых процентных ставок. Это номинальные и реальные или эффективные ставки. Номинальные ставки открыто прописываются в кредитном договоре. Эффективная ставка представляет собой реальную стоимость за пользование кредитными средствами, в которую включаются расходы на комиссию и страховку.

Виды процентных ставок Центробанка России

Все процентные ставки можно разделить на две большие группы: банковские и небанковские. Первые ставки устанавливаются Центральным банком России и складываются на межбанковском рынке.

Виды процентных ставок зависят от срока предоставления кредита и личности получателя заемных средств. Между Центральным банком России и коммерческими банками устанавливается ставка РЕПО. В английском дословном переводе это слово обозначает сделку продажи с обязательной обратной покупкой.

Благодаря этой ставке регулируется размер ссудного капитала для коммерческих финансовых учреждений. Величина его меняется. Информация о размере процентной ставки представлена на официальном сайте Центробанка.

Кроме РЕПО Центробанк устанавливает и ломбардную ставку, когда кредитные средства предоставляются под залог недвижимости или золотого запаса.

От чего зависят и как влияют процентные ставки коммерческих банков?

Размер процентных ставок находится в прямой зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка России. Его величина влияет на кредитный рынок и в конечном итоге на экономическое развитие страны.

При повышении процентной ставки снижается покупательная способность населения, уменьшается рынок недвижимости. В условиях экономической нестабильности такое повышение может стать причиной инфляции.

Но в то же время увеличение кредитных ставок приводит к повышению процентов по вкладам населения, а значит, увеличивается приток иностранных инвестиций и укрепляется национальная валюта.

Виды процентных ставок коммерческого банка

Существует фиксированная и плавающая процентная ставка. Фиксированная является постоянной величиной на протяжении всего срока кредита. Плавающая ставка периодически пересматривается на основании изменений определенных показателей.

[3]

Кредиты коммерческих банков отличаются по видам процентных ставок. Величина процентной ставки зависит от срока и вида предоставленных заемных средств.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Процентная ставка

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка (interest rate) — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Процентный доход — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

Процентная ставка — фиксированная ставка, по которой в установленные сроки выплачивается сумма процента. Обычно процентная ставка характеризует соотношение годовой суммы процента (процентного дохода) к сумме основного долга. Процентная ставка используется также в процессе наращения стоимости.

Процентная ставка — плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты. Процентная ставка является основой хозрасчета банков. Величина процентной ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитное учреждение, ссужая определенную сумму должнику.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25% до 19% в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5% до 15% в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90% в 1920-х годах до примерно 2% в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

Процентные ставки центральных банков

Процентная ставка — ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через учетную ставку центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты.

При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию национальной валюты.

Основная процентная ставка в США: ставка по федеральным фондам (Federal funds rate) — процентная ставка, под которую банки размещают свободные средства, находящиеся на счетах в Федеральной резервной системе США, другим банкам на овернайт.

Ставка в Еврозоне – ставка рефенансирования (Refinancing tender rate) — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в тендере Европейского центрального банка.

Основная процентная ставка Японии: целевая процентная ставка по займам овернайт – это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Японии в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов.

Процентная ставка, которая является основной в Великобритании, так называемая процентная ставка по репо сделкам (Repo rate) — это ставка, под которую Банк Англии выдает краткосрочные займы под обеспечение ценных бумаг.

Основная ставка для Канады: целевая процентная ставка овернайт (Overnight rate target) — это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Канады в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок на рынке овернайт Банк Канады устанавливает так называемый операционный диапазон шириной в 0,50%, серединой которого всегда является целевая процентная ставка по овернайт.

Читайте так же:  Положение о тишине в многоквартирном доме

Австралия: процентная ставка по австралийскому доллару овернайт (Сash rate) — процентная ставка, определяемая как результат спроса и предложения на денежном рынке. Резервный Банк Австралии устанавливает необходимый уровень данной ставки и поддерживает его, контролируя предложение денег.

