Возврат финансовой защиты по кредиту

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Возврат финансовой защиты по кредиту". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Финансовая защита кредита сбербанка. Возврат.

Вопрос по финансовой защите договора кредитования. Мною при оформлении кредита в сбербанке подписан договор финансовой защиты. Срок 14 дней не прошел. При подписании договора мне специалист сбербанка пояснил, что я застрахован от потери работы, случаев смерти, инвалидности и т.д. Но при прочтении договора дома, понял, что я я являюсь лицом, которое уже принадлежит к 1 и 2 группе, так как на момент подписания договора уже находился на больничном с инфарктом и получается подписывал договор, по которому страховая сумма не будет выплачена. Специалист мне таких моментов не разьяснял. Будет ли расторгнут договор фин. защиты при подаче заявления на отказ от нее и будут возвращены деньги за ф.защиту? Расторгнет ли банк договор кредитования?

Можно ли отказаться от финансовой защиты по кредиту ренессанс после получения

Также банк обязан предложить заемщику выбрать самому страховую компанию, но из определенного списка. Как решить вопрос в «Сбербанке» Решение вопроса — как отказаться от страховки по кредиту после получения — банковские учреждения воспринимают по-разному. Так, чтобы вернуть страховку по потребительского кредиту в «Сбербанке», существует 2 способа:

  1. Если не прошло 30 дней от даты заключения договора, заемщик обращается в отделение банка, в котором ему оформляли займ. Далее в свободной форме пишется заявление о возврате неиспользованных страховых средств, на имя руководителя подразделения. Здесь сумма страховки будет возвращена полностью.
  2. Если со дня подписания договора минуло более 30 дней, пишется аналогичное заявление.

Ipc-zvezda.ru

Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило. Какие виды страховок можно вернуть? В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты.
Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться? Задача – понять порядок подачи заявления и установленные для этого сроки. Если заявление на страховку вы не писали (не подписывали), договор не заключали – подготовьте и направьте в банк претензию.

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Получить назад средства в каком-то существенном размере не получится, а если договор продолжит действие, то при наступлении страхового случая, например, при потере работы – клиент получит возмещение. Заявление о расторжении договора страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь» должен содержать всю необходимую информацию, как на образце.
Внизу сотрудник ставит отметки о получении. Скачать бланк заявления о досрочном расторжении договора страхования можно по ссылке. Если страховка была оформлена в СК «Согласие-Вита», клиент может в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования, однако компания не вернет ранее оплаченную сумму страховой премии.
Полисные условия «Согласие-Вита» не содержат пункт о возврате части страховки при погашении кредита в банке до установленного срока.

Возврат страховки жизни по кредиту в «ренессанс кредит»: 3 возможных варианта

Ренессанс», зависит от того, в какой момент заемщик решил это сделать:

  • в период «охлаждения» – сразу после выдачи кредита;
  • при досрочном погашении задолженности;
  • после закрытия кредитных долгов по графику.
  • Вариант 1: отказ от страховки в период «охлаждения»
    • Можно ли отказаться от договора страхования, если пропущен срок 5 дней?
  • Вариант 2: возврат страховки при досрочном закрытии банковского займа
  • Вариант 3: можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт по сроку
  • Как вернуть страховку, включенную в кредит: особенности
  • Что делать, если с возвратом возникли проблемы?

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Вариант 1: отказ от страховки в период «охлаждения» Период «охлаждения» – это время, которое дается заемщику на то, чтобы отказаться от навязанного товара или услуги.

Как вернуть страховку по кредиту ренессанс кредит – порядок действий

  • заверенную копию паспорта;
  • оригинал страхового договора.

При расторжении договора по причине досрочного погашения дополнительно требуется справка об отсутствии задолженности перед банком. Важно! В заявлении необходимо обязательно указать перечень документов, которые к нему будут приложены.

При предоставлении непосредственно в страховую или через банк-агент нужно получить визу сотрудника на копии или втором экземпляре заявления о принятии, а при отправке по почте — сделать опись вложения. После расторжения договора у страховой компании есть до 60 дней на перечисление рассчитанной суммы возврата.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.

  • Вернуть средства, уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования – 100% возврат суммы, если договор заключен – 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).
  • Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом.

Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу.

Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.

Отказ от страховки после получения кредита: основания, причины и документы

Подробнее о страховании по кредитам: Как вернуть страховку, если кредит оформлен в Сбербанке? Как отказаться от страховки, когда договор уже подписан? Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки? Расторжение страхового соглашения по инициативе клиента Клиент может обратиться в Ренессанс Жизнь с заявлением о расторжении полиса в любой момент. В зависимости от выбранного направления страхования условия возврата выплаты отличатся.

Что такое финансовая защита при получении кредита?

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Читайте так же:  Как пожаловаться на почту в роспотребнадзор

Поэтому была разработана альтернативная услуга – финансовая защита. Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Подобные действия ведут к увеличению стоимость обслуживания долга, вводят клиентов в обман.

