Возврат денег за страховку гражданский кодекс

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Возврат денег за страховку гражданский кодекс". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

[1]

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Читайте так же:  Можно ли сдать экзамен пдд в другом городе после лишения прав

С 1 января 2018 года изменяется срок возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования

Установлено, что теперь при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (а не пяти рабочих дней, как в настоящее время) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат денег за страховку гражданский кодекс

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 июня 2018 г. N 11-КГ18-13 Суд отменил апелляционное определение и направил дело о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и выплате штрафа на новое апелляционное рассмотрение, поскольку судом апелляционной инстанции не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Асташова С.В.

судей Марьина А.Н. и Киселёва А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Петрова Сергея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» и акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа по кассационной жалобе Петрова Сергея Борисовича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П., представителя ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» — Палагина А.Е., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Петров С.Б. обратился в суд с иском с учетом уточненных исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» (далее — Банк), акционерному обществу «Национальная страховая компания Татарстан» (далее — АО «НАСКО») о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, сославшись на то, что в рамках заключенного между ним и Банком 17 ноября 2016 г. кредитного договора истцу на период действия данного договора предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в АО «НАСКО». Сумма страховой премии в размере 421 954,17 руб. включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. направил в адрес Банка и страховой компании претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить стоимость оплаченной, но не оказанной услуги. В связи с тем, что его требование не было удовлетворено, истец просил суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков денежную сумму в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 280 857,05 руб., а также 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Решением Советского районного суда г. Казани от 5 мая 2017 г. иск удовлетворен частично. В пользу истца с Банка взыскано: 280 857,05 руб. в счет возврата уплаченной страховой премии, 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 140 928,52 руб. В удовлетворении иска Петрова С.Б. к АО «НАСКО» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. решение суда первой инстанции в части удовлетворения исковых требований к Банку отменено. В этой части принято новое решение об отказе в иске. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Петрова С.Б. содержится просьба об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. как незаконного.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П. от 10 мая 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены судебными инстанциями при рассмотрении данного дела.

Судом установлено, что 17 ноября 2016 г. между Петровым С.Б. и Банком заключен кредитный договор на сумму . руб. на срок до 16 ноября 2020 г. с уплатой 16% годовых. Денежные средства перечислены на счет заемщика в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора до выдачи кредита заемщик обязан заключить (или обеспечить заключение третьими лицами) в пользу кредитора договор страхования жизни и здоровья или расширенного страхования жизни, здоровья и потери работы заемщика.

Во исполнение данного условия истец 17 ноября 2016 г. присоединился к коллективному договору добровольного страхования жизни от 24 февраля 2015 г., заключенному между страховой компанией и Банком.

Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. обратился к ответчикам с претензией, потребовав расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию.

Кредитный договор исполнен Петровым С.Б. 29 ноября 2016 г.

Страховая премия в размере 421 954,17 руб., была перечислена Банком страховой компании за счет средств Петрова С.Б. 27 декабря 2016 г.

В соответствии с дополнительным соглашением от 27 декабря 2016 г., заключенным между страховой компанией и Банком, срок страхования Петрова С.Б. уменьшен и установлен с 17 ноября по 27 декабря 2016 г., Банку возвращена излишне уплаченная страховая премия в размере 141 097,12 руб.

Указанная сумма перечислена Банком на счет истца.

Разрешая спор и удовлетворяя иск частично, суд первой инстанции исходил из того, что Банком нарушены положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Читайте так же:  Количество дней отпуска на севере

При этом суд признал, что условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

Отменяя решение в части удовлетворения исковых требований, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из отсутствия в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что с обжалуемым судебным постановлением согласиться нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

По настоящему делу судом апелляционной инстанции неправомерно не принято во внимание требования приведенного выше правового акта и не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

С учетом изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции нарушения норм права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрений суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Асташов С.В.
Судьи Марьин А.Н.
Киселёв А.П.

Обзор документа

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ сочла неправомерным отсутствие в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страхователю уплаченной страховой премии, если тот откажется от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

Требование о включении данного условия в договор предусмотрено указанием ЦБ РФ, которым установлены правила страхования в отношении физлиц. Несоблюдение этого требования нарушает права истца как потребителя услуги страхования.

Без учета данного обстоятельства отказ в возврате страховой премии незаконен.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к Ст. 958 ГК РФ

Видео (кликните для воспроизведения).

1. Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе комментируемой статьей, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.

Читайте так же:  Сколько действует повышенный коэффициент осаго после дтп, почему увеличивается стоимость страховки,

Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. п. 3 настоящего комментария).