Размеры процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля («отрицательные» проценты). Если процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

  • Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определенный срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
  • Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:

  • декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита;
  • антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заемщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10%, то при декурсивной ставке при кредите в $1000 кредитор получит $1100 в конце срока. При антисипативной ставке он даст заемщику $900 и в конце срока получит $1000.

Реальная и номинальная ставки

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка с учетом инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближенной) формулой:

где Ir — реальная процентная ставка;
In — номинальная процентная ставка;
Ii — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

При Ii = 0 и Ii = Inобе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции Ii результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Ставка процента в экономическом анализе

В предыдущих разделах мы видели, что типичный инвестор при распределении своих средств между различными видами рисковых и безрисковых активов ориентируется на ставку процента. Ставка процента, таким образом, играет очень важную роль в макроэкономическом анализе рынка капитала. Но какая именно ставка процента?

Виды ставок процента

Если речь идет о получении кредита, то индивида может интересовать ставка по кредитам. В случае депозитных вложений решающее значение остается за ставкой по депозитам. Оценка доходности инвестиционных проектов требует сразу две ставки: ставку дисконтирования и межвременную оценку денег. В случае включения облигаций в портфель инвестора мы имеем дело с доходностью к погашению (yield to maturity) — ставкой процента по облигации при условии ее сохранения в портфеле до момента выкупа или погашения. Поскольку банки в качестве финансовых посредников могут предлагать временно свободные средства, а также брать кредит друг у друга, то надо учитывать ставку межбанковского рынка (в США это ставка по федеральным фондам (federal fund rate)). Так как все эти ставки частных финансовых агентов зависят во многом от монетарной политики ЦБ страны, то следует обратить внимание на его ставку рефинансирования.

Кроме того, поскольку инвестиционные проекты и портфельные вложения продолжаются, как правило, достаточно длительные периоды времени, индивиды принимают во внимание как текущую ставку процента, так и ожидаемые ее значения, в краткосрочном и долгосрочном диапазонах.

Когда стоимость денег не остается постоянной, в экономике наблюдается инфляция, участники рынка капитала ориентируются на реальную ставку процента, которая равняется номинальной за вычетом темпа инфляции. Номинальная ставка—величина, которая указывается в официальных информационных сообщениях финансового института.

Виды ставок процента в экономике

  • • ставка рефинансирования ЦБ;
  • • ставка по федеральным фондам —federal funds rate (США);
  • • ставка дисконтирования;
  • • межвременная оценка денег;
  • • доходность к погашению (yield to maturity);
  • • ставка по кредитам;
  • • ставка по депозитам;
  • • текущая ставка процента;
  • • ожидаемая ставка процента;
  • • номинальная ставка;
  • • реальная ставка.

Хотя в зависимости от целей анализа релевантная ставка процента может быть разной, процентные ставки в экономике не являются независимыми друг от друга величинами. Динамика ставок процента, как правило, одинакова: либо все ставки повышаются, либо все ставки снижаются, либо все ставки остаются стабильными. Маржа ставок — различие между ставками по кредитам и по депозитам, различия по однородным ставкам у различных финансовых институтов — также не слишком велика вследствие конкуренции в финансовом и банковском секторе экономики.

Такие особенности функционирования ставок процента в рыночной экономике делают возможным говорить о единой ставке процента как особой микроэкономической категории. Под ставкой процента в микроэкономике понимают равновесную ставку, складывающуюся на рынке капитальных активов под действием спроса и предложения кредитных ресурсов.

Факторы, определяющие ставку процента

Что определяет ставку процента? Почему в одних странах и в одни периоды времени ставки высоки, а в других странах и в другие периоды времени ставки низки? Макроэкономическая теория пока не пришла к единому мнению относительно механизма формирования ставок процента в экономике. Существуют три конкурирующие концепции, которые, однако, целесообразнее трактовать как дополняющие компоненты, объясняющие динамику и высоту ставок процента.

Читайте так же:  Дтп при повороте налево — кто виноват в данном случае

Согласно классической теории экономические агенты имеют возможность выбора между вложениями в реальный сектор экономики (инвестиции) и банковскими вкладами. Вложения в реальный сектор экономики характеризуются предельной производительностью капитальных ресурсов МРК, которая равна дополнительному продукту или дополнительному доходу получаемому при увеличении объема использованного капитала на одну единицу.

Спрос на капитал определяется условием равенства предельной производительности капитальных ресурсов и реальной ставки процента МРК = г. Если ставка банковского процента растет, то для предпринимателей предпочтительнее положить деньги на банковский депозит, чем инвестировать в реальный сектор: риски банковского вклада обычно ниже, а инвестиционных проектов с высокой отдачей в экономике не так много. Поэтому спрос на капитал характеризуется отрицательной зависимостью между реальной ставкой процента и объемом капитальных ресурсов, закупаемых фирмами.

Предложение капитальных ресурсов формируется на основе межвременного выбора домохозяйств и отдельных индивидов, рассмотренного в гл. 3. Главную роль здесь играет межвременная оценка денег и ставка межвременных предпочтений потребителей.

Теория кредитных ресурсов исходит из того, что фирмы могут финансировать свои инвестиционные проекты как за счет кредита путем выпуска облигаций, так и за счет прямого финансирования путем выпуска акций. Поскольку акции и облигации в целом являются заменителями друг друга, имеет смысл говорить о средневзвешенной цене капитала для компании

где а — доля акций в капитале фирмы; (1 — а) — доля облигаций в капитале фирмы; г, —дивиденды, выплачиваемые на одну акцию (в процентах к цене акции); г2 — доходность облигации к погашению.

Средневзвешенная цена капитала составляет издержки использования капитальных ресурсов.

Спрос на кредитные ресурсы со стороны фирм формирует предложение облигаций, а предложение кредитных ресурсов является спросом на облигации. Таким образом, в данном случае можно говорить одновременно о двух рынках или точнее о двух сторонах рынка капитала: рынке кредитных ресурсов и рынке облигаций.

Равновесие спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов обеспечивает равновесную ставку процента по кредитам, а равновесие спроса и предложения на рынке облигаций одновременно — нахождение равновесной ставки доходности к погашению.

В табл. 8.3 и 8.4 представлены факторы, оказывающие влияние на спрос и предложение кредитных ресурсов и, следовательно, на равновесную ставку процента.

Факторы, определяющие ставку процента

  • 1. Классическая теория реальной ставки процента:
    • • спрос на капитал;
    • • предельная производительность капитальных ресурсов;
    • • предложение капитала;
    • • ставка межвременных предпочтений домохозяйств;
    • • теория межвременного выбора потребителя.
  • 2. Теория кредитных ресурсов (Loanable funds theory):
    • • ставка процента как средневзвешенная цена капитала;
    • • издержки использования капитальных ресурсов (user cost of funds);
    • • спрос и предложение кредитных ресурсов;
    • • спрос на кредитные ресурсы = предложение облигаций;
    • • предложение кредитных ресурсов = спрос на облигации.
  • 3. Теория предпочтения ликвидности (Liquidity preference theory):
    • • ставка процента как альтернативная цена денег;
    • • спрос и предложение денег (ликвидности).

Таблица 8.3. Факторы, влияющие на спрос на кредитные ресурсы (на предложение облигаций)

Видео (кликните для воспроизведения).

Таблица 8.4. Факторы, влияющие на предложение кредитных ресурсов (на спрос на облигации)

При увеличении ожидаемой доходности инвестиций (появлении новых инвестиционных проектов с более высокой доходностью при одинаковом риске) предложение облигаций возрастает, все большее число экономических агентов, фирм и индивидов выходят на кредитный рынок, создавая дополнительный спрос на кредитные ресурсы. Равновесная ставка процента повышается.

Когда в экономике наступает подъем, оптимистичные настроения преобладают, активность усиливается, спрос на кредитные ресурсы возрастает. Увеличивается подобный спрос и в случае роста ожидаемой инфляции, поскольку тогда фирмы будут ожидать падения реальных ставок, что снизит реальную стоимость инвестиционных проектов. При дефиците государственного бюджета на рынок капитальных ресурсов выходит еще один агент — государство, которое создает дополнительный спрос на кредитные ресурсы (путем выпуска государственных облигаций).

Предложение кредитных ресурсов возрастает тогда, когда в экономике появляются дополнительные сбережения. Это может быть связано с ростом накопленного богатства населения, с увеличением предельной склонности к сбережению, ожиданием падения ставки процента в ближайшем будущем (тогда целесообразнее вложить деньги сегодня, пока ставка еще высока), с инфляционными ожиданиями (снижение инфляции увеличивает реальную доходность вложений), ростом ликвидности финансового рынка (тогда сокращается риск не продать актив при необходимости), ситуацией снижения риска и неопределенности в экономике (когда экономическая ситуация становится более предсказуемой и стабильной), с понижением рискованности облигаций или ростом рискованности акций как активов портфеля. В этих случаях предложение кредитных ресурсов увеличивается, что снижает равновесную ставку процента.

Согласно теории предпочтения ликвидности главной альтернативой финансовым вложениям и реальным инвестициям являются деньги сами по себе как ликвидность. Хотя любые другие активы — ценные бумаги, земля, недвижимость, реальный бизнес — приносят в отличие от денег доход, мы не можем непосредственно расплачиваться этими вложениями за приобретенные товары и услуги. Деньги обладают важной характеристикой — только они могут быть непосредственно обменены на товары и услуги. Требование ликвидности заставляет индивидов сохранять часть своих вложений в виде денег, не превращая наличность в другие, более доходные активы. Но, оставляя денежные активы, люди несут альтернативные издержки, они не получают потенциальный инвестиционный доход, который тем больше, чем выше ставки процента в экономике.

Когда ставка процента высока, альтернативные потери перевешивают соображения ликвидности, участники рынка начинают переводить деньги в неденежные активы. Когда ставка процента низка, выгоды ликвидности преобладают. Все больше и больше активов остается в деньгах. Поэтому спрос на деньги зависит обратным образом от ставки процента:

Предложение денег формируется, главным образом, под действием монетарной политики ЦБ и не зависит (или слабо зависит) от ставок процента. Изобразив спрос и предложение денег на одном графике (рис. 8.6), мы получаем еще один механизм достижения равновесной ставки процента, которая уравновешивает спрос на деньги и предложение денег.

Рис. 8.6. Равновесие на рынке денег и ставка процента

Чем больше спрос на деньги и чем меньше их предложение, тем выше равновесная ставка процента. Увеличение спроса на деньги (ликвидность) происходит при росте совокупного дохода потребителей, появлении и укреплении инфляционных ожиданий. Предложение денег сокращается, как правило, в периоды, когда ЦБ опасается перегрева конъюнктуры и проводит сдерживающую денежно-кредитную политику. Увеличение предложения денег (и сокращение ставки процента) будет наблюдаться в периоды спада, когда ЦБ путем стимулирования денежной массы стремится поддержать падающий спрос в экономике.

Читайте так же:  Личный кабинет налогоплательщика ип в фнс онлайн

Какие проценты по вкладам предлагают банки в 2018–2019 годах?

При выборе вклада с желаемым доходом следует учитывать как минимум три составляющие: размер размещаемой денежной суммы, надежность банка и величину процентной ставки.

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» вы получаете повышенную процентную ставку и экономите время.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.

Чтобы не рисковать своими деньгами, выбирайте банки, включенные в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.

О том, чтобы жить на банковские проценты по вкладам, мечтают многие. Однако, если рассмотреть реальные предложения банков, подобная возможность начинает представляться весьма сомнительной. Зачастую банковский вклад, размещенный на несколько лет, не дает даже сколько-нибудь ощутимого дохода. Так можно ли на самом деле получить высокий процент по вкладам и где разместить свои средства?

Если в банке вам предлагают процент по вкладам, превышающий 10% годовых, это сомнительная авантюра. Скорее всего, финансово-кредитная организация является участником рискованных операций, в результате чего вы можете не только не получить доход, но и все потерять. На сотрудничество с таким банком можно пойти, если сумма ваших средств на всех открытых в нем счетах не превышает 1 400 000 рублей. Это максимальная величина вклада, гарантирующая 100-процентные страховые выплаты в случае, если банк разорится или лишится лицензии. Однако сама возможность подобного неприятна. Поэтому следует еще на этапе выбора оценить банк и его продукты по множеству критериев, и прежде всего, по величине доходности вклада. Итак, на какие же проценты имеет смысл ориентироваться в нынешней непростой экономической ситуации и как они рассчитываются?

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в нашей стране создана система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). По данным на 29 ноября 2018 года под защитой ССВ находятся вкладчики 759 банков-участников. Из них 5 — действующие, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц [1] . Имейте в виду, что даже если банк, в котором вы открываете вклад, будет ликвидирован, вы можете рассчитывать на страховую выплату в пределах законодательно установленной денежной суммы (максимальная величина — 1 400 000 рублей).

Как рассчитываются проценты по вкладам?

Самые высокие проценты по вкладам

По данным banki.ru, в конце 2018 года наиболее привлекательным стало предложение «Растущий процент» от «Уральского Банка Реконструкции и Развития»: 7,5–8,5% в зависимости от срока вклада, минимальная сумма открытия — 10 000 рублей. Еще раз напомним, что высокие проценты по вкладам — прерогатива небольших банков, часто не входящих в наиболее авторитетные рейтинги, например РА «Эксперт». Кроме того, рейтинги РА «Эксперт» обновляются, и по итогам банк средней величины может сильно сдать свои позиции надежности. Главные же банки страны (Сбербанк, ВТБ) готовы предложить вам лишь 3,5–7,15% годовых. У ВТБ есть предложение с процентной ставкой 8,5%, но для получения такого процента придется сделать вклад от 30 000 рублей на срок 1080 дней без пополнения и снятия [2] . Выгодным может стать вклад в банк средней величины. В этом сегменте стоит рассчитывать на 7–8,5% годовых.

На март 2018 года, по данным Агентства по страхованию вкладов, насчитывается 8,48 млн вкладчиков обанкротившихся банков, имеющих право на возмещение. А объем выплат с момента создания Агентства — уже более 1,7 трлн рублей [3] .

Имейте в виду, что размер процентов хоть и важный параметр, но не основной. Оцените также удобство вклада: какова минимальная и максимальная сумма вклада, можно ли будет снять деньги досрочно и сколько вы в этом случае потеряете, возможно ли пополнение счета, каков порядок начисления процентов? Все это в конечном итоге определяет выгоду вашего депозитного счета. Для иллюстрации рассмотрим ряд предложений от известных банков.

Процентные ставки по вкладам. Обзор банковских предложений

На величину процентной ставки по вкладам могут влиять различные факторы. Это и срок размещения вклада, и его сумма, и возможность пополнения. Крупные банки, как правило, предлагают несколько вариантов депозитов, что создает иллюзию большого выбора, но — увы — не слишком повышает доходность. Например, при заявленной банком ставке в 10% минимальный размер вклада должен быть от 300 000 рублей. При меньшей сумме ставка будет уже 9%. Процент также может меняться с течением времени (так называемая плавающая процентная ставка). Например, первые несколько месяцев на депозит начисляются одни, как правило, более выгодные проценты, после чего процент «идет на понижение». Оценивать в таком случае следует среднюю ставку. Однако чаще всего под «плавающей» понимается ставка, подлежащая периодическому пересмотру через согласованные между банком и держателем депозита промежутки времени в зависимости от ситуации на финансовом рынке: изменений ключевой ставки, курса валют и др. С одной стороны, на таких условиях вкладчик может неплохо заработать, но в случае, когда степень девальвации рубля приближается к критической отметке, риск все потерять значительно выше. Учтите это, отдавая предпочтение такому продукту.

