Расторжение договора банковского счета по инициативе банка

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Расторжение договора банковского счета по инициативе банка". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Закрытие банковского счета по инициативе банка

Осторожно, счет закрывается!

Одним из основных нормативных актов, регулирующих взаимные обязательства банков и их клиентов, является гл. 45 Гражданского кодекса, в которой сказано, что основанием для закрытия счета клиента является расторжение договора банковского счета. Так, ст. 859 ГК РФ предусматривает следующие основания расторжения договора. Во-первых, забрать средства из банка можно путем подачи в любое время соответствующего заявления. Договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора, если более поздний срок не указан в заявлении о закрытии счета. Причем согласно Гражданскому кодексу наличие неисполненных денежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета.

Примечание. Даже если ваш счет закрыли, вы сможете получить денежные средства, которые находились на нем к моменту закрытия.

Вообще порядок расторжения договора банковского счета по инициативе клиента был урегулирован еще в 1999 г. Согласно решению, принятому в рамках Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5, слово клиента в рассматриваемой ситуации — закон. Далее, счет может быть закрыт при отсутствии в течение двух лет денежных средств на нем и банковских операций. Наконец, расстаться с банком и со счетом иногда приходится в судебном порядке по требованию банка.

Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И дублирует правила Гражданского кодекса. В то же время Инструкция ЦБ РФ не определяет фактические случаи прекращения договора банковского счета, а ссылается на нормы действующего законодательства, которые можно найти в самых различных источниках. Поэтому при оценке рисков, связанных с закрытием банковских счетов по инициативе банка, необходимо руководствоваться нормами Гражданского кодекса и федеральных законов.

Таблица 1. Правовые основания для закрытия счета банком, сводные данные по действующему законодательству

Фактическое применение
нормы банками

Дополнительные комментарии
и разъяснения

Пункт 1 ст. 859
«Расторжение
договора
банковского счета»
ГК

По заявлению клиента

Постановление Пленума ВАС РФ
от 19 апреля 1999 г. N 5
«О некоторых вопросах
практики рассмотрения
споров, связанных
с заключением, исполнением
и расторжением договоров
банковского счета» (Письмо
ЦБ РФ от 12 февраля 2007 г.
N 31-1-6/363)

Пункт 1.1 ст. 859
«Расторжение
договора
банковского счета»
ГК


При отсутствии в течение
двух лет денежных средств
на счете клиента и
операций по счету при
условии, что по истечении
двух месяцев со дня
направления банком
предупреждения не
поступили денежные
средства на счет клиента


Пункт 2 ст. 859
«Расторжение
договора
банковского счета»
ГК

Договор расторгается по
заявлению клиента или по
требованию банка на
основании решения суда

Постановление Пленума ВАС РФ
от 19 апреля 1999 г. N 5
«О некоторых вопросах
практики рассмотрения
споров, связанных
с заключением, исполнением
и расторжением договоров
банковского счета»

Статья 49
«Правоспособность
юридического лица»
ГК

Прекращение договора
банковского счета в связи
с исключением клиента из
ЕГРЮЛ в соответствии со
ст. 21.1 Закона
«О государственной
регистрации юридических
лиц и индивидуальных
предпринимателей».
Договорные отношения
прекращаются в связи с
отсутствием стороны по
договору

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Письмо Юридического
департамента ЦБ РФ
от 26 января 2009 г.
N 31-1-6/108 «О прекращении
договора банковского счета,
когда клиент — юридическое
лицо исключен из ЕГРЮЛ»

Статья 7 Закона от
7 августа 2001 г.
N 115-ФЗ
«О противодействии
легализации
(отмыванию)
доходов,
полученных
преступным путем,
и финансированию
терроризма»

Идентификация клиента и
систематическое
обновление информации о
нем

Постановление Президиума
ВАС РФ от 27 апреля 2010 г.
N 1307/10 по делу
N А40-50083/09-29-388:
«Непредставление юридическим
лицом достоверной информации
о его местонахождении
является основанием для
расторжения договора
банковского счета»

Все должно иметь причину

В настоящее время наибольшую проблему для организаций представляет закрытие счета по инициативе банка. Хотя является ли это проблемой на самом деле? По сути, не так много причин и возможностей у кредитной организации для данного поступка. Можно считать, что основная опасность упасть в глазах своего банка — это претензии налоговиков к компании-клиенту как к недобросовестному налогоплательщику, предусмотренные ст. 118 Налогового кодекса и ст. 15.4 КоАП. Согласно законодательству инспекторы вправе отнести взыскание штрафов на счета в банках. Если же обстоятельства сложатся таким образом, что средств на счете нет приличное количество времени, а запрос от банка, требующий пополнить счет, остался без ответа, банком будет принято решение закрыть «пустышку».