Так думает большинство кредитополучателей, которые подписывают договоры, не изучив их полностью. Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны ли они или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

  • Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
  • Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
  • В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

  • Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
  • Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
  • Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

  • Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
  • Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
  • Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

[1]

Главный недостаток финансовой защиты – вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

  1. Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
  2. Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
  3. Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
  4. Реквизиты для перечисления.
  5. Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
  6. Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

  • Напишите заявление на имя директора банка.
  • Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
  • Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно: если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Читайте так же:  Как по регистрационному номеру узнать на кого приватизирована квартира

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

  1. Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
  2. Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
  3. Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.

Особенности возврата страховки после погашения кредита

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 21 ноября 2016. Время чтения 4 мин.

[3]

Страховка по кредиту – это впустую потраченные деньги или финансовая защита от превратностей судьбы? Можно ли вернуть деньги? Можно, если подойти грамотно и со знанием дела. Портал «Я-капиталист» расскажет максимально подробно.

В последние годы все чаще звучат жалобы на навязывание банками страховок при оформлении кредита. Клиентов понять можно – это лишнее кредитное бремя, но и финансовые учреждения хотят максимально защитить себя. Кто же прав? И можно ли оформить возврат страховки по кредиту после погашения кредита?

Банки обычно предлагают уже готовые пакеты страхования. Часто это продукт общего холдинга. Но вы имеете право заключить страховку там, где хотите и предоставить банку готовый страховой полис. Безусловно, ее возврат производить никто не будет.

Обоснованно ли требование банка оформить страховку в обязательном порядке? Нет! Вы имеете право отказаться. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности:

  • вам откажут в кредите. Банк имеет право это сделать без объяснения причин.Выход – попробуйте обратиться в другое отделение или в другой банк;
  • вам повысят процент по кредиту. Действительно, в условиях многих банков открыто написано, что при отказе от ее оформления, ставка повышается на 0,5-5% годовых.Выход – платить или искать условия лояльнее;
  • банки хитрят и указывают страховую сумму в качестве процента за оформление, а он возврату не подлежит.Выход – не кредитоваться в таком банке.

[2]

Нужно отметить, что во многих банках есть негласные указания. К примеру, в Сбербанке специалист получает прибавку к зарплате, только при оформлении кредита со страховкой. Выводы делайте сами. Но повторимся еще раз – оформление финансовой защиты отчасти в ваших интересах.

Вышеуказанная информация не относится к оформлению залоговых кредитов – в этом случае, оформление страховки объекта залога обязательно.

Возврат страховки. Реально ли?

Да, реально. Но должны быть соблюдены некоторые условия.

  1. Возможность возврата прописывается документально – в договоре или в условиях оформления. Иначе, даже в судебном порядке вам будет сложно что-либо доказать.
  2. С 01.06.2016 возврат полной суммы страховки можно оформить через 5 дней с момента оформления договора. Если к этому моменту не наступил страховой случай.
  3. Вернуть часть средств можно досрочно погасив весь кредит или его долю.
  4. Отсутствие просроченной задолженности.

Процедура оформления возврата

Обратитесь в банк, где оформляли кредит и страховку. Вам нужно будет подать заявление. Помимо заявления, нужно предоставить документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • договор страхования;
  • оригинал квитанции об оплате страхового взноса.

Естественно, на момент возврата страховки вы не должны быть просрочником. В противном случае, банк не будет даже разговаривать о возврате.

В заявлении вы должны указать номер счета, для перечисления средств.

Сроки рассмотрения заявления

При оформлении потребительского кредита со страховкой, можно вернуть ее стоимость после получения кредита. Каждый банк устанавливает свои сроки возврата. Уточните этот момент у сотрудника. Если он отказывается говорить об этом, позвоните на Горячую линию банка. Вас должны проконсультировать.

Рассмотрение заявления по закону производится примерно в течение 30 дней, но на практике это происходит гораздо быстрее. Если через 4 недели средства не поступят на счет и банк не сообщит вам о результате, то придется опять обратиться в офис за уточнениями.

Чтобы доказать свою правоту, также ищите информацию и на сайте банка. Кредитная организация ее не афиширует, но по закону ее наличие обязательно. На странице она обычно находится в дополнительных докуметах внизу или сбоку. Например, у Сбербанка она расположена во вкладке «Застраховать себя и имущество» – «Страхование от несчастных случаев и болезней». Справа будет меню «Полезно знать». Найдите pdf-файлы для скачивания. Обычно на них не обращают внимания, но там можно найти много интересного. Вот что написано в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни (ДСЖ)».

Как писать заявление?

Можете написать в произвольном порядке, но лучше попросите у сотрудника готовый бланк. Оформите заявление в 2 экземплярах. На одном попросите работника банка проставить отметку о приеме. Если оформили в одном, то потребуйте ксерокопию с отметкой о принятии оригинала.

В заявлении обязательно нужно прописать следующие пункты:

  • лицо, на чье имя вы пишете заявление. Обычно это начальник страховой компании;
  • фамилия, имя и отчество заявителя полностью;
  • данные паспорта заявителя;
  • адрес заявителя;
  • контактный телефон;
  • номер договора страхования;
  • номер кредитного договора;
  • дата заключения;
  • сумма страхового взноса;
  • счет для перечисления возврата;
  • дата оформления заявления;
  • подпись заявителя с расшифровкой.

