Страховой случай в договоре личного страхования

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Страховой случай в договоре личного страхования". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Комментарий к Ст. 942 ГК РФ

1. Существенные условия договора страхования в комментируемой статье, как и в п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для имущественного и для личного страхования (п. п. 1 и 2 комментируемой статьи). Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех — объекта страхования (страхового интереса). О понятии страхового интереса см. комментарий к ст. 928 ГК РФ. Остальные условия (о страховом случае, размере страховой суммы и о сроке действия договора) идентичны.

По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в комментируемой статье, но и любых других условий (п. 1 ст. 432 ГК). В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование (п. 2 ст. 969 ГК). Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.

[2]

2. Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному.

При имущественном страховании должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования» (о понятии имущественного интереса см. комментарий к ст. 929 ГК России). Причем наличие у лица определенного имущества означает и принадлежность ему имущественного интереса.

Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).

Использование термина «определенное имущество» требует такой его индивидуализации, чтобы данный объект можно было отличить от любых других объектов гражданского права. Т.е. имущество должно быть индивидуализировано настолько, чтобы в отношении него могли возникнуть самостоятельные права и обязанности (см. п. 15 Обзора практики по страхованию).

Под иным имущественным интересом понимается существование иных прав на имущество (кроме права собственности), поскольку содержание (вид) таких прав нуждается в конкретизации. Содержание же любого права собственности одинаково, поэтому применительно к нему достаточно указать на вещь (определенное имущество). Впрочем, обязательна и индивидуализация объектов иных имущественных прав.

В личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», т.е. указаны его индивидуализирующие признаки — имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует (о понятии личного интереса см. комментарий к ст. 934 ГК). Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК РФ не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного — последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

3. Понятие «страховой случай» определено в комментируемой статье противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье — это, по сути, еще не наступившая опасность, т.е. страховой риск (ст. 9 Закона о страховании). Между тем в ст. ст. 961 — 964 ГК РФ речь идет о наступившем страховом случае, который как некая реальность уже не может характеризоваться свойствами случайности и вероятности. Возможный случай и наступивший случай — разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи (см. ст. 261 КТМ ). Как же разрешить имеющееся противоречие?

———————————
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.

Термин «страховой случай» упоминается в комментируемой статье, для того чтобы стороны договора страхования четко определили событие, от риска наступления которого они страхуются. Опасность должна быть охарактеризована не абстрактно, не как то, что может угрожать объекту страхования (страховому интересу), а конкретно — путем указания на житейское обстоятельство, которое может реально произойти. Именно на это ориентирует использование термина «случай», а не термина «риск». Однако страховой случай — это по общему правилу такое событие, которое еще не наступило. Лишь в случаях, предусмотренных законом (но не договором!), разрешено страховать уже наступившие события.

Опасность, описанная как возможный страховой случай, должна угрожать объекту страхования, т.е. определенному имуществу или иному имущественному интересу (в имущественном страховании), либо застрахованному лицу (в личном страховании).

4. Еще одним существенным условием договора страхования выступает страховая сумма. Ее размер важен потому, что он по общему правилу устанавливает верхний предел выплаты, которая производится страховщиком в пользу страхователя. О понятии страховой суммы в различных видах страхования и принципах ее определения см. комментарии к ст. 947 и следующим статьям ГК РФ. Верхний предел выплаты может быть превышен в случае, предусмотренном ст. 962 ГК РФ.

Читайте так же:  В каком случае могут освободить от занимаемой должности

5. Наконец, в договоре страхования должен быть согласован срок его действия. Срок важен с точки зрения того, в какой период страхователю предоставляется страховая защита или (что одно и то же) как долго страховщик несет риск. О сроке действия договора страхования см. комментарии к ст. ст. 957 и 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования, в соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса РФ, обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

Объекты страхования

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Особенности в договоре личного страхования

По договору личного страхования заключаются особые виды отдельных страховых рисков, которые не несут в себе опасности для застрахованного лица, то есть являются нейтральными, например: бракосочетание, достижение совершеннолетия.

В соответствии законодательных норм РФ договор личного страхования бывает обязательным и добровольным, краткосрочным или долгосрочным. На каждый вид личного страхования заключается соответствующий договор. Существуют виды страхования (например, страхование жизни), которые можно выделить как особо долгие и продолжительные. Срок страхования по ним может рассчитываться на всю жизнь застрахованного лица. При страховании имущества длительность договора страхования обычно равна одному году, но с возможной ежегодной пролонгацией.

При заключении договора во внимание берется классификация различных видов страхования, которая определяется по разным критериям, а именно:

  • по объему риска:
    • страхование от несчастных случаев;
    • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    • страхование на случай дожития или смерти;
    • другие виды страхования;
  • по указанных в договоре количестве лиц: индивидуальное и коллективное страхование;
  • по периоду страхового обеспечения: долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное;
  • по форме выплат страхового обеспечения: единовременная выплата, выплата в форме ренты, единовременные премии, ежемесячная и ежегодная уплата премий.

Важно знать!

ГК РФ (статья 935 пункт 2) устанавливает норму, в которой говорится, что законом никто не может быть обязан страховать свое здоровье или собственную жизнь.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Пенсионное страхование

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти — двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.

Договор личного страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)

Читайте также:

  1. C) ввезены физическим лицом исключительно для личного пользования.
  2. II. Аргументы из области публичного права
  3. III. Ненадлежащее ведение личного дела призывника
  4. III. Особенности заключения и исполнения договора
  5. V. Договоры (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК).
  6. V. Обязанности личного состава при тушении пожаров в непригодной для дыхания среде
  7. VI. Действие договора во времени
  8. VII. Внедоговорные (правоохранительные) обязательства
  9. Агентский договор
  10. АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР
  11. Агентский договор
  12. Агентский договор

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Читайте так же:  Кетчуп польза и вред для здоровья

Особенности договора: публичный характер договора, объект договора жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением страхового случая (травма, болезнь, смерть), размер страховой суммы не ограничен, суброгация прав страховщику не применяется, разновидности договора – добровольное пенсионное и медицинское образование.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ГК признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь.

В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

Дата добавления: 2015-05-10 ; Просмотров: 391 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Договор личного страхования: виды, объекты и субъекты, права и обязанности. ГК РФ Статья 934

Страховые компании предлагают своим клиентам застраховать имущественные объекты или ответственность за нанесение возможного убытка третьим лицам. В таких полисах указывается конкретный объект страхования и определяется его стоимость. В договорах личного страхования невозможно определить цену здоровья и жизни человека. Страхователь самостоятельно определяет страховую сумму, от размера которой зависит сумма страховой премии и страховой компенсации при наступлении страхового события.

Правовые основы

Согласно нормам статьи 934 Гражданского кодекса нашей страны, по договорам личного страхования клиент страховой организации за внесенные платежи может получить от страховщика денежную компенсацию, если произойдет событие, указанное в договоре. Такую страховую выплату может также получить и лицо, в пользу которого подписано страховое соглашение, или которое указано в качестве выгодоприобретателя.

Суть страхового соглашения

Видео (кликните для воспроизведения).

Предметом договора личного страхования выступает договоренность между страховой компанией и ее клиентом, по которому организация-страховщик гарантирует провести выплату страховой компенсации при утрате трудоспособности по страховому риску или дожитии до определенного в договоре страхового события. Взамен на получение страховой выплаты клиент-страхователь обещает внести плату за страховые услуги, размер которой определен в договоре.

Исходя из этого, сутью договора личного страхования является страховая защита, которая в этой сфере является товаром для клиентов страховщика. Страхователь заинтересован в приобретении полиса, чтобы обезопасить себя от будущих дополнительных материальных трат. Страховщик заинтересован в заключении договоров личного страхования и получении за это страховых премий.

Стороны договора страхования

Исключительно человек, его здоровье и жизнь, выступают в качестве объекта по договорам личного страхования. Является ли физическое лицо непосредственно страхователем, или застрахованным лицом, или выгодоприобретателем, зависит от выбранной программы.

Клиент страховой фирмы обязуется оплачивать страховые взносы, исходя из условий подписанного договора. По договорам личного страхования им может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин, например, руководитель производственной корпорации, частного предприятия.

Страховщиком в этом сегменте страхового рынка выступают страховые организации, которые имеют разрешительные документы на данный вид деятельности. Страховые компании, исходя из условий договоров личного страхования, обязаны компенсировать страхователю материальные потери, которые появились при наступлении страхового события.

Форма заключения договора

Действующие нормы страхового законодательства для добровольных видов однозначно предусматривают, что договора личного страхования заключаются исключительно в письменной форме. Игнорирование такого оформления страховых соглашений может привести к признанию договора не действительным. На основании устного обращения в офис страховщика или путем письменного оформления заявления о намерении застраховаться, организация заключает договор с клиентом. Страховой документ подписывается двумя участниками страхового процесса, что свидетельствует об их согласии с условиями страхования.

Страховой документ

Договора личного страхования являются публичными договорами. Страховой полис должен включать в себя следующие пункты:

  • вид документа;
  • юридическая информация о страховой компании;
  • идентификационные данные клиента;
  • застрахованное лицо и выгодоприобретатель;
  • величина страховой суммы;
  • страховые события;
  • сроки начала и окончания страхового соглашения;
  • сумма страховой премии, порядок ее уплаты;
  • исключения из правил;
  • подписи страхователя и страховщика.

Особенности личного страхования

Следует отметить, что для заключения договора, кроме стандартного заявления, клиент страховой компании обязан заполнить анкету. Как правило, страхователь обязан правдиво ответить на вопросы о состоянии его здоровья на момент заключения договора. Также необходимо проинформировать страховщика о перенесенных заболеваниях, болезнях ближайших родственников, имеющихся наследственных заболеваниях.

Читайте так же:  Российские азс самые распространенные

Не правдивая информация, которую сообщил потенциальный клиент страховщика, может стать причиной возможного отказа в страховой выплате. Также страховая компания может отказать в начислении страховой суммы по договору личного страхования, если страхователь преднамеренно утаил важную информацию.

Нестраховые события

Кроме неправдивой информации, существует перечень случаев, которые не являются страховыми:

[1]

  • страхователь злонамеренно спровоцировал наступление страхового риска;
  • объект страхования находился в алкогольном или наркотическом состоянии;
  • совершение действий преступного характера;
  • участие в стихийных народных волнениях, забастовках, военных и террористических действиях.

Обязанности страхователя

Договор личного страхования предусматривает перечень обязанностей клиента страховой компании, а именно:

  • проинформировать профильную организацию о событиях, которые могут повлиять непосредственно на возможность наступления страхового риска и размер предполагаемого ущерба;
  • оплачивать своевременно страховые взносы в соответствии с пунктами договора;
  • при наступлении страхового события сообщить в страховую организацию в сроки, указанные в соглашении.

Виды страховых договоров

В страховых организациях разработаны и утверждены правила личного страхования. В зависимости от типа страховых рисков, договора личного страхования разделены на основные три группы:

  1. Страхование от несчастных случаев или на случай заболевания. По таким договорам выплата страховых сумм происходит по факту наступления болезни, указанного в договоре вида несчастного случая, смерти. Также выплачивают страховую компенсацию за получение инвалидности от застрахованных рисков.
  2. Медицинское страхование. Такой страховой защитой клиент сможет воспользоваться, если страховое событие нанесло урон состоянию здоровья страхователя. Страховая организация обязана компенсировать сумму, потраченную на лечение, врачебные процедуры, реабилитационные мероприятия. Страхование осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке.
  3. Страхование жизни. Этим видом страхования могут заниматься только компании, у которых есть лицензии на накопительное страхование. Договоры заключают на срок от одного года, и по ним предполагается ежемесячная (поквартальная, единоразовая) уплата страхового взноса. Страховым случаем считается дожитие до окончания срока действия, или наступление страхового события (бракосочетание, совершеннолетие, пенсионный возраст), или смерть.

Страхование жизни

Договоры личного страхования, по которым накапливаются страховые взносы, не относятся к рисковым видам страхования.

Как правило, такие страховые соглашения предполагают страховую выплату при наступлении определенного возраста (18, 25 лет), окончании срока действия договора, наступлении определенного события (бракосочетание). К накопительным видам личного страхования также относятся страхование дополнительной пенсии, ренты.

Традиционные виды страхования жизни подразумевают обязательную выплату полной страховой суммы при смертельном исходе по любым причинам. Исключением во всех страховых компаниях принято считать самоубийство или события, которые не носят случайный характер. Кроме смерти, также страховым событием может быть заболевание или несчастный случай, который привел к потере трудоспособности.

Коллективное страхование

Страховые компании предлагают руководителям предприятий, как больших, так и малых, в качестве дополнительной социальной защиты заключить договор личного страхования работников. Всех членов коллектива для удобства определения страхового тарифа объединят в группы по возрасту и роду занятий. При своевременной уплате страховых платежей страховая защита компенсирует понесенные траты на лечение и проведение операции, непредвиденные медицинские расходы и восстановительные мероприятия.

Страхование от несчастных случаев

Договора личного страхования от несчастных случаев относятся к рисковым соглашениям. Страховым событием в этой категории полисов подразумевают непредвиденный случай, который фактически наступил и нанес урон состоянию здоровья страхователя или застрахованного лица. Такие договора заключаются и физическими лицами, и за счет организаций, компаний, частных фирм, профсоюзных организаций. Размер взносов по договорам добровольного личного страхования от несчастных случаев зависит от величины страховой суммы и рода занятия.

Страховое соглашение заключается, как правило, на год. Однако срок страхования может быть и меньше. Так, спортсмены подписывают такие договоры на период соревнований, а пассажиры считаются застрахованными на период нахождения их в пути.

Уплачивать страховые платежи могут как физические лица, так и страхователи — юридические лица. Также работники предприятия могут написать заявление на удержание из заработной платы страхового взноса и его дальнейшее перечисление страховщику.

В договоре личного страхования застрахованное лицо одновременно является страхователем. В то же время при оформлении договора на ребенка или супруга страхователем выступает один из супругов или другой член семьи. В таких случаях получить страховую выплату имеет право любой из указанных в договоре участников. Единственное условие для ребенка – достижение совершеннолетия.

Таким образом, для оформления договора личного страхования следует обращаться в профильную компанию, которая зарекомендовала себя на этом рынке значительным опытом и отсутствием задержек в страховых выплатах. Наличие такой страховой защиты позволяет руководителям компаний обеспечить своим сотрудникам больший уровень социальной защиты, в сравнении с предприятиями, где отсутствует такая страховая обеспеченность. Физические лица — клиенты страховых компаний могут быть уверены, что при внезапном наступлении страхового события страховщик выплатит компенсационные суммы на восстановление состояния здоровья.

Основные термины договора страхования: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия.

Страховой риск не должен иметь размеры катастрофического бедствия, последствия его реализации должны быть измеримы и иметь финансовое выражение.

В отличие от страхового риска страховой случай – фактически произошедшее событие. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, или иным лицам.

Страховой случай является реализацией страхового риска, но поскольку возникает обязанность страховщика по страховым выплатам, очень важно признание страхового случая таковым, как предусмотрено договором. Признание происшедшего события страховым случаем является важным элементом анализа обоснованности страховых выплат. Необходимо убедиться в том, что оговоренное событие произошло в течение действия договора страхования и в его результате пострадало именно застрахованное имущество. Для этого необходимо ответить на вопросы: вступил ли договор страхования в силу к моменту наступления страхового случая? Не было ли просрочки внесения страховых взносов на момент наступления страхового случая? Соответствуют ли причина и место события оговоренным в договоре? Действительно ли пострадало застрахованное имущество? Иногда ответы на вопросы требуют вмешательства суда.

Читайте так же:  Получение гражданства россии по месту рождения

Ответственность страховщика по договору определена размером страховой суммы. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты, если договором или законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, страховая сумма является соглашением сторон в договоре добровольного страхования. Исходя из нее страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит выплаты. Статья 947 гл. 48 ГК РФ подчеркивает обязанность страховщика по страховым выплатам в пределах страховой суммы.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

[3]

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Страховой стоимостью считается:

√ для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

√ для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышает страховую стоимость.

Страховая сумма в личном страховании определяется как размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю.

Однако договоры страхования жизни, в частности, страхование пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании также, как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом, при наступлении страхового случая, страховое обеспечение может определяться по разному: или в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения; или в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

Страховая премия и страховые взносы. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия страховщиком может устанавливаться согласно разработанным ими страховых тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Тариф может выражаться в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах к страховой сумме и вноситься как единовременно так и в рассрочку.

Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются сроки последующих платежей. Например, через 4 месяца, через 6 месяцев по усмотрению страховщика, при этом могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. При нарушении сроков уплаты взносов договор страхования считается расторгнутым.

Выплата страховые случаи личного страхования

Личное страхование: суть и виды

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

Выплата страховые случаи личного страхования

Выплата страховые случаи личного страхования

Страховое правоотношение реализуется в полной мере при наступлении страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же момент возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Несмотря на то, что такая ситуация возникает далеко не в каждом страховом правоотношении, правовое регулирование страховой выплаты является существенным элементом правового регулирования всего страхования в целом.

Страховая выплата в личном страховании

В экономическом плане солидарную ответственность за пострадавшего сочлена сообщества разделяют другие страхователи, которые также являются частью этого образования. Такой подход подразумевает, что данная финансовая операция совершается путем перераспределения страховых взносов, вносимых страхователи в «коллективный фонд сообщества страхователей». Происходит расклад ущерба, понесенного одним лицом, на всех членов сообщества. Таким образом, деньги для компенсации берутся понемногу от каждого страхователя. Эта схема является разновидностью финансовых отношений.

Как получить выплату по страхованию жизни

Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.

Выплаты по личному страхованию

В том случае, если все сказанное в поданном заявлении подтвердится, получить выплату имеют право как сами страхуемые, так и их родственники. Форма выплаты зависит от личного предпочтения, обычно компании переводят положенную страховую суму на специально созданный для этих целей счет в банке, при расчете учитывая то, что так проще оплачивать медицинские и прочие услуги.

Страховой случай

• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО виновника ДТП, лучше воспользоваться ей;

ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

Если говорить простым языком, то несчастный случай не всегда может быть страховым. Например: Законом об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая, страховой случай — несчастный случай при исполнении трудовых (служебных) обязанностей, произошедший с работником (работниками) при исполнении им (ими) трудовых (служебных) обязанностей в результате воздействия вредного и (или) опасного производственного фактора, вследствие которого произошли производственная травма, внезапное ухудшение здоровья или отравление работника, приведшие его к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности, профессиональному заболеванию либо смерти, при обстоятельствах, предусмотренных рамками Закона. То есть, несчастный случай, произошедший с работником на рабочем месте, в результате которого работник получил временную утрату трудоспособности, не предусматривает возмещение вреда. Хоть этот случай и будет являться несчастным, но не страховым. А также не подлежат возмещению несчастные случаи и не являются страховыми, произошедшие в момент и при обстоятельствах оговоренных статьёй 322 П.3 Трудового Кодекса РК.

Читайте так же:  Могут ли коллекторы звонить по соседям

Что такое личное страхование — 6 шагов по оформлению личной страховки обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования

Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

ЛЕКЦИЯ № 4Страховая выплата

Основанием освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (или страховую сумму), если иное не предусмотрено законом или договором, является также наступление страхового случая вследствие действия непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Часть 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает даже конкретные случаи действия непреодолимой силы:

Страхование жизни на случай смерти

  • уровень демографической ситуации в городе и стране;
  • профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
  • страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
  • период страхования, тип выбранных рисков;
  • анализ затрат, понесенных страховой компанией;
  • наличие резервов страховщика, его политика.

Личное страхование: отказ от выплаты страхового возмещения

Заключая договор страхования жизни, каждый страховщик запрашивает у страхователя информацию о состоянии здоровья, профессиональных увлечениях и т.д. Поэтому если при заключении договора страхования страхователь умолчит о том, что он является профессиональным спортсменом, то это будет являться основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 944 ГК РФ. В случае если в момент наступления страхового события договор страхования еще будет действовать, то страховщик может потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии в связи с увеличением страхового риска, но выплатить страховую сумму он будет обязан. Незаконным будет также простое исключение данного события из перечня страховых, так как действующее законодательство не допускает возможности дискриминации отдельных категорий граждан (ст. 19 Конституции РФ). Занятие профессиональным спортом, бесспорно, является фактором, увеличивающим риск наступления страхового события, и, следовательно, для профессиональных спортсменов страховые компании могут установить повышенные страховые тарифы. Страхователь сам может принять решение и отказаться от страхования соответствующего риска, но право застраховать соответствующий риск должно быть ему предоставлено.

Личном страховании

При этом не допускается заключение страхователем договора обязательного личного страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с условиями, установленными законом. Страхователь в этом случае при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на которых должна быть произведена страховая выплата при надлежащем страховании.

Выплаты по личному страхованию в 2019 году

  1. Несчастный случай. Выплаты по таким договорам подразумевают такие случаи:
    • потеря трудоспособности в ходе несчастного случая;
    • вступление в брак;
    • смерть застрахованного лица;
    • наступление определенного возраста;
    • иные случаи, указанные в договоре.
  2. Страхование жизни. Действие распространяется на следующие категории:
    • пассажиры любого вида транспорта;
    • дети;
    • сотрудники предприятий любой отрасли;
    • обычные граждане страны.
  3. Медстраховка. Такие договоры могут оформляться в таком виде:
    • обязательное страхование для всех граждан;
    • добровольное: когда каждый человек вправе оформить договор страхования по личной инициативе;
    • возмещение расходов на оказание медицинских услуг, например, при лечении от полученных травм за границей.

Выплата страховые случаи личного страхования

Видео (кликните для воспроизведения).

Государство гарантирует устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования. В случае нехватки в данной финансовой системе денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство РФ при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.

Источники


  1. Гамзатов, М.Г. Английские юридические пословицы, поговорки, фразеологизмы и их русские соответствия / М.Г. Гамзатов. — М.: СПб: Филологический факультет СПбГУ, 2013. — 142 c.

  2. Наследственные споры. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 816 c.

  3. Прессман, Л.П. Кабинет литературы / Л.П. Прессман. — М.: Просвещение; Издание 2-е, доп., 2014. — 144 c.
  4. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.
  5. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
Страховой случай в договоре личного страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here