«Бедный» счет

В зависимости от вида и особенностей договора между компанией и кредитной организацией банк может требовать, чтобы сумма денежных средств на счете клиента не опускалась ниже минимального размера, установленного банковскими правилами или договором (п. 2 ст. 859 ГК). Интересно, что если попытаться проанализировать судебную практику по данному вопросу, то обнаружить хотя бы один случай расторжения договора по этому основанию будет достаточно сложно. Во многом ситуация обусловлена тем, что клиенту предоставлено право на устранение такого нарушения в течение месяца со дня получения предупреждения от банка.

Затишье перед бурей

Клиент, не осуществляющий операции по счету в течение года, также рискует испортить отношения с банком. Но судебная практика по искам данной категории тоже близка к нулю. В соответствии со ст. 452 ГК требование о расторжении договора может быть представлено в суд только после получения отказа другой стороны изменить или расторгнуть договор, а также в случае неполучения ответа в срок, указанный в предложении, либо в срок, установленный договором. Можно предположить, что отсутствие исков данной категории связано с тем, что стороны договариваются и не доводят дело до суда. В том Решении, которое удалось найти, сказано, что суд требует от банка представить жесткие основания для расторжения договора в силу положений, установленных п. 2 ст. 859 ГК (Решение Арбитражного суда г. Москвы от 1 августа 2007 г. по делу N А40-16065/07-10-134).

Читайте так же:  Возражение на судебный приказ — образец заявления мировому судье на транспортный налог

Примечание. Свои люди — сочтемся

Комментирует Елена Якубова, бухгалтер аудиторской компании:

— «Я много лет работаю в бухгалтерии и ни разу не сталкивалась с тем, чтобы банк по своей инициативе закрыл счет какой-либо организации. Во-первых, это не лучшим образом скажется на его репутации. Неизвестно, как поведет себя пострадавшая компания, возможно, дело будет предано огласке. Выбор банков сегодня большой, кому из них захочется фигурировать в черном списке? Во-вторых, банки не будут терять своих клиентов. Были ситуации, когда счета, которыми не пользовались два года и более, замораживали. Но стоило снова начать работу с ними, как они опять становились действующими. Считаю, что это правильный подход со стороны банка. До меня доходили слухи, что счета замораживались для выяснения обстоятельств в ситуации, когда фирма зарекомендовала себя не лучшим образом в чем-либо и до банка дошли эти слухи. Но как правило, эти ситуации решались без проблем для обеих сторон.

Без вести пропавшие

Непредставление достоверной информации о местонахождении организации может стать причиной возникновения проблем с банком, впрочем, как и с остальными контрагентами (Постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. N 1307/10 по делу N А40-50083/09-29-388). В 99 процентах случаев договоры банковского счета содержат клиентские обязательства об извещении банка о смене наименования, организационно-правовой форме, смене номеров телефонов, печати, состава лиц, имеющих право подписи расчетно-кассовых документов, и т.д. Данные правила направлены, в первую очередь, на защиту и сохранность денежных средств клиента. Если договор банковского счета не содержит обязательств клиента об извещении банка о всех вышеперечисленных обстоятельствах, у клиента есть шанс оспорить требования кредитной организации (Постановление ФАС Московского округа от 13 января 2010 г. N КГ-А40/14250-09 по делу N А40-50083/09-29-388).

Надежный иммунитет

Судебных процессов относительно закрытия расчетных счетов по инициативе банков ничтожно мало. И если они есть, то касаются тех компаний, которые скрываются по определенным причинам. Ни один банк не станет собственными руками уничтожать своего клиента. Если компания действующая, то бояться нечего: процесс закрытия счета можно урегулировать путем переговоров.

Итак, ни один банк не сможет закрыть счет в случае, если ваша компания:

— обеспечивает наличие денежных средств на расчетном счете в минимальном объеме, установленном договором банковского счета или банковскими правилами;

— поддерживает отношения с банком, где открыт счет: оборот по счету, общение с операционистами и менеджерами, своевременное реагирование на запросы и предупреждения банков;

— своевременно представляет банку достоверную информацию о своем местонахождении, то есть является действующей компанией.

Подводя итог, хочется дать совет следить как за выполнениями обязательств компании перед банками, так и за действиями самой кредитной организации. Творить беспредел могут разные структуры, но если организация является клиентом известного крупного банка, ожидать неприятного сюрприза в виде просьбы закрыть счет стоит едва ли. С другой стороны, если подобного заявления никто не ожидал в силу долголетних дружественных связей, а в один прекрасный день поступило предложение забрать средства из банка, возможно, стоит задуматься о неразглашаемых трудностях самой кредитной организации.

Бухгалтерская пресса и публикации

Бухгалтерские статьи и публикации

Вопросы на тему ЕНВД

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН

Вопросы бухгалтеров, ответы специалистов по налогам и финансам

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН

Публикации из бухгалтерских изданий

Вопросы бухгалтеров — ответы специалистов по финансам 2006

Публикации из бухгалтерских изданий

Публикации на тему сборы ЕНВД

Публикации на тему сборы

Публикации на тему налоги

Публикации на тему НДС

Публикации на тему УСН

Вопросы бухгалтеров — Ответы специалистов

Вопросы на тему ЕНВД

Вопросы на тему сборы

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН

Статья: При расторжении договора банковского счета клиент вправе требовать от банка возврата денежной суммы, списанной с его расчетного счета, но не перечисленной с корреспондентского счета банка, независимо от назначения платежа, указанного клиентом в платежном поручении («АКДИ «Экономика и жизнь», 2001, N 6(12))

«АКДИ «Экономика и жизнь», N 6(12), 2001

ПРИ РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА КЛИЕНТ

ВПРАВЕ ТРЕБОВАТЬ ОТ БАНКА ВОЗВРАТА ДЕНЕЖНОЙ СУММЫ,

СПИСАННОЙ С ЕГО РАСЧЕТНОГО СЧЕТА, НО НЕ ПЕРЕЧИСЛЕННОЙ

С КОРРЕСПОНДЕНТСКОГО СЧЕТА БАНКА, НЕЗАВИСИМО

ОТ НАЗНАЧЕНИЯ ПЛАТЕЖА, УКАЗАННОГО КЛИЕНТОМ

В ПЛАТЕЖНОМ ПОРУЧЕНИИ

Нет такого юридического лица, у которого не было бы расчетного счета в банке. А большинство организаций имеет сейчас по нескольку расчетных счетов в различных кредитных учреждениях. Этому много причин. Наличие нескольких счетов — это своего рода возможность обезопасить себя от возможных негативных последствий, связанных с деятельностью банка. Кроме того, это позволяет более динамично вести свой бизнес, а также служит достижению иных стоящих перед организацией целей.

В этой связи можно утверждать, что вопросы, связанные с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета, представляют особый интерес практически для всех субъектов хозяйственной деятельности.

Вниманию читателей предлагается комментарий к Постановлению Президиума ВАС РФ от 08.02.2000 N 6514/99, принятому по делу, где спор был связан с расторжением договора банковского счета.

Как следует из материалов дела, банком на основании договора банковского счета был открыт расчетный счет администрации поселка. Платежным поручением администрация перечислила с указанного расчетного счета отделению Федерального казначейства денежную сумму, которая была списана с ее счета и удерживалась банком на корреспондентском счете в связи с отсутствием денежных средств.

По заявлению администрации договор банковского счета был расторгнут, и администрация потребовала от банка вернуть ей суммы, списанные по платежным поручениям с ее расчетного счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Банк не выполнил требования администрации о возврате ей денежных средств, что послужило основанием для обращения администрации в арбитражный суд с иском о взыскании с банка указанной суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением арбитражного суда иск был удовлетворен. Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения.

Федеральный арбитражный суд своим Постановлением вынесенные судебные акты в части взыскания суммы задолженности отменил и в иске в этой части отказал, указав, что спорная сумма является налогом, право на истребование которой у истца было утрачено после списания ее с расчетного счета администрации. В части взыскания процентов судебные акты оставлены без изменения.

Президиум ВАС РФ Постановление кассационной инстанции отменил, оставив в силе решение суда первой инстанции. Принимая данное решение, Президиум ВАС РФ указал, что при расторжении договора банковского счета клиент вправе требовать от банка суммы, списанные с его расчетного счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка, независимо от назначения платежа, указанного клиентом в платежном поручении.

Читайте так же:  Договор на проведение электросварочных работ

В комментарии к рассматриваемому делу мы не будем затрагивать вопросы, связанные с заключением и исполнением договора банковского счета, а более подробно остановимся на проблемах, возникающих в связи с расторжением данных договоров.

По общему правилу расторжение договора в одностороннем порядке не допускается, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п.1 ст.450 ГК РФ). Однако в отношении договора банковского счета ГК РФ делает исключение.

Согласно ст.859 ГК РФ клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Для этого достаточно лишь подать соответствующее заявление в банк. С момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) договор банковского счета прекращается, если более поздний срок не указан в самом заявлении (см. п.13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»; далее — Постановление N 5).

В отличие от клиента банк права на одностороннее расторжение договора банковского счета не имеет. Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке и лишь в строго определенных случаях, перечисленных в п.2 ст.859 ГК РФ. Гражданский кодекс РФ устанавливает, что по инициативе банка суд может принять решение о расторжения договора в случае:

— если в течение месяца со дня получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором;

— если в течение года не проводились операции по счету (при условии, что иного не предусмотрено договором).

При расторжении договора банковского счета оставшиеся на счете клиента денежные средства выдаются клиенту либо по его указанию перечисляются на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, а счет клиента закрывается (п.п.3, 4 ст.859 ГК РФ). Возникает вопрос: что следует считать остатком денежных средств на счете? Ответ на него дал Высший Арбитражный Суд в упоминаемом выше Постановлении N 5. Пленум разъяснил, что остаток денежных средств на счете клиента включает в себя не только непосредственно те денежные суммы, которые числятся на закрываемом счете, но и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п.12 Постановления N 5).

В рассматриваемом деле суд кассационной инстанции не стал распространять сделанный Пленумом ВАС РФ вывод на спорные отношения, возникшие между администрацией и банком. Причиной этому послужило то, что сумма, которая была списана с расчетного счета администрации, но не была перечислена с корреспондентского счета банка, являлась налогом. Видимо, кассационная инстанция руководствовалась следующим. Согласно п.2 ст.45 НК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спора) обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком с момента предъявления в банк поручения на уплату соответствующего налога при наличии достаточного денежного остатка на счете налогоплательщика.

Суд посчитал, что если списанная с расчетного счета налогоплательщика сумма признается уплаченным налогом, то, следовательно, вернуть уже уплаченный в бюджет налог банк не может. Однако в данном случае со стороны суда кассационной инстанции имела место весьма распространенная в последнее время ошибка. Суд при рассмотрении спора, возникшего из гражданско — правовых отношений, применил нормы другой отрасли права — налогового законодательства. Давая оценку действиям сторон в возникшем споре, суду следовало руководствоваться только положениями Гражданского кодекса РФ. Безусловно, у клиента банка в такой ситуации могут возникнуть определенные проблемы с налоговыми органами, но это не может служить причиной для отказа ему в возврате остатка денежных средств при расторжении договора банковского счета.

Представляется, что если лицу осуществляется возврат денежных средств, списанных ранее в счет уплаты налога, то его обязанность по уплате налога, которая до этого признавалась исполненной, с момента предъявления требования о возврате исполненной не считается. Такому налогоплательщику придется уплатить налог и соответствующие пени (конечно, если срок уплаты налога уже наступил). А вот привлечь к налоговой ответственности налогоплательщика в данном случае нельзя, поскольку вины его в допущенном правонарушении не будет.

Банк не выполнил указания администрации (клиента) о возврате ему остатка денежных средств, поэтому к нему может быть применена ответственность, предусмотренная ст.ст.856, 866, 395 ГК РФ. Так, когда неправомерное удержание остатка денежных средств на счете происходит до момента расторжения договора банковского счета, к банку применяется ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету, предусмотренная ст.ст.856, 866 ГК РФ или договором. А в том случае, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям уже после расторжения договора банковского счета, ответственность банка наступает в соответствии со ст.395 ГК РФ (п.14 Постановления N 5).

Расторжение договора банковского счета

Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. 450-453 ГК), так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время*(252). В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств при расторжении договора (п. 12 и 13 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Вместе с тем наличие заявления клиента о перечислении суммы остатка на счете само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. Таким образом, в заявлении клиента должно быть четко и определенно сформулировано положение о закрытии счета. При этом договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

Читайте так же:  Как оформить дарственную на квартиру

Что же касается расторжения договора банковского счета по требованию банка, то оно возможно только в судебном порядке и при наличии следующих обстоятельств:

— во-первых, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором (если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом);

— во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года (если иное не предусмотрено договором).

Перечень этих обстоятельств является исчерпывающим.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Поэтому после расторжения договора остаток денежных средств на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета (п. 16 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили, с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

В случае, когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать счет клиента, данный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им*(253).

Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

_ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета

1. Права и обязанности сторон договора банковского счета

2. Списание денежных средств с банковского счета

3. Ответственность банка по договору банковского счета

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета по инициативе клиента или банка. 2.

Пункт 1 комментируемой статьи является частным случаем применения п. 3 ст. 450 ГК. Общим правилом п. 3 ст. 450 установлен упрощенный порядок расторжения договора путем отказа от его дальнейшего исполнения. Условием его применения является прямое допущение такой возможности законом или соглашением сторон. Пунктом 1 ст. 859 установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин (см. также подп. «а» п. 5.4 Инструкции Госбанка N 28). Таким образом, правило п. 1 комментируемой статьи следует рассматривать как один из предусмотренных в п. 3 ст. 450 ГК случаев, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом.

В этом случае договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ N 5). 3.

Норма п. 1.1 комментируемой статьи устанавливает специальное правило применения п. 3 ст. 450 ГК для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке. Банк вправе отказаться от дальнейшего использования договора банковского счета при одновременном наличии следующих условий: 1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение 2 лет; 2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока; 3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за 2 месяца; 4) отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения. 4.

В остальных случаях банк не вправе применить п. 3 ст. 450 ГК для отказа от дальнейшего исполнения договора банковского счета. Более того, п. 2 ст. 859 устанавливает прямо противоположное правило, а именно строго судебный порядок расторжения банком этого договора, что является частным случаем применения общего правила подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК.

Поэтому при отсутствии специальных оснований для внесудебного порядка расторжения договора банковского счета, предусмотренных п. 1 комментируемой статьи, банк по общему правилу может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще.

В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 указано, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Комментируемая статья содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает право банку просить суд о расторжении договора банковского счета.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ N 5). Требование клиента или банка о расторжении договора до недавнего времени необоснованно отклонялось при наличии картотеки N 2 к закрываемому счету. Однако действующее законодательство решило судьбу этой картотеки (см. п. 6 настоящего комментария), признав, что она не является препятствием для расторжения договора. В настоящее время некоторые банки отказываются закрывать банковский счет по заявлению клиента, если на денежные средства наложен арест или применена мера в виде приостановления операций по счету. Очевидно, что их действия противоречат законодательству (п. п. 11 и 13 Постановления Пленума ВАС РФ N 5). О судьбе остатка закрытого счета при аресте или приостановлении операций см. подп. «г» п. 6 настоящего комментария. 6.

Читайте так же:  Куда можно пойти работать с судимостью

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

а) расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 комментируемой статьи, Постановление Президиума ВАС от 21.04.98 N 510/98; п. 6.4 ч. II Положения о безналичных расчетах);

б) расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям в порядке, установленном п. п. 2.20, 2.21 ч. I Положения о безналичных расчетах, а при закрытии корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций — в порядке, установленном гл. 6 ч. II Положения о безналичных расчетах;

в) банки обязаны в 5-дневный срок уведомить налоговые органы, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК), о закрытии счетов клиентуры.

[3]

Обязанность по уведомлению указанных органов при закрытии корреспондентских (субкорреспондентских) счетов в расчетной сети ЦБР возложена на кредитные организации (филиалы), т.е. на клиента банка (п. 6.7 ч. II Положения о безналичных расчетах);

г) расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства (п. 3 комментируемой статьи), выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. Денежные средства клиента с закрытого счета должны быть перечислены вначале на балансовый счет N 47422, с которого они подлежат переводу по указанию клиента или выплате наличными через кассу банка (с учетом требований ст. 861 ГК) в течение 7 дней после поступления в банк соответствующего заявления клиента. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить указанные выше выплаты. Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета.

В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного комментируемой статьей, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

В практике возник вопрос о возможности возврата клиенту остатка закрытого счета при условии, что до его закрытия к счету были применены меры по аресту денежных средств или приостановлению операций. Известно, что иногда клиенты закрывают свои счета с целью уйти от применения указанных мер по ограничению распоряжения счетом. Такие действия следует квалифицировать как злоупотребление правом (ст. 10 ГК). Очевидно, банк не должен помогать в этом клиенту.

Вопрос с остатком арестованного счета может быть решен с учетом мнения ВАС РФ, изложенного в п. 2 информационного письма от 25.07.96 N 6 «О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики». В указанном судебном акте содержится вывод о том, что арест может быть наложен не на счет ответчика, а на принадлежащие ему денежные средства.

Если вместо ареста средств на счете применена мера в виде приостановления операций, ситуация остается неизменной. По мнению Правового департамента ЦБР (письмо от 22.10.2002 N 31-1-5/2181 с ответом на конкретный запрос) и МНС РФ (письмо от 16.09.2002 N 24-1-13/1083-АД665 с ответом на конкретный запрос), договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Однако денежные средства не могут быть перечислены по указанию клиента до отмены решения компетентного органа о приостановлении операций по данному счету;

д) все поступающие к счету после его закрытия расчетные документы подлежат возврату без исполнения. Исключение из этого правила предусмотрено п. 6.9 ч. II Положения о безналичных расчетах. 7.

[2]

В соответствии со ст. 244 Бюджетного кодекса право закрытия счетов федерального бюджета принадлежит Федеральному казначейству. 8.

Помимо перечисленных в комментируемой статье случаев договор банковского счета может прекратиться, например, по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК, по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия. По общему правилу срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК); во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных актах. Например, в соответствии с п. 3.1.2 Инструкции ЦБР от 28.12.2000 N 96-И «О специальных счетах нерезидентов типа «С» (Вестник Банка России, 2001, N 41 — 42) срок действия заключаемого с нерезидентом договора банковского счета на открытие и ведение счетов типа «С» в валюте РФ не может превышать срока действия разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа «С» для инвестиции и может быть продлен при условии выдачи разрешения на новый срок. Во втором случае истечение срока прекращает договор без судебного решения.

В банковской практике возник вопрос, вправе ли банк закрыть счет гражданина- предпринимателя на основании свидетельства о его смерти. Представляется, что банк должен это сделать по следующей причине. Счет предпринимателя имеет специальный правовой режим и может использоваться только гражданином, имеющим статус предпринимателя. Если наследники умершего владельца счета не являются предпринимателями, они не могут приобрести права и обязанности по договору банковского счета гражданина-предпринимателя в порядке общей наследственной трансмиссии. Поэтому счет должен быть закрыт, а договор банковского счета следует считать прекратившимся на основании п. 2 ст. 418 ГК. При этом наследники вправе претендовать на остаток закрытого счета в общем порядке.

Прекращение договора банковского счета.

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

[1]

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

Читайте так же:  Какие субсидии положены пенсионерам проживающим в частном доме

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Договор банковского счета

Договору банковского счета отводится определенное внимание в гражданском праве. В соответствующем кодексе есть целая глава, посвященная данному вопросу.

Договор, как правило, заключается на неопределенное время. Это происходит из-за непрерывных потребностей населения в услугах подобного учреждения.

Договор банковского счета является двусторонним и возмездным, если в нем не прописано, что он безвозмездный.

Субъектами могут выступать:

  • банковское учреждение исключительно с присутствием лицензии на произведение подобного рода действий;
  • клиент (тот, кто открывает счет). По законодательной базе таковым есть как физические, так и юридические лица.

Договор банковского счета надо оформлять исключительно в виде простой письменной формы, действуя в рамках действующего законодательства. Она соблюдается только в случае заключения соглашения с помощью создания единственного документа, подписанного сторонами, или способом обмена документацией.

Обязанности банка по сделке:

  1. Банк должен заключить договор банковского счета с клиентом, который обращается в заявлении;
  2. Банк обязуется вовремя начислять финансы;
  3. Выдавать деньги по первому требованию клиента, пересылать их с одного счета на другой;
  4. Соблюдать тайну сведений о контактных данных своих клиентов
  5. Не создавать различные ограничения в возможности клиента распоряжаться составляющим своего счета.

Расторжение договора

Стороны договора неравноправны по вопросам его аннулирования. При возникновении у клиента желания расторгнуть договор банковского счета, оно реализуется в любой момент. Перед клиентом не стоит задача уведомлять банк о расторжении с ним договора за инициативой личности.

Клиент имеет абсолютно неоспоримое право расторгать договоренности. Это свидетельствует о том, что любые условия договора будут признаны ничтожными, если они ограничивают клиента в проявлении подобной воли. Не может препятствовать расторжению договора банковского счета и присутствие неуплаченной исполнительной документации (например, непогашенный кредит не влияет на возможность расторгнуть рассматриваемое соглашение).

Банк на законных основаниях может расторгать договор банковского счета в определенных ситуациях. Если на банковский счет на протяжении 2 лет не поступают деньги, банк имеет право на расторжение договора, предупредив его об этом. Через 2 месяца после информирования договор банковского счета прекращается, становится недействительным.

Договор банковского счета прекращается в случае, когда сумма денег станет меньше нижней граничной черты количества, прописанного в его условиях. Единственный шанс исправить ситуацию – это восстановление всей необходимой суммы на протяжении месяца, считая время со дня наличия надлежащего сообщения от банка. Последним основанием расторжения договора банковского счета служит недостаток выполнения различных манипуляций.

С того момента, как банковское учреждение поставило в известность особу про намерение расторгнуть договор, оно теряет право на совершение каких-либо действий, кроме зачисления процентной доли по условиям договоренности, переведение платежа в государственную казну.

Прекращение договора банковского счета

Клиент, изъявивший желание прекратить договор, решает эту проблему без судебного разбирательства. Денонсацию проводит банк за результатами рассмотрения заявления. Важно: наличие заявления о переводе оставшихся финансов, присутствующих на счету, используется как доказательство факта процесса аннулирования соглашения.

Данный договор считается прекращенным сразу же после того, как банк получит заявку клиента о прекращении с ним договора банковского счета.

Расторжение договора банковского счета по инициативе банка имеет весьма затруднительный процесс. Оно должно происходить через судебное заседание.

Суд считает уважительными причинами расторжения договора такие основания:

  • Замена рода деятельности. Если это спровоцировало потерю условий, необходимых для подобного счета;
  • Есть решение органа, создавшего конкретное юридическое лицо;
  • Ликвидация юридического лица, которое представляло собой сторону договора банковского счета.

Смерть клиента не считается достаточным аргументом для закрытия счета из-за института правонаследования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Совершенно неважно, по инициативе какой стороны возникла потребность в расторжении договора. Когда закончился процесс проведения подобной процедуры финансовые ресурсы, что оставались, возвращаются клиентами наличными. В зависимости от пожеланий самого клиента, они могут быть пересланы на иной номер. Банку следует вовремя организовать данный процесс. Подобная операция должна осуществляться не позже, чем через неделю с момента поступления заявления от клиента, оформленного в письменном виде. Наряду с этим у банка есть еще одно обязательство (даже при возникновении необходимости в расторжении договора банковского счета по инициативе клиента) — выплатить ему определенную часть процентной ставки, оговоренной во время составления договора.

Источники


  1. Асланов, Р.М. и др. Уголовное право. Особенная часть; СПб: Санкт-Петербургский Университет, 2011. — 236 c.

  2. Акции. Судебная практика, официальные разъяснения, образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 930 c.

  3. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.
  4. Селиванов, Н.А. Справочник следователя; М.: Российское право, 2012. — 320 c.
  5. Корнийчук Г. А. Арбитражное процессуальное право. Ответы на экзаменационные вопросы; Экзамен — Москва, 2010. — 288 c.
Расторжение договора банковского счета по инициативе банка
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here