В п. 1 комментируемой статьи 958 ГК РФ приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая. Поскольку страхование имущества (ст. 930 ГК) при отсутствии страхового интереса ничтожно, уничтожение объекта, в котором воплощен этот интерес, прекращает договор;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Помимо названных можно указать и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, например прекращение нотариусом, застраховавшим свою ответственность, профессиональной деятельности.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 и 29 ГК РФ.

2. Досрочное прекращение договора страхования вследствие отпадения страхового риска следует отличать от отказа от договора (от его исполнения), который предусмотрен п. 2 комментируемой статьи 958 ГК России. Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любой момент, причем не имеет значения, осуществлял он страхование в процессе предпринимательской деятельности или нет. Правда, возможность наступления страхового случая в момент отказа от договора не должна исчезнуть. В противном случае происходит автоматическое прекращение договора страхования (п. 1 комментируемой статьи), и отказываться, собственно говоря, уже не от чего. К тому же отказ от договора влечет иные последствия по сравнению с его прекращением вследствие отпадения риска (см. п. 3 комментируемой статьи).

Страховщик может отказаться от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом, а также договором, но лишь тогда, когда последний заключен страхователем (выгодоприобретателем) в процессе осуществления им предпринимательской деятельности. Впрочем, вместо отказа от договора, который применительно к страховщику подвержен значительным ограничениям, может быть предусмотрено его право отказать в страховой выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК), которое сформулировано куда более широко.

3. Если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска (п. 1 комментируемой статьи 958 Гражданского кодекса РФ), то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страховщика от договора страхования он обязан возвратить страхователю (выгодоприобретателю) всю уплаченную премию, если договором не предусмотрено иное.

При прекращении договора страхования по иным основаниям последствия определяются гл. 26 и 29 ГК РФ.

Возврат денег за страховку гражданский кодекс

Как вернуть часть суммы страховки при получении потребительского кредита?

Для возврата денег гражданин должен обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате денежных средств. Если же договор страхования не содержит соответствующих условий, то вернуть деньги не представится возможным в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Закон о возврате страховки по кредиту

Все деньги за страховку не вернут. Сумма зависит от того, сколько времени действовал договор. Совет. Внимательно читайте договор с банком. Обратите внимание, чтобы в договоре прописали условие о возврате страховки, если вы откажетесь от договора. Главное, чтобы договор страхования был составлен правильно. Подать заявление в банк. Проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили штамп о получении или направьте заказное письмо с уведомлением. Дожидаться десять дней денег за страховку. Если не дождались положительного ответа о возврате — жалуйтесь в Центробанк или суд.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Это обстоятельство позволяет руководствоваться п. 2 ст. 428, и рассматривать процедуру выплаты в качестве последствий расторжения основного договора с банком. При досрочном оплате долга от клиента требуется заявление о расторжении договора страхования и об возврате уплаченных средств. Его следует зарегистрировать в офисе, оставив себе копию с печатью организации или отправить на адрес банка или страховой компании заказным письмом с уведомлением.

Возврат денег за страховку гражданский кодекс

В заявлении нужно указать: — просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель должны заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме (ст. 452 ГК РФ). Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок.

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

Все убытки потребителя, которые возникли при нарушении его прав выбора услуг или товаров, должны возмещаться продавцом в полном объеме. Несомненно, оплата страховки является добровольной услугой, однако многие заемщики, желая уменьшить вероятность отказа банка в выдаче ссуды, соглашаются заключить договор о страховке на весь срок кредитования. Если ссуда была оформлена на короткий срок (не больше года), размер страховой премии будет не слишком значительным.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Стоит обратить внимание на второй абзац п.

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора. Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 5 рабочих дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок.

Читайте так же:  Детские сказки про воровство

Что такое инвестирование денег, в чём суть инвестирования, виды инвестирования.
Информация только по существу, повышение финансовой грамотности населения, как экономить и копить деньги, как экономить семейный бюджет.
Ответы на актуальные вопросы: какую валюту купить, как подобрать вклад, в каком банке брать кредит, расчёт вклада с капитализацией, как снять наличные с кредитной карты, как происходит начисление процентов по вкладам, где купить валюту, как взять кредит на выгодных условиях.
Понятным языком про все виды инвестирования: ценные бумаги акции и облигации, инвестиции в золото, валютный рынок форекс, ПАММ инвестирование. Какие акции купить и что такое фондовая торговля.

Возврат навязанной страховки по кредиту

В такой ситуации банк гарантирует перечисление страховых сумм из кредитных средств заемщика страховой компании. Порядок уплаты страховых взносов предусматривает включение их в ежемесячный платеж или единовременное погашение при получении кредита. Последний вариант наименее предпочтителен для клиента, хотя бы потому, что страховая компания не возвращает остаток при досрочном погашении обязательств. В подавляющем большинстве случаев страхование распространяется на болезнь (получение инвалидности 1 и 2 группы) или смерть заемщика.

Ничего никому не возвращаем»

Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее «коллеги», перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний.

«А рефинанс — это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует»

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И судебная практика поменялась: судьи перестали считать договоры, заключенные, например, одновременно с приобретением полиса ОСАГО, добровольными и стали обязывать страховщиков возвращать уплаченные деньги. Но получить что-либо от страховой компании без судебного разбирательства по-прежнему было практически нереально. Приведу примеры из судебной практики. Автолюбитель пожелал оформить полис ОСАГО в той же страховой компании, что и годом ранее.

[2]

Отказ в возврате страховой премии по навязанной страховке при досрочном закрытии кредита

958 ГК РФ: «При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.» Именно п.3 дает мне право получить обратно часть страховой премии. А страховая компания категорически пренебрегает Гражданским кодексом (на статью которого сама ссылается). Далее — страховой тариф составил 2,4% в год (14741,38 / 3 / 204741,38 ).

[3]

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

«Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается». страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще; страховка очень дорогая; по условиям договора страховка не возвращается. потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания; потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки; потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась); потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита; потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера; потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы). По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предумотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др.

Можно ли вернуть деньги за неоказанную услугу и как это сделать?

Сначала стоит написать заявление на расторжение договора об оказании услуг и возврат предоплаты и с ним уже прийти к поставщику. Если вы заключали соглашение с уважающей себя организацией, то она, скорее всего, пойдет вам навстречу – портить имидж такой компании ни к чему. Деньги вернут в полном объеме в том случае, если поставщик не получил прямых убытков от вашего отказа от услуги. Если же он понес какие-то расходы, то вернут сумму за вычетом трат.

Можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно? (Работа в интернете)

Выдавая заёмщику деньги в долг, банк хочет быть уверенным в том, что их вернуть в полном объёме и в любом случае. По этой причины, от заёмщика требуется выкуп страхового полиса. Страхование может быть обязательным, и этот вид оформляется при ипотеке, при автокредитовании и необязательным, который по закону, банк не может истребовать от заёмщика.

Чаще всего банк просит оформить заёмщика личную страховку, которая, в случае смерти, либо утраты трудоспособности, гасит взятый кредит. А можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно?

Досрочно прекратить договор страховки.

Есть множество причин, по которым кредит досрочно гасится, и первая из них – желание заёмщика побыстрее отдать долг. И в этой ситуации, каждый клиент имеет право, потребовать часть выплаченных денег за страховку, согласно третьему пункту, статьи девятьсот пятьдесят восьмой, гражданского кодекса.

Подробнее о прекращении страхового договора:

1. Досрочным прекращением является тот случай, который наступил не по страховому случаю, а по иному: смерть заёмщика, потеря работы и только в том случае, если это не было оговорено при составлении страховки;

2. Заёмщик имеет право отказаться от страхового полиса в любое время, если к тому моменту не наступил страховой случай, указанный в полисе;

3. Если договор прерывается с учётом обстоятельства, которое в нём описывалось, то, страховая компания имеет право на получении небольшой части уплаченного полиса, в качестве премии, но она должна быть пропорциональна времени, на протяжении которого, действовала страховка.

Можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно? Если выгодоприобретатель отказывается от полиса досрочно, то, выплаченная страховому агентству премия не возвращается заёмщику, но только если это не предусмотрено в договоре.

Читайте так же:  Как попрощаться с коллегами перед декретом

Кредит погасился быстро и досрочно, стало быть, признаётся ничтожным и риск банка, а значит, заёмщик имеет право истребовать обратно свои выплаченные деньги, или хотя бы, на часть этих денег. Чтобы вернуть страховку, проводится расчёт, при котором высчитывается и нужная сумма, и количество оставшихся, неиспользованных, дней.

Страховое агентство возвращает выгодоприобретателю остаток неиспользованных денежных средств, учитывая реальный период страховки, и при этом, заёмщик не уплачивает штраф за досрочное погашение кредита и не платит налог.

Влияет ли это на КИ и рейтинг?

Формируется история заёмщика из следующих факторов и сведений:

1. Вводятся все данные, которые отсылаются банком в БКИ, когда заёмщик подаёт запрос на оформление кредита в разные банковские отделения;

2. Если банк отклонял заявку на открытие кредита, то это так же указывается в кредитной истории, и тут же пишется причина такого решения;

3. Просрочки платежей, несвоевременное внесение денежных средств, отсутствие взноса, невозвращение долга и тому подобное.

Титульная часть КИ клиента содержит в себе сведения о заёмщике, далее идёт информация о всех кредитах, которые когда-либо оформлялись на его имя, прописываются суммы кредитования и процентные ставки, и потом пишутся сроки, за которые банковские займы были погашены. Вся информация доступна для самого заёмщика и для банка, иным лицам, данная информация не предоставляется.

В кредитной истории не указывается, запрашивал ли клиент возврат страховки полностью, либо некоторой части. То есть, можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно? Конечно! На кредитную историю это никак не повлияет и репутация не будет от этого действия испорчена.

Банк отказал в возврате страховки.

Да, банк может отказать в возврате денег, уплаченных за страховой полис. Почему так происходит? Потому что, человек обращается непосредственно в банк, который предложил выкупить данную услугу, наряду с оформлением кредита, а идти с заявлением на возврат страховки, надо в страховое агентство.

Задаваясь вопросом, можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно, хочется сказать, что можно, но в некоторых ситуациях – это проблематично. А всё потому, что в обычном договоре по страхованию, прописываются комиссии, которые несёт банк, как организационные расходы, и в этом случае, даже обратившись в суд, чаще всего, заёмщик ничего не выигрывает.

Порой, банк идёт на уступки, но только ради того, чтобы не потерять платёжеспособного заёмщика. Но, для этого необходимо составить и написать правильно заявление, в чём сможет помочь юрист, изучив предварительно кредитный договор и страховой полис.

В том случае, когда заёмщик оформлял заём в Сбербанке и оплачивал полис у партнёра банка – Сбербанк Страхование, то – можно ли вернуть страховку по кредиту, если он погашен досрочно – конечно! Но не всю сумму, а только часть.

Кто поможет вернуть страховку?

К кому идти за помощью, дабы вернуть страховой полис? Ведь, в том случае, когда клиент получает отказ на возвращение денежные средств, уплаченных за страховку, то основываясь статьёй девятьсот пятьдесят восьмой, гражданского кодекса, получить эти деньги, будет крайне сложно. По этой причине, самостоятельно писать заявление на истребование вернуть страховку – не стоит, лучше обратиться за помощью к юристу. Профессионал будет использовать все возможности для того, чтобы воздействовать на страховое агентство и банк, для возврата денег.

Что должно быть в договоре страховки?

1. Если заёмщик покупал полис, при оформлении кредита, непосредственно в самом банке, то в договоре должна иметься запить, на основании которой, страховка должна распространяться на весь период кредитования. И вот когда происходит расторжение кредитного договора, то расторгается автоматически и страховка. И в этом случае, вопросом, можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно – не придётся.

2. Если страхование производится в отдельном, от банка, агентстве, то в договоре должно быть учтено, что предмет страхования – риск того, что заёмщик по какой-либо причине не сможет вернуть долг банку. И в этом случае, при досрочной выплате банковского долга, автоматически пропадает и сам риск невозврата займа. Клиент имеет право истребовать деньги, выплаченные по страховке.

Если подаётся заявление в суд…

Можно ли вернуть страховку по кредиту, если кредит погашен досрочно, а банк или агентство отказывают в возврате денег? Можно, но только через суд и только, если заявление составлялось профессиональным юристом. Необходимо собрать следующим пакет документации:

1. Заявление, в котором подробно описываются все нюансы дела;

2. Паспорт гражданина и копия документа;

3. Договор кредитования;

4. Страховой полис;

5. Справка, взятая в банке и подтверждающая досрочную выплату кредита;

6. Расчётный документ, подтверждающий то, что клиент брал заём в банке;

7. Заявление, по которому клиент просил вернуть денежные средства, выплаченные в счёт страховки;

8. Оригинальные документ, свидетельствующий о том, что страховая компания, либо банк, отказали в возврате страховки. Это может быть обычное письмо от агентства или банка.

Документы надо отправить в суд заказным письмом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Внимание!
Если Вы заметили ошибку или опечатку, выделите текст и нажмите Ctrl+Enter.
Тем самым окажете неоценимую пользу проекту и другим читателям.

Источники


  1. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  2. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

  3. Миронов, Иван Борисович Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Миронов Иван Борисович. — М.: Книжный мир, 2015. — 216 c.
  4. Адвокатская деятельность и адвокатура в России. Часть 2. Особенная часть, специализация / ред. И.Л. Трунов. — М.: Эксмо, 2016. — 864 c.
  5. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2016. — 248 c.
Возврат денег за страховку гражданский кодекс
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here