Примерный текст заявления

Прошу вернуть уплаченный мною страховой взнос в сумме 12 345 (Двенадцать тысяч триста сорок пять рублей) при оформлении договора Добровольного страхования жизни и здоровья №5678 от 01.02.2016 года. Средства прошу перечислить на мой счет №42111.810.08822.1234567 в N-ском отделении банка.

Итак, мы выяснили, что даже если банк требует оформления финансовой защиты, ее стоимость можно вернуть и после получения кредита. Банки не хотят предупреждать своих клиентов о такой возможности. Ведь это их доход. Если вы решили вернуть деньги за страховку – запаситесь терпением. Бюрократию еще никто не отменял. Удачи!

Читайте так же:  Губернаторские выплаты при рождении ребенка размер условия получения

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Как отказаться от финансовой защиты в Home Credit банке?

Программа «Финансовая защита» представлена тремя разновидностями и включает в себя до 4 опций, позволяющих заёмщику снизить кредитную нагрузку в случае ухудшения материального положения. При необходимости можно отказаться от данной услуги до момента окончания её действия.

Сроки действия программы

Видео (кликните для воспроизведения).

Для присоединения кредитного договора к данной программе заинтересованному лицу достаточно обратиться в банковский офис с паспортом.

Услуга является платной, поэтому за её подключение потребуется заплатить определённую комиссию. Она может быть внесена одним платежом через кассу или разделена на несколько частей для оплаты вместе с ежемесячными взносами по займу.

Программа представлена тремя разновидностями, действующими в течение конкретного срока и включающими в себя определённые опции, доступные клиенту в случае подключения.

Разновидность программы

Доступные услуги

Период действия

«Финансовая защита»

изменение размеров платежа по займу, отказ банка от взыскания долга, пропуск одного взноса по кредиту, «кредитные каникулы» на срок от 2 месяцев до полугода

до момента закрытия кредита (в случае единовременной оплаты комиссии через кассу) или в течение месяца до наступления даты внесения следующего платежа (при перечислении денег вместе с взносами по займу)

«Финансовая защита Лайт»

все перечисленные выше услуги, кроме «кредитных каникул»

«Финансовая защита Экспресс»

на протяжении 12 календарных месяцев с момента подключения услуги

Как отказаться от финансовой защиты Хоум Кредит Банка?

Клиент самостоятельно решает, присоединять кредитный договор к указанным программам или нет.

Если вы заключили соответствующее соглашение с банком, но передумали пользоваться указанными услугами или досрочно погасили долг по займу, отказаться от контракта возможно в любой момент.

Если вы оплачиваете комиссию за подключение к программе частями вместе с ежемесячными платежами по займу, отключить данную услугу можно через call-центр.

В остальных случаях с этой целью требуется оформить заявление в свободной форме об отказе от финансовой защиты в Банке Хоум Кредит и передать его в ближайший офис.

При себе клиенту следует иметь паспорт. Если в отделение обращается представитель заёмщика, дополнительно необходимо подготовить нотариально заверенную доверенность.

Если заявка будет подана гражданином в течение 2 недель с момента подключения программы или полного погашения суммы займа, банк вернёт часть ранее оплаченной комиссии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Возврат допустим, если до подачи заявки клиент ни разу не воспользовался ни одной опцией.

Выплата части комиссии не осуществляется, если заёмщик или его представитель обратился с соответствующим заявлением в банковский офис по истечении двухнедельного срока.

Письменное или устное обращение клиента подлежит рассмотрению и исполнению в течение десяти рабочих дней с момента его регистрации менеджером.

Финансовая защита Сбербанка

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?

На то имеется ряд причин:

  • Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
  • В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
  • Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.

Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:

  • В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
  • Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.

Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah лишь фикция.

На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.

Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Читайте так же:  Иск в гражданском процессе понятие, виды и элементы

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

  • Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
  • Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.

Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.

Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Заключение

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 3 декабря 2015. Время чтения 6 мин.

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход — объявление: «вернем комиссию, страховку, проценты». Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей — иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

  • объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
  • запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме. Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

  • обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату — это нарушает право свободного выбора;
  • предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях — это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию;
  • если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной — на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

  • отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
  • поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
  • уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, — есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Читайте так же:  В каком размере могут присудить алименты

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

  1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
  2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
  3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

  1. включение в договор несправедливых условий;
  2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

  • в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
  • приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
  • имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

  • страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
  • вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор, нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц, кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Источники


  1. Мачин, И. Ф. История политических и правовых учений. Учебное пособие для прикладного бакалавриата / И.Ф. Мачин. — М.: Юрайт, 2016. — 220 c.

  2. Головистикова, А.; Дмитриев, Ю. Проблемы теории государства и права. Учебник; М.: Эксмо, 2012. — 832 c.

  3. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.
  4. Косаренко Н. Н. Валютное право. Курс лекций; Wolters Kluwer — Москва, 2010. — 144 c.
  5. Пчелинцева, Л.М. Семейное право России; Норма, 2011. — 704 c.
Возврат финансовой защиты по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here