Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Реструктуризация кредита снижение процентной ставки". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.
Читайте так же:  Договор подряда с физическим лицом порядок оформления и учет выплат

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    [3]

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

    Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

    Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

    Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

    Условия реструктуризации

    Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

    Основания для реструктуризации кредита

    Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

    • потеря работы;
    • снижение доходов;
    • утрата трудоспособности;
    • призыв на службу в армию;
    • декретный отпуск.

    Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

    Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

    Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

    Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

    Изменение валюты кредита

    Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

    Читайте так же:  Как наказать судебного пристава за бездействие

    ​​Увеличение общего срока кредитования

    В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

    Предоставление льготного периода

    При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

    Какие документы необходимы для реструктуризации

    Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

    Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

    • паспорт гражданина РФ;
    • подтверждающие финансовое состояние;
    • подтверждающие занятость;
    • подтверждающие основание.

    Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

    Как реструктуризировать кредит

    Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

    Подача заявки и документов

    Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

    В режиме онлайн

    Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

    В отделении Сбербанка

    Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib . Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

    Ожидание решения от банка

    Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

    Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

    После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

    Нюансы реструктуризации для физических лиц

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

    • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
    • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
    • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
    • банк может отказать без объяснения причин.

    Нюансы реструктуризации для юридических лиц

    Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

    • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
    • проводится комплексный анализ бизнеса;
    • часть долга может быть списана;
    • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

    Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

    Плюсы и минусы реструктуризации

    Выгоды для заемщика:

    • возможность снижения платежа;
    • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
    • кредитная история не портится;
    • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

    Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

    Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

    Что делать если банк отказал в реструктуризации

    Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

    Рефинансирование ипотечного кредита

    Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

    Оформление потребительского кредита

    При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

    Помощь государства

    Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

    Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

    Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

    • опекунам 2 и более несовершеннолетних;
    • инвалидам ;
    • лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

    Требования к ипотечной жилплощади

    Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

    • не элитное;
    • единственное;
    • площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

    Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

    Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

    Деньги в долг

    Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

    Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

    Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

    Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

    Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

    Банкам разрешено снижение ставки по действующим кредитам

    ЦБ РФ разрешил банкам снижение ставки по действующим кредитам. По сути, Банк России одобрил реструктуризацию кредитов при снижении процентных ставок. Кроме этого, главный банк страны рекомендовал банкам включать в кредитные договоры условие о возможном изменении ставки при изменении Ключевой ставки.

    Читайте так же:  Уголовная ответственность судей

    Центральный Банк России своим письмом о т 30 января 2018 г. № ИН-016-41/5 разрешил банкам снижение ставки по действующим кредитам. По сути, Банк России одобрил реструктуризацию кредитов при существенном снижении процентных ставок в целом по рынку. Кроме этого, главный банк страны рекомендовал банкам включать в кредитные договоры условие о возможном изменении ставки при изменении Ключевой ставки .

    Вопрос о возможности пересмотра ставок по действующим кредитам возник из-за необходимости для банков в таких случаях формировать более высокие резервы на возможные потери по ссудам. Так было раньше.

    Напомним, мы ранее писали о том, что Банк России хочет упростить рефинансирование ипотечных кредитов так, чтобы банки смогли реструктурировать кредиты у себя, не отдавая их “чужому” кредитору.

    Вышеуказанным письмом Банк России уточнил свою позицию и указал, что кредитные организации вправе принять решение о признании качества обслуживания долга по реструктурированным кредитам хорошим при условии оценки финансового положения заемщика “не хуже, чем среднее”.

    То есть, если вы обратитесь в банк за снижением ставки, он точно запросит актуальные документы по доходам и трудоустройству. Нужно понимать, что обслуживание вашего кредита должно быть хорошим, без просрочек, если хотите претендовать на снижение ставки. И претендовать не значит получить, каждый банк все-равно будет решать сам, делать реструктуризацию со снижением ставки или нет.

    Согласится ваш банк снизить ставку или нет, вы можете определить следующим образом: если ваш банк предлагает программу рефинансирования аналогичных кредитов, значит, шансы есть. Сейчас, в основном, рефинансируют ипотеку. И данное письмо от Банка России, на наш взгляд, касается в большей степени ипотеки, нежели, например, потребительских кредитов. Напомним, что средняя ставка по ипотеке только за последний год упала более, чем на 2%. Это уже много.

    Кроме этого, Центральный Банк на будущее рекомендовал банкам заранее предусматривать в кредитных договорах возможность изменения ставки при изменении Ключевой ставки.

    В письме рассматривается снижение ставки по действующим кредитам, но, как мы все понимаем, речь идет и о повышении. Никакой кредитор не будет вставлять в свои договоры положения о снижении ставки, если нет зеркального условия о повышения ставок при изменении рыночного индекса. А привязка процентной ставки к какому-то изменяющемуся индексу и есть Переменная ставка. Про нюансы Переменной или Плавающей ставки можно почитать здесь.

    В каких случаях нужно реструктурировать кредит?

    Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

    Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

    Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

    Кому доступна реструктуризация?

    Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

    При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

    Как добиться реструктуризации?

    Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

    При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

    Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

    Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

    Реструктуризация задолженности

    Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

    Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности

    Варианты реструктуризации

    Изменение валюты кредита
    Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли

    ​​Увеличение общего срока кредитования
    Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита

    ​​Предоставление льготного периода
    Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов

    Реструктуризация проводится по кредитным продуктам (за исключением кредитных карт)

    ​Основанием для реструктуризации могут быть:

    • Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
    • Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
    • Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
    • Утрата трудоспособности

    ​Как реструктуризировать задолженность?

    1. Подайте заявку и необходимый пакет документов
    2. Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
    3. Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)

    Как подать заявление

    Информация является справочной и не является обязательством со стороны Банка в предоставлении реструктуризации. Удаленное обслуживание клиентов Банка осуществляет ООО «АктивБизнес Коллекшн».

    Обратите внимание, что после изменения условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам (при увеличении срока кредита и получении льготного периода в оплате основного долга).
    Также факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться в оценке благонадежности при последующем кредитовании и рефинансировании кредитной задолженности банками.

    Не нашли нужную тему?

    Оставьте заявку для решения проблемы. Все обращения регистрируются.

    В каких случаях и как можно провести реструктуризацию кредита?

    В процессе погашения долговых обязательств, которые возникли в результате оформления кредита в банке, заемщики могут столкнуться с некоторыми трудностями, препятствующими осуществлению своевременных выплат. В таком случае для предотвращения финансовых проблем можно прибегнуть к процедуре реструктуризации долга, заключающейся в изменении условий отчисления платежей.

    Читайте так же:  Ходатайство в суд о примирении сторон образец

    Что такое реструктуризация долга по кредиту?

    Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита. В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия. И, естественно, вся процедура осуществляется непосредственно в том банке, с каким лицо подписало кредитный договор и в котором получило определенную сумму средств.

    Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.

    В то же время, соглашаясь на определенные условия банка по реструктуризации, внимательно читайте новый договор, особенно его измененные пункты – в любом случае, вы должны получить определенную выгоду от таких действий.

    В каких случаях можно реструктуризировать долг по кредиту?

    Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.

    Так, причинами, на основании которых банк может принять к рассмотрению заявление по реструктуризации, могут стать такие:

    [2]

    • увольнение с основного места работы;
    • изменение размера оплаты труда, связанное или с понижением в должности, или с другими внутренними процессами организации, в которой работает должник;
    • потеря дополнительного источника денежных средств, который присутствовал на момент выдачи кредита;
    • рождение ребенка, в связи с этим значительное снижение доходов и одновременное увеличение затрат;
    • призыв в ряды армии;
    • потеря трудоспособности, инвалидность;
    • смерть должника (в таком случае к процедуре реструктуризации уже прибегают наследники заемщика).

    Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:

    [1]

    • отсутствие штрафов за просрочки в кредитах, которые могут возникнуть из-за невозможности перечислить необходимую сумму средств;
    • в некоторых случаях определенное снижение общей суммы переплаты по процентам;
    • сохранение хорошей кредитной истории, которая имеет существенное значение при оформлении последующих займов;
    • отсутствие давления со стороны банка при невыплате положенных сумм;
    • отсутствие возможных проблем с законом, которые могут возникать при больших задолженностях.

    Если с задолжниками все предельно понятно, то почему банковские организации идут на оказание подобных услуг и чем это может быть им выгодно? В том случае, если должник перестанет выплачивать банку кредит, это может быть чревато общей потерей средств, которые он еще не вернул. При проведении процедуры реструктуризации такая вероятность становится гораздо меньше и даже при незначительных потерях выгоды банк получает больше.

    Какие виды реструктуризации существуют?

    Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:

    Порядок осуществления процедуры, необходимые документы

    Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:

    Из документов, которые потребуются для реструктуризации просроченных кредитов, могут понадобиться такие:

    • внутренний паспорт гражданина РФ;
    • само заявление о реструктуризации (образец заявления можно скачать здесь);
    • трудовая книжка (для подтверждения увольнения или других факторов, связанных с изменением уровня дохода);
    • справка о текущих доходах (по форме 2-НДФЛ). Обычно требуют за последние 6 месяцев, но некоторые организации просят сведения за период одного года;
    • если заемщик лишился работы, то справка о постановке на учет в центр занятости;
    • в том случае, если кредит ипотечный, согласие супруга или супруги (при их наличии) на проведение реструктуризации.

    Смотрите видео о тонкостях и нюансах процедуры реструктуризации кредитной задолженности:

    Итак, если какие-либо жизненные обстоятельства препятствуют своевременному погашению имеющегося кредитного долга, можно осуществить процедуру реструктуризации. Такое действие позволяет снизить текущие расходы на выплату долгового обязательства при наличии веских причин.

    Что такое реструктуризация кредита в банке

    Оформить потребительский кредит относительно просто. Кредитные организации предлагают выгодные программы кредитования в погоне за новыми клиентами. Планы заемщиков вовремя выплатить долг, не всегда осуществляются. Причиной может стать недооценка финансовых возможностей, непредвиденные обстоятельства. Обязательства перед банком при этом у заемщика не пропадают, а даже увеличиваются вследствие начисляемых штрафов за просрочку платежа.

    По статистическим данным 20 % займов в России на сегодня проблемные. Для финансовых учреждений это невыгодно по причине необходимости формирования дополнительных резервов. Пониманием банка можно заручиться, если сообщить о финансовых затруднениях еще до возникновения просрочки. Рассмотрим, что такое реструктуризация кредита, процедуру, выгоды и недостатки пересмотра условий кредитного договора.

    Понятие и способы реструктуризации кредита

    Изменение текущих условий заключенного кредитного договора предназначаются для заемщиков, если возникают финансовые трудности в погашении регулярных взносов по графику. Реструктуризация задолженности проводится тем банком, что выдал ссуду. Договоренность с кредитором об изменении условий обслуживания долга направлена на облегчение финансового бремени заемщика.

    Само понятие реструктуризации означает пересмотр действующей структуры или процесса. Что касается изменения условий договора займа – меняются основные условия погашения (срок, график, сумма регулярного взноса). Для документального оформления изменений подписывается дополнительное соглашение между заемщиком и кредитной организацией.

    Следует понимать, что рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. При рефинансировании выдается новая ссуда, за счет которой закрывается старая. Такое перекредитование осуществляется в любом банке, который предлагает соответствующие программы. Реструктуризация же происходит только в том банке, в котором оформлен договор. Если соглашение о пересмотре условий оплат было достигнуто до возникновения просроченной задолженности, это не будет отражено негативным образом в кредитной истории клиента.

    Стандартно процедура реструктуризации заключается в увеличении срока действия договора, что снижает размер регулярного взноса, уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку. Период действия договора согласовывается с клиентом таким образом, что ежемесячный платеж становится посильным для бюджета. Пропорционально увеличению срока кредита растет итоговая переплата по процентам, что в конечном итоге невыгодно для клиента.

    При ухудшении финансового положения реструктуризацию проводят, чтобы на остаток задолженности не начислялись штрафы, пеня и в итоге не была испорчена кредитная история.

    Реструктуризация может иметь такие формы:

    • пролонгация срока ссуды на несколько лет, что снизит регулярный платеж, но увеличит переплату;
    • кредитные каникулы по отсрочке выплаты тела кредита, в редких случаях – вместе с процентами на срок до одного года;
    • изменение валюты кредита по курсу, что действует на день подписания дополнения к договору;
    • снижение процента на остаточную задолженность (применяется редко для проверенных клиентов);
    • списание пени, штрафов за просрочку.
    Читайте так же:  Уволили на испытательном сроке без причины

    Пересмотр условий выплаты задолженности чреват для заемщика итоговой переплатой. Однако выгода процедуры реструктуризации в том, что это наименее травматичный для кредитной истории способ справиться с долговой нагрузкой. Если не проводить реструктуризацию, варианты развития событий таковы:

    • Отказ от оплаты взносов по кредиту приводит к взиманию долга через коллекторские агентства, суды. В счет долга реализуется имущество заемщика. В дальнейшем получить ссуду в финансовых учреждениях становится невозможно.
    • Проведение процедуры банкротства физического лица выгодно при суммах задолженности более полумиллиона рублей. Это затратная процедура, которая требует привлечения грамотных юристов.

    Причины проведения реструктуризации

    Возможность пересмотреть условия договора займа есть у клиентов при возникновении сложной материальной или жизненной ситуации. Обстоятельства, которые кредитор с большей вероятностью признает уважительными:

    • сокращение, незапланированное увольнение с работы;
    • тяжелая болезнь заемщика или члена семьи;
    • снижение совокупного семейного дохода.

    Банк учитывает длительность такой ситуации. Причина должна носить временный характер, что будет гарантировать кредитору выполнение обязательств заемщиков в ближайшем будущем. Аргументы клиентов тщательно проверяются банком, некоторые необходимо подтвердить документально. Если финансовые трудности окажутся некритичными для погашения задолженности, банком в реструктуризации будет отказано.

    Правовые аспекты изменения условий кредитного договора

    Правовая база проведения банками реструктуризации включает такие нормативные акты:

    • Гражданский кодекс РФ (гл. 42);
    • Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите»;
    • ФЗ № 127 «О проведении банкротства».

    Полного регламента, который законодательно регулирует порядок проведения реструктуризации долга нет. Процедура проводится на основании рекомендаций, инструкций Центробанка РФ, ФАС, внутренних правил кредитора.

    По Гражданскому кодексу к проблемным клиентам банк применяет такие способы взыскания просроченной задолженности:

    • штрафные санкции;
    • ущерб за нарушение условий кредитного договора;
    • выполнение обязательств третьими лицами – гарантами, поручителями;
    • получение возмещения от страховой компании в случае страхования риска невозврата по ссуде;
    • взыскание долга через суд.

    Финансовые организации стараются пойти навстречу клиенту, что дает возможность договориться о досудебном урегулировании проблемы. Чем раньше заемщик сообщит о возникновении финансовых трудностей с обоснованием причин неуплаты долга, тем проще будет процедура пересмотра условий ссудного договора.

    Подробно о видах реструктуризации

    Способы пересмотра условий выплаты кредита могут быть разными. Единой схемы для всех займов не существует. При любом варианте договоренности с банком заемщик не будет испытывать давления коллекторов, роста штрафов. Но итоговая переплата все-таки будет выше, чем при оплате по графику.

    Пролонгация срока ссуды проводится при необходимости снизить ежемесячную финансовую нагрузку, что всегда приводит к значительному увеличению стоимости займа. Чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено. Процент за использование заемных средств начисляется на остаток задолженности каждый месяц. Больше месяцев – больше сумма процентов. При такой форме реструктуризации заемщику выгодно при стабилизации финансовой ситуации осуществлять досрочные погашения основного долга, что приведет к уменьшению сумм начисляемых процентов.

    Кредитные каникулы предоставляются заемщику по решению кредитора на срок от 3 до 12 месяцев. Обычно отсрочка касается выплаты только сумм основного долга, проценты продолжают начисляться и требуют ежемесячной оплаты. Итоговая переплата вырастет на сумму оплаченных процентов в период действия кредитных каникул. В редких случаях банк согласовывает кредитные каникулы с полным освобождением от ежемесячных выплат, что предполагает увеличение срока кредита на период замораживания выплат. Это идеальный для заемщика вариант. Хотя кредитор с большой вероятностью увеличит процентную ставку по ссуде.

    После длительной просрочки пересмотр выплат может быть инициирован банком. Новая сумма кредита будет учитывать все набежавшие проценты, штрафы и пени. На общую сумму будет начисляться процент, что значительно увеличит переплату.

    Условия и процедура реструктуризации проблемной задолженности

    Чтобы оформить реструктуризацию заемщик должен обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Каждое обращение рассматривается банком в индивидуальном порядке. Значит, общей схемы и стандартного пакета документов нет. В заявлении желательно подробно изложить причины, повлиявшие на ухудшение платежеспособности. Составить письменную просьбу юристы рекомендуют в двух экземплярах – на втором сотрудник ставит отметку о принятии в работу. При отрицательном решении банка или затягивании ответа заявление можно использовать при обращении в судебные органы.

    Шанс получить пересмотр условий выплат увеличится с предоставлением документов, подтверждающих невозможность вносить платежи по кредиту в полном объеме. Подойдет документ об увольнении, справка из центра занятости о постановке на учет, трудовая книжка с пометкой о сокращении, справка из больницы о тяжелой болезни заемщика или близкого родственника, смерти родственника, документ о порче или утрате жилья.

    Обращаться с просьбой о пересмотре графика платежей желательно до наступления факта просрочки, что позволит избежать лишних затрат на штрафы и пени, спасет кредитную историю. Не стоит бояться отказа и негативного отношения со стороны кредитора. Банки также заинтересованы в недопущении проблем с погашением у своих клиентов. Это показатель качества кредитного портфеля финансового учреждения. Безнадежная задолженность требует формирования резервов, покрывающих ее из чистой прибыли.

    Заявка на пересмотр условий ссуды должна включать сведения о кредиторе, заемщике, кредитном договоре. Кроме документов, подтверждающих ухудшение материального положения, в банк следует предоставить паспорт заявителя, согласие супруга на проведение реструктуризации.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    При согласовании пересмотра условий договора по просьбе клиента подписывается дополнительное соглашение, меняется график оплат. Заемщику при подписании новых документов нужно обратить внимание на следующее:

    • нет ли пункта об ужесточении выплат после восстановления платежеспособности заемщика;
    • изменены ли документы на залог;
    • указана ли комиссия за процедуру;
    • все ли условия отражены в дополнительном соглашении.

    Источники


    1. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (постатейный); Юркомпани — М., 2012. — 520 c.

    2. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 128 c.

    3. Мархгейм, М. В. Правоведение / М.В. Мархгейм, М.Б. Смоленский, Е.Е. Тонков. — М.: Феникс, 2009. — 416 c.
    4. История и методология естественных наук. Выпуск 26. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2011. — 200 c.
    5. Иванов, И.И. Методические рекомендации по обращению в Европейский Суд по правам человека; новая юстиция, 2013. — 288 c.
    Реструктуризация кредита снижение процентной ставки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here