Читайте так же:  Как оформить детские выплаты получаем пособие на ребенка

Выбирая банк, обязательно следует обращать внимание и на такую деталь, как условия досрочного расторжения договора. Ориентируясь исключительно на максимальные проценты по вкладу, вы можете лишиться всего накопленного дохода, если вам потребуется снять деньги раньше, чем истечет срок действия депозита. Итак, перейдем к обзору предложений конкретных банков…

«ЮниКредит Банк»

«Промсвязьбанк»

Одно из интересных предложений — вклад «Мой доход»: ставка — от 6,5 до 7,5% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок — от 4 месяцев. Вклад не пополняемый, по нему не предусмотрено расходных операций. Еще один рублевый вклад с высоким процентом — «Моя стратегия» — предлагает процентную ставку 8,2% при размещении от 1 000 000 рублей. Минимальная сумма вклада — 50 000 рублей — принесет 8,0%. Вклад также не пополняемый, расходные операции не предусмотрены.

«Россельхозбанк»

«Россельхозбанк» является полностью государственным: 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Предлагает 7 вкладов, есть возможность размещения средств в долларах и евро. Максимальная процентная ставка по вкладам «Россельхозбанка» составляет 8% годовых в рублях, для ее получения необходимо разместить от 1 500 000 рублей сроком на 1460 дней. Для вкладов в долларах максимальная процентная ставка 4,5%, в евро — 1,1%. Самый доступный вклад — «Доходный», его можно открыть, начиная с суммы 3000 рублей, а процентная ставка будет зависеть от срока — от 6,05 до 8%.

Предлагает три основных вида вкладов. Процентная ставка по всем трем зависит от приобретаемого пакета услуг: чем он больше, тем выше ставка. Минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок вклада — от 92 дней до 3 лет. «Победа+» — это самый высокий доход: до 8,01%. Снятие и пополнение не предусмотрено. «Премьер+» — ставка до 6,7%, есть возможность пополнения, растущий процент. «Потенциал+» — до 6,2%, возможность выбрать произвольный срок вклада в заданных пределах. До 31 января 2019 года действует возможность открыть вклад «Большой куш» с процентной ставкой 7,1–8,18%.

В данном банке существует всего одна программа, на базе которой можно разместить вклад: каждый клиент сам выбирает подходящий вариант вложения денег. Минимальная сумма — 50 000 рублей, срок — от 3 месяцев до 2 лет. В зависимости от длительности размещения доходность будет составлять до 7,22%. При пополнении вклада банковским переводом дополнительно начисляется 0,5% от суммы вновь внесенных средств (в качестве компенсации за возможные комиссии других банков). На сайте финансовой организации есть удобный калькулятор, позволяющий спрогнозировать вашу прибыль от вложенной суммы через заданный срок.

«Русский Стандарт»

Банк предлагает максимальные ставки 6,0–8% годовых, минимальная сумма вклада — 10 000 рублей, срок — от 181 до 370 дней. Выплата процентов может осуществляться ежемесячно, ежеквартально и в конце действия договора. Депозит можно открыть как в отделении банка, так и по Интернету. При заключении договора вкладчик получает бесплатно депозитную карту MasterCard Worldwide.

Банк предлагает своим вкладчикам открыть счет как лично в отделении, так и онлайн. На выбор клиентов 3 вида вкладов без фиксации срока, минимальная сумма каждого из них — 30 000 рублей. Самая высокая ставка — до 7,16% — по вкладу «Выгодный». Однако вы не сможете ни пополнить счет, ни снять с него средства до окончания срока договора (от 91 до 1830 дней). Пополнение и снятие наличных возможно по вкладу «Комфортный», но максимальная ставка намного ниже — 4,16%. Третий вариант — вклад «Пополняемый». Как следует из названия — с возможностью пополнения счета. Ставка — до 6,32%, срок — от 91 до 1830 дней. На фиксированный срок 1080 дней можно открыть вклад «Максимум», со ставкой до 8%, размещение от 30 000 рублей. А до 31 декабря 2018 года можно открыть накопительный счет, вклад бессрочный, ставка — до 8,5%.

«Хоум Кредит Банк»

Кредитная организация предлагает основную линейку (для любых клиентов) и специальные категории вкладов (для новых клиентов и для тех, чей вклад закончился менее 30 дней назад). Максимальные процентные ставки — 5,5–8,0%. Выплата процентов производится ежемесячно, с капитализацией или без. Есть вклады, которые можно открыть, имея всего 1 000 рублей. Возможно открытие и пополнение счета как в банковском офисе, так и через интернет-банк.

Сбербанком разработано огромное количество вариантов вкладов с различными минимальными суммами и сроками. Даже располагая суммой в 1000 рублей и одним месяцем времени, вы можете стать вкладчиком Сбербанка. Однако в этом случае полученные проценты вряд ли окупят время, потраченное на визит в отделение банка для открытия вклада. Сбербанк ориентирован на крупных вкладчиков — чем большую сумму вы собираетесь здесь разместить, тем больше будут предложены проценты. В любом случае, они не будут превышать 7%.

Выбирая банк для открытия депозита, обращайте внимание не только на то, какой процент вам предлагают, но и на удобство пользования полученным доходом, условия досрочного закрытия вклада. Высокие проценты не выплачиваются «просто так»: это значит, что банк в течение срока договора использует ваши деньги на более выгодных условиях, иногда чрезмерно прибегая к рискованным операциям. Подходите к выбору с точки зрения прагматизма, взвешивайте размер процентов, готовность идти на риск и комфорт в обслуживании, и ваши сбережения будут надежно и выгодно размещены.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой.

Проценты, виды процентных ставок

Читайте также:

  1. V. Правописание приставок
  2. Администрирование поставок
  3. Виды огранки ювелирных вставок.
  4. Виды процентных ставок.
  5. Виды ставок
  6. Вопрос: Методика расчета тарифных ставок по страхованию жизни.
  7. Вставные конструкции. Функции и форма вставок (словоформа, словосочетание, предложение). Интонационное и пунктуационное оформление вставки.
  8. Извлечение прибыли из различия процентных ставок на международных рынках с помощью опционов.
  9. Киберкорпорация в действии: виртуальная система поставок от фирмы Marshall Industries
  10. Координация и управления цепью поставок
  11. Л — количество интервалов, по которым осуществляется расчет процентных платежей, в общем обусловленном периоде времени.
  12. Логистические операции и логистическая цепь (цепь поставок)
Читайте так же:  Какие причины увольнения без отработки

Проценты.Под процентными деньгами, или, кратко, процентами (interest), понимают абсолютную величину дохода от предоставления денег в долг в любой его форме: выдача ссуды, продажа товара в кредит, помещение денег на депозитный счет, учет векселя, покупка сберегательного сертификата или облигации и т.д. Какой бы вид или происхождение не имели проценты, это всегда конкретное проявление такой экономической категории, как ссудный процент. Практика получения процентов за выданные в долг деньги существовала задолго до нашей эры. Например, в Древней Греции взимали от 10 до 36% суммы долга в год. По «Русской Правде» годовой рост на занятый капитал определялся в 40%[1].

В современных условиях проценты — один из важнейших элементов коммерческих, кредитных и инвестиционных контрактов, межстрановых экономических и финансовых соглашений.

[2]

При заключении финансового или кредитного соглашения стороны (кредитор и заемщик) договариваются о размере процентной ставки. Под процентной ставкой (rate of interest) понимается относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени, т.е. отношение дохода (процентных денег) к сумме долга за единицу времени. Процентная ставка измеряется в процентах и в виде десятичной или натуральной дроби. В последнем случае она фиксируется в контрактах с точностью до 1/16 или 1/32.

Временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, называют периодом начисления. В качестве последнего принимают год, полугодие, квартал, месяц или даже день.

[1]

Проценты согласно договоренности между кредитором и заемщиком выплачиваются по мере их начисления или присоединяются к основной сумме долга (капитализация процентов). Процесс увеличения суммы денег в связи с присоединением процентов называют наращением, или ростом, этой суммы.

Размер процентной ставки зависит от ряда как объективных, так и субъективных факторов, а именно: общего состояния экономики, в том числе денежно-кредитного рынка, кратковременных и долгосрочных ожиданий его динамики, вида сделки, ее валюты, срока кредита, особенностей заемщика и кредитора, истории их предыдущих отношений и т. д.

В финансовом анализе процентная ставка применяется не только как инструмент наращения суммы долга, но и в более широком смысле — как измеритель степени доходности (эффективности) любой финансовой, кредитной или коммерческо-хозяйственной деятельности независимо от того, имел место или нет факт выдачи денег в долг и процесс наращения этой суммы.

Виды процентных ставок.Существуют различные способы начисления процентов, зависящие от условий контрактов. Соответственно применяют разные виды процентных ставок. Можно выделить ряд признаков, по которым различаются процентные ставки.

Проценты различаются по базе для их начисления. Применяется постоянная или последовательно изменяющаяся база для расчета. В последнем случае за базу принимается сумма, полученная на предыдущем этапе наращения, или дисконтирования, иначе говоря, проценты начисляются на проценты. При постоянной базе используют простые, при переменной — сложные процентные ставки.

Важным также является выбор принципа расчетов процентов. Существует два таких принципа — наращение на сумму долга и скидка с конечной суммы задолженности. Соответственно применяют ставки наращения (interest base rate) и учетные ставки (discount base rate). В специальной финансовой литературе проценты, полученные по ставке наращения, иногда называют декурсивными, по учетной ставке — антисипативными. (В России этим понятиям соответствовали проценты «на 100» и «со 100».) Далее декурсивные проценты в большинстве случаев будем называть просто процентами.

Процентные ставки могут быть фиксированными (в контракте указывается их размер) или «плавающими» (floating). В последнем случае фиксируется не сама ставка, а изменяющаяся во времени база («базовая ставка») и размер надбавки к ней — маржи. Примером базовой ставки может служить лондонская межбанковская ставка ЛИБОР (London interbank offered rate). В России для тех же целей применяются базовые ставки по рублевым кредитам МИБОР. Размер маржи определяется рядом условий, в частности финансовым положением заемщика, сроком кредита и т.д. Размер маржи может быть постоянным на протяжении срока ссудной операции или переменным. Постоянными или переменными могут быть и фиксированные процентные ставки.

В практических расчетах применяют так называемые дискретные проценты, т.е. проценты, начисляемые за фиксированные в договоре интервалы времени (год, полугодие и т.д.). Иначе говоря, время рассматривается как дискретная переменная. В некоторых случаях — в формальных доказательствах и в финансовых расчетах, связанных с процессами, которые можно рассматривать как непрерывные, а также в общих теоретических разработках, редко на практике — возникает необходимость в применении непрерывных процентов (continuous interest).

Пока ограничимся этими сведениями. Подробную характеристику упомянутых процентных ставок отложим до параграфов, в которых обсуждаются конкретные методики их применения в финансовых расчетах.

Дата добавления: 2015-03-31 ; Просмотров: 2520 ; Нарушение авторских прав? ;

Видео (кликните для воспроизведения).

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Источники


  1. Филиппова Е. С. Жилищное право России; Юркомпани — Москва, 2009. — 328 c.

  2. Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.

  3. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.
  4. Нешатаева, Т.Н. Иностранные предприниматели в России – судебно-арбитражная практика / Т.Н. Нешатаева. — М.: Дело, 2013. — 216 c.
  5. Оксамытный, В. В. Общая теория государства и права / В.В. Оксамытный. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 512 c.
Процентная ставка что это такое, какими бывают процентные ставки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here