Возврат страховки по кредиту согласно закону

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Возврат страховки по кредиту согласно закону". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Читайте так же:  Частная жалоба на определение суда по гражданскому делу гпк рф образец заполнения, порядок подачи, с

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Что гласит закон о возврате страховки по кредиту

Практически все граждане, которые когда-либо брали кредиты в банках, сталкивались с навязыванием финансовыми учреждениями страховок при оформлении займов, причем отказаться от данных услуг было достаточно проблематично.

С 1 июня 2016 года ситуация изменилась: вступило в силу распоряжение Центробанка, позволяющее отказываться от дополнительных трат на страховку либо расторгать договора страхования, если они уже были подписаны. Принятие данных изменений связано с большим количеством жалоб на навязывание разного вида страховок и невозможность расторжения таких договоров (подобные вопросы, как правило, решались только в судебном порядке).

Время, в течение которого клиент, подписавший договор страхования, может пересмотреть свою потребность в нем, получило название «период охлаждения». Согласно нововведениям, расторгнуть договор можно в течение пяти рабочих дней после его подписания, при условии, что страховой случай за это время не произошел. Для этого клиенту необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Какие договора подлежат расторжению

Расторгнуть можно соглашения, предусматривающие основные виды добровольного страхования:

  • страхование жизни;
  • от несчастных случаев или болезни;
  • при потере работы или сокращении;
  • финансовых рисков;
  • движимого и недвижимого имущества.

Изменения не касаются обязательных видов страхования, к примеру, страхования имущества при оформлении ипотечного кредита. Если не приобрести обязательную страховку, в выдаче средств будет отказано.

В договоре добровольного страхования обязательно должен быть прописан пункт о возврате страховки по желанию клиента, поэтому при заключении соглашений необходимо следить за тем, чтобы они были составлены правильно. Иногда отказаться от страховки невозможно, к примеру, в случае коллективного страхования заемщиков банком. Для расторжения договора клиенту необходимо отказаться от участия в коллективной системе страхования, а это законодательством не предусмотрено. Принятые нормы действуют, только если физическое лицо заключает договор со страховой компанией.

Порядок расторжения страховых договоров согласно новым правилам

Договор добровольного страхования будет считаться прекратившим свое действие с момента поступления письменного заявления клиента. Заявление можно подать лично или направить в адрес страховой компании по почте (некоторые банки позволяют выполнять эту операцию через свои отделения). Первый способ быстрее и надежнее, и поэтому лучше.

В заявлении необходимо указать свои данные, информацию о договоре, причины отказа от страховки, поставить дату и подпись. В качестве причины можно указать свое право на расторжение договора, предусмотренное законодательством.

После получения заявления клиента страховая компания обязана вернуть деньги в течение десяти дней. Способ возврата средств (наличный или безналичный расчет) указывается клиентом в заявлении. Средства возвращаются с учетом вычета количества дней, которые клиент был застрахован. Если договор не успел вступить в силу, деньги возвращаются в полном объеме. Если клиент просит расторгнуть договор позже отведенного пятидневного срока, вернуть деньги возможно, но уже в меньшем объеме: страховая компания будет иметь право удержать некоторую сумму. Условия расторжения при этом могут значительно отличаться в каждой страховой компании.

Некоторые банки разработали программы лояльности, в рамках которых клиенты могут отказаться от дополнительных услуг в течение двух недель или даже месяца. Отказ страховой компании в возврате средств может стать основанием для обращения заемщика в суд.

Обратите внимание: новые правила применимы только по отношению к договорам, которые были заключены с 1 июня 2016 года. По договорам, заключенным ранее, вернуть деньги таким способом не удастся.

Отказ от страховки – не всегда экономия

Отказываясь от страховки, клиент банка желает сэкономить средства, но это возможно далеко не всегда. Любое финансовое учреждение хочет защитить себя от непредвиденных ситуаций и невозврата денег. Поскольку оформление страхового договора выгодно не только страховой компании, но и банку, от наличия данных соглашений зачастую зависят условия выдачи кредитных средств и начисление процентов на их использование.

Читайте так же:  Взять деньги в долг под расписку. 100% гарантия!

К примеру, банк может предложить заемщику выбрать один из двух вариантов: оформить кредит без страховки с более высокой процентной ставкой или со страховкой, но с меньшими процентами. При этом если заемщик выбирает вариант без страховки, банк, желая минимизировать свои риски, может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Кроме пересмотра процентных ставок, банки могут предусмотреть начисление дополнительных комиссий, которые должен будет оплатить клиент, отказавшийся от добровольного страхования. Или, как вариант, клиент может лишиться возможных бонусов или дисконтов.

«Подводных камней» может быть много, поэтому всегда нужно внимательно смотреть условия договоров перед их подписанием. Все расходы клиента должны быть зафиксированы в данном документе.

Отказываясь от страховки, необходимо помнить, что при наступлении страховых случаев заемщик не будет защищен – если же договор будет действовать, страховая компания сможет обеспечить выплаты по кредитным обязательствам.

Также необходимо помнить, что после выплаты кредита клиент банка имеет право вернуть оплаченную страховку. Некоторые клиенты банков переживают, что отказ от страховки может стать причиной для расторжения кредитного договора, но это не так: финансовые учреждения не должны расторгать из-за этого уже действующие договоры.

Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это сделать?

Надежда Тихонова

Последние изменения: Сентябрь, 2019 Страхование 0 12,750 Время чтения: 6 мин.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту — этим вопросом задаётся не один заёмщик, после того как понимает, что кредитор навязал ему лишние услуги. Некоторые кредитные организации выдвигают предложение о страховании вслух, другие – утверждают, что данная услуга обязательна, а третьи молча надеются на то, что клиент не станет вникать в детали, и без возражений примет все условия. Давайте разберёмся, нужна ли вообще страховка при оформлении кредита и рассмотрим возможность возврата средств, потраченных на оплату лишних услуг.

Что такое страховка по кредиту?

Некоторые ошибочно полагают, что договор страхования, который предлагается клиенту при выдаче кредита, страхует самого заемщика от несчастных случаев, потери трудоспособности, инвалидности и т.д.

Если страховой договор подписан, банк вернёт себе кредитные средства даже если заёмщик:

  1. потеряет работу или трудоспособность;
  2. лишится имущества в силу форс-мажорных обстоятельств;
  3. получит инвалидность и т.д.

Проще говоря, финансово-кредитная организация (ФКО) получит долг обратно, если её клиент утратит возможность погашать его самостоятельно. В этом случае обязательства заёмщика возлагаются на страховщика. Страховая компания обязуется выплачивать банку средства до полного погашения долга, либо на тот период, пока кредитозаёмщик испытывает финансовые трудности и не может вносить платежи.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Полезно знать, что не во всех случаях клиент банка может отказаться от страховки и настаивать на возврате средств, потраченных на её приобретение. Отдельные условия предполагают оформление страхового договора в обязательном порядке. Страховка не подлежит возврату в следующих ситуациях:

  1. покупка автомобиля в кредит. В этом случае требование купить страховку обосновано – все кредитные автомобили страхуются по КАСКО;
  2. приобретение жилья в кредит (по договору ипотеки);
  3. медицинское страхование иностранцев и граждан РФ за пределами страны;
  4. страхование автогражданской ответственности в пределах межнациональных обязательств.

В двух первых случаях без страховки получить кредит невозможно, и требования ФКО по поводу её оформления полностью правомерны. Услугу страховки можно считать навязанной, если клиент берёт потребительский кредит.

«Период охлаждения»

Пару лет назад кредитозаёмщики не вправе были отказываться от любых обязательств по кредиту, но после подачи рекордного количества жалоб, это условие было пересмотрено.

В течение двух недель с момента подписания договора страхователь может вернуть средства, потраченные на покупку следующих страховых продуктов:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование имущества (за исключением жилья, приобретённого в ипотеку);
  • страховка от финансовых потерь;
  • страхование в случае утраты трудоспособности.

В «период охлаждения» вернуть средства проще всего, а вот позже осуществить это практически невозможно.

Каким образом можно вернуть страховку после получения кредита: пошаговая инструкция

Следует понимать, что несмотря на то, что услуга страхования навязана ФКО, решать вопрос о возврате денег необходимо именно со страховщиком. Банк на правах партнёра страховой компании (СК) может предложить клиенту подписать договор страхования, но за его аннулированием необходимо обращаться непосредственно в офис СК.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Как вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней? Пошаговая инструкция:

  1. Сперва необходимо самостоятельно написать заявление на исключение из числа участников программы добровольного страхования в произвольной форме. Обычно СК не настаивают на заполнении документа в строгом соответствии с их правилами, но всё же лучше заполнить обращение в присутствии сотрудника организации.
  2. Затем требуется отнести заявление и пакет необходимых документов в страховую организацию или отправить заказным письмом через Почту России. Заявление должно быть написано в двух экземплярах, или же необходимо заранее обзавестись его копией, чтобы работник СК поставил на ней отметку о приёме. Образец заявления можно найти в интернете. В нём обязательно должны фигурировать банковские реквизиты заявителя, по которым будут перечисляться средства.
  3. Возврат должен быть произведён в течение 10 дней после приёма документов у заявителя. Денежные средства поступают на его банковский счёт по указанным реквизитам.

В пакет необходимых документов, которые предъявляются страховщику, входят:

  1. гражданский паспорт заявителя;
  2. договор страхования;
  3. чек, подтверждающий оплату страховых услуг;
  4. банковские реквизиты страхователя.

Вышеприведенная схема работает, если заёмщик обратился за возвратом пока действует «период охлаждения». Если по истечении 10 дней заёмщик не получил деньги обратно, он вправе обратиться в судебные органы с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть средства, приложив второй экземпляр заявления с отметкой о приёме документов.

Читайте так же:  Уведомление банка о смерти заемщика образец

Отказ от страховки, когда «период охлаждения» уже закончился

Страхование залогового имущества – обязательное условие, поэтому банки, как правило, не настаивают на оформлении договора у какого-то конкретного страховщика. Они предоставляют заёмщику право самостоятельно выбрать СК и просто предоставить заключённый страховой договор. Но, как показывает практика, с потребительскими кредитами всё иначе – такие договора подсовываются на подпись при оформлении кредита. Это особенно распространено при банках, которые имеют собственные страховые организации, в их числе и Сбербанк России.

Совет! Прочтите:

Каждый страховщик выдвигает собственные требования и условия по возврату и пересчёту страховой премии. Вернуть затраченные средства после истечения «периода охлаждения» можно в том случае, если этот момент обсуждается в договоре страхования. Иногда договором предусматривается возможность вернуть остаток страховой премии, если риски уже неактуальны, например, застрахованный погиб в силу обстоятельств, которые не предусмотрены договором. В этом случае необходимо подать в страховую заявление и следующие документы:

  1. копия гражданского паспорта застрахованного лица или свидетельства о его смерти;
  2. документ, подтверждающий наступление события, не являющегося страховым риском;
  3. другие документы, предъявляемые по требованию СК.

После рассмотрения обращения страховщик пересчитывает сумму страховой премии, и в течение 15 дней возвращает её остаток.

Если же договором не предусмотрены условия возврата страховой премии, то вопрос необходимо решать в судебном порядке. Однако обычно это заканчивается неудачей для «по неволе» застрахованного лица. Есть только одно средство не попасть в подобную ситуацию – внимательно изучать документы перед их подписанием.

Возврат страховки при досрочном погашении суммы кредитного договора

Если заёмщик выплатил кредит раньше срока, страховка все равно не прекращает действовать, если иное не предусмотрено страховым договором. Это значит, что, если страховой случай наступит после погашения кредита, застрахованное лицо получит возмещение. Когда же страхователь всё же хочет вернуть остаток премии, он должен поступать следующим образом:

  1. получить справку от ФКО о том, что кредит полностью погашен;
  2. подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в СК, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг СК;
  3. подождать принятия решения в течение 10 дней;
  4. при условии получения положительного ответа от СК получить средства на указанные реквизиты;
  5. если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, клиент банка имеет права расторгнуть договор страхования при условии полного погашения тела кредита и процентов. Так что отказ страховщика, полученный в данной ситуации, может послужить основанием для вынесения судебного решения в пользу истца.

[2]

Полезные для ознакомления нюансы

Страховка, которая предлагается заёмщику при оформлении кредита, далеко не всегда влечет за собой денежные потери, поэтому не стоит относится к ней, как к абсолютно ненужной услуге. Она полезна хотя бы потому, что защищает заёмщика в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Что необходимо знать о банковском страховании, чтоб не попасть впросак?

  • Как уже было сказано, страхование залогового имущества является обязательным условием, поэтому оформляя ипотеку или покупая машину в кредит, страховка покупается по умолчанию.
  • Комплексная ипотечная страховка снижает процентную ставку по кредиту на определённый процент, что является выгодным условием для кредитозаёмщика.
  • Клиент банка вправе отказаться от добровольного страхования или расторгнуть договор по схеме, описанной в вышестоящем пункте.
  • Несмотря на то, что страховая премия увеличивает сумму сделки, отсутствие страховки также может повлиять на условия договора, например, повысить процентную ставку по кредиту.

Таким образом, выгоду необходимо оценивать предварительно в каждом отдельном случае, не делая поспешных выводов. Во-первых, необходимо изучить предложение, а во-вторых, следует оценить стабильность своего финансового положения и возможность наступления страховых случаев.

Итоги и выводы

Видео (кликните для воспроизведения).

Подробно изучив тему возможности и способа возврата страховки по кредиту, можно сделать следующие выводы:

  1. страхование, предлагаемое банком при оформлении кредита, бывает обязательным и необязательным. К примеру, залоговое имущество страхуется в обязательном порядке, а вот при оформлении потребительского кредита этого не требуется;
  2. заявить о намерении вернуть средства за страховку можно в течение 14 дней после подписания договора;
  3. возможность возврата страховки в случае досрочного погашения кредита или иных обстоятельств, не входящих в перечень страховых рисков, рассматривается в индивидуальном порядке – все зависит от условий договора;
  4. страховой договор выгодно заключать в том случае, если его наличие оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредитному договору.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, необходимо действовать следующим образом:

  1. написать заявление в страховую компанию, отнести его лично или отправить по почте вместе с пакетом требуемых документов;
  2. поставить на ксерокопии заявления отметку о приёме документов и дождаться ответа СК;
  3. по истечении 10 дней получить затраченные на страховку средства на указанные в заявлении реквизиты;
  4. в случае получения отказа или игнорирования обращения, решить вопрос в судебном порядке.

© 2018 — 2019, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Возврат страховки по кредиту согласно закону

Потребительское кредитование в России год от года развивается завидными темпами. Брать кредиты стало обыденным занятием. В последнее время рынок услуг кредитования наполнился организациями, которые не являются банками, но вместе с тем предоставляют всем желающим микро- и макрозаймы. Да и банки, не желая терять клиентуру, предлагают массу модернизированных продуктов по выдаче денежных средств заемщикам на потребительские цели.

Содержание статьи:

[1]

И всё бы хорошо, но вот только с исполнением кредитных обязательств заёмщиками денежных средств, дела обстоят из рук вон плохо. Доступность кредитов находится в прямой зависимости от величины процентных ставок, размер которых в России, по сравнению с развитыми странами, в разы больше. Трудоспособные заемщики, выплачивающие кредиты, в какой-то момент перестают исполнять свои обязательства. Кто-то теряет работу, кому-то урезают заработную плату. Пенсионеры, несмотря на наличие хоть и небольшого, но стабильного дохода, часто не гасят кредиты по объективным причинам (здоровье, смерть).

Читайте так же:  Отсрочка и рассрочка исполнения решения суда образцы заявлений, основания, сроки предоставление

О чём говорить, если дело дошло до выдачи кредитов на погашение ранее взятых кредитов? Выражаясь словами известного персонажа – представителя правительства страны – «дно уже нащупано».
В таких условиях, при оформлении кредитов, банки, в числе прочих мер, направленных на обеспечение возврата заёмных денежных средств, предлагают заёмщикам в категоричной форме страховать риски невозврата кредитов. Между тем, такие требования банков далеко не всегда законны.

Как правило, услуги страховых компаний оплачиваются заёмщиками из средств, предоставленных банком под проценты. При таком подходе величина страховых премий достигает значительных сумм.

В каких случаях можно отказаться от навязанных страховок и как это сделать мы расскажем в настоящей статье, из статьи вы узнаете о том, как обеспечить возврат страховки по потребительскому кредиту, при условии их досрочного погашения.

Как происходит страхование банковского кредита

Для минимизации банковских рисков, связанных с неисполнением заемщиком — должником условий кредитного договора, а также с целью получения дополнительной прибыли, используется процедура страхования банковского кредита или «банкострахование». Лицам, обратившимся за кредитом, сотрудники кредитных учреждений разъясняют, что для положительного решения вопроса выделения кредита, на условиях сниженной процентной ставки, является наличие страховки.

Распространенным аргументом банковских клерков, побуждающим физических лиц к страхованию, является утверждение о возможности последующего за подписанием кредитного договора, отказа от страховки или возврате страховой премии, при досрочной выплате кредита. Юридическая неграмотность заёмщиков проявляется в их нежелании вникать в суть договоров. Таким образом, сотрудники профильных отделов банков, прикрываясь добровольным порядком страхования, используют желание их клиентов получить заветный кредит.

Страховые компании, которые работают синхронно с банками, страхуют жизнь и здоровье, риски потери работы, а также и приобретаемые на кредитные средства вещи и предметы. В результате такого «симбиоза» появились так называемые аффилированные с банками, страховые компании, ведь выгодоприобретателями по таким договорам являются банки.

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств, предусмотренных договором о потребительском кредите, дает право потребителю вернуть часть страховой премии по договору страхования (личного или имущества). Такая возможность предусмотрена частью 3 статьи 958 ГК РФ. Как следует из названной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

[3]

Важно знать о том, что досрочный отказ заёмщика – страхователя от исполнения договора страхования по закону не дает ему право на возврат уплаченной страховой премии. Вместе с тем, в договоре страхования такое условие может быть предусмотрено по согласию сторон и, при обсуждении условий договора банкострахования, заёмщику следует настаивать на включение такой оговорки в текст соглашения.

Действующим документом, который регламентирует условия расторжения договоров страхования, в том числе и возврат страховки по кредитам, является Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Требования заключаются в установлении минимального пятидневного срока, в течение которого возможен отказ от договора. Причем согласно пункта 2 Указания, этот срок может быть и увеличен страховой организацией. Рассмотренный порядок применяется к договорам страхования, заключенным с 01 июня 2016 года.

С 01.01.2018 года действует положение закона, устанавливающее повышенный четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора страхования и расторгнуть ранее заключенное соглашение.

Условия возврата страховки по кредитам

Для того, чтобы ответить на вопрос о возможности возврата страховки по какому-либо кредиту, следует проанализировать не только договор страхования, но и кредитный договор. Также необходимо рассмотреть порядок и условия заключения этих документов. Это важно потому, что при банкостраховании, выгодоприобретателем является кредитная организация, а сам договор страхования заключался в качестве меры обеспечения погашения кредита.

Процедуре оформления и подписания договора потребительского кредита в обязательном порядке предшествует ознакомление заёмщика с общими условиями кредитования и согласование индивидуальных условий. Эта процедуры должны выполняются при соблюдении прав заемщика, установленных законами «О потребительском кредите» и «Защите прав потребителей».

Договор страхования при оформлении потребительского кредита, всегда является дополнительной услугой, поэтому при оказании такой услуги должны соблюдаться требования добровольности, информационной обеспеченности и свободы выбора.

При оценке правомерности оказанных заемщику дополнительных услуг, основными критериями являются:

  • наличие доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о страховании;
  • разъяснение возможности отказа от банковских балластов;
  • наличие в программах кредитования альтернативных схем, не обусловленных обязанностью страхования.

В зависимости от объекта страхования при потребительском кредитовании выделяют имущественное и личное страхование. Относительно имущественного страхования важно знать следующее: обязательному страхованию подлежит только недвижимость, находящаяся в залоге, остальное залоговое имущество может быть застраховано только по желанию.

На практике нередки случаи, когда при кредитовании страхуется риск непогашения кредита. Часто банки забывают разъяснять своим клиентам о том, что обязательное условие страхования такого риска предусмотрено только в целях дополнительного обеспечения ипотечного кредита (пункт 4 статья 31 Федерального закона «Об ипотеке»). В иных случаях, заключение договора является исключительно желанием заёмщика.

Относительно споров о правомерности условий потребительских кредитных договоров, обязывающих заёмщиков страховать жизнь и трудоспособность (далее — личное страхование), существует ряд позиции судов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.

Позиция 1

Суды считают, что при наличии у заёмщика возможности заключения с банком договора потребительского кредита без выполнения личного страхования, само условие конкретного договора в части страхования жизни и трудоспособности, не нарушает права потребителя. Иными словами, если при рассмотрении спора будет установлено, что банк предоставлял заёмщику выбор в заключении договора (со страхованием и без такового), то права потребителя следует считать соблюденными при условии, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Позиция 2

Условие кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика нарушает права потребителей. Суды исходят из того, что согласно части 2 статья 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в договор иных условий, кроме обязанности заёмщика возврата суммы кредита и процентов, ущемляет права потребителей и является основанием для возбуждения административного производства в отношении кредитора по части 2 статьи 14.8 КРФ об АП. Запрет на такие действия обусловлен пунктом 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей».

Читайте так же:  Что грозит за работу в зале с игровыми автоматами

Позиция 3


Требования банка к заемщику о заключении договора личного страхования в конкретной страховой организации, указанной кредитором, по мнению судов, нарушает права потребителей. В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным, расторжении договора страхования и возврате сумм страховки по кредитам.

Рассмотренные примеры свидетельствуют о том, что оценить перспективу возврата сумм страховки по кредитам самому потребителю – заёмщику достаточно сложно. Для этого требуется знание законодательства и судебной практики. Кроме того, в каждом отдельно взятом случае, необходим анализ договоров, правил страхования, анкет и других юридически значимых документов.

Порядок действий при возврате страховки по кредиту

В зависимости от того, в какой срок заёмщик предъявляет требования о возврате денежных средств, уплаченных при оформлении кредита, будет определяться и порядок действий застрахованного лица.

При соблюдении требований законности страхования, в случаях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, оставшаяся часть страховой премии может быть истребована страхователем в соответствии со статьёй 958 ГК РФ или по основаниям, предусмотренным соглашением. Иными словами, если закон или договор позволяет истребовать остаток денежных средств, то следует составить заявление с таким требованием и направить его в страховую компанию с приложением следующих документов:

  • копии паспорта страхователя;
  • копии договора потребительского кредита;
  • справки из кредитного учреждения о полном погашении займа и процентов по договору.

Аргументация требований заявителей, например, может быть следующей:

так как выгодоприобретателем по договору страхования является организация, выдавшая заёмные средства, а сам договор исполнен, то в соответствии со статьей 958 ГК РФ существование страхового риска прекратилось. С точки зрения «срочности» действия указанных договоров и выраженного обеспечительного характера, направленного на страхование рисков по возврату потребительских кредитов, страхователи могут ссылаться на указанные правовые основания при предъявлении к страховщикам претензий и исков об изменении или расторжении договоров страхования (статья 428 ГК РФ), а равно и выплате излишне уплаченных сумм страховок.

Наиболее оптимальным действием, при решении вопросов, связанных с возвратом страховки по кредиту, является первичное обращение к юристу для получения консультации. Специалист оценит все имеющиеся правовые возможности и определит пути к их осуществлению. Только после юридического анализа перспектив возврата страховки, в зависимости от намеченного порядка действий, составляется досудебная претензия, подается жалоба в контролирующие органы (Роспортебнадзор, ФАС, ЦБ РФ), а при необходимости — оформляется исковое заявление о защите прав потребителей по договору страхования и потребительского кредитования.

Тяжба с банками и страховыми организациями требует ответственного и взвешенного подхода. Следует знать, что закон защищает права потребителей, важно лишь грамотно выполнить юридически значимые действия, сформулировать требования и тогда, ваши деньги вернутся к вам. Кроме того, за нарушения прав потребителя с нерадивых страховщиков и банков можно гарантированно взыскать и штраф, и неустойку, и справедливую компенсацию морального вреда.

Если у вас возникли вопросы о возврате страховки по кредиту, о которых мы не рассказали в статье, наши юристы готовы ответить на них, в порядке бесплатной консультации по правилам, действующим на нашем портале.

Для получения ответа на интересующий Вас вопрос, его необходимо разместить в разделе «Комментарии», находящийся в конце каждой профильной статьи. Ответ на вопрос последует после модерации и будет публикован на сайте.

Комментарии

Добавить комментарий

Потребительское кредитование в России год от года развивается завидными темпами. Брать кредиты стало обыденным занятием. В последнее время рынок услуг кредитования наполнился организациями, которые не являются банками, но вместе с тем предоставляют всем желающим микро- и макрозаймы. Да и банки, не желая терять клиентуру, предлагают массу модернизированных продуктов по выдаче денежных средств.

Причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, дает потерпевшему право на получение страховой выплаты в денежной форме или ремонт поврежденного автомобиля.

В статье рассматриваются основные вопросы натурального возмещения ущерба по ОСАГО: процедура ремонта по ОСАГО, порядок действий потерпевшего и его права при натуральном возмещении, а также ответственность страховщика за некачественный ремонт по договору ОСАГО.

Видео (кликните для воспроизведения).

Из статьи читатели узнают о том, как оформить и пользоваться электронным страховым полисом ОСАГО, какие преимущества и недостатки имеет данная форма онлайн страхования, как проверить подлинность страхового полиса по базе РСА и избежать мошенничества при оформлении электронного ОСАГО.

Источники


  1. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 895 c.

  2. Чиркин, В. Е. Основы сравнительного правоведения / В.Е. Чиркин. — М.: МОДЭК, НОУ ВПО Московский психолого-социальный университет, 2014. — 392 c.

  3. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.
  4. Темнов, Е. И. Теория государства и права / Е.И. Темнов. — М.: КноРус медиа, 2014. — 589 c.
  5. Правоведение. — М.: КноРус, 2010. — 472 c.
Возврат страховки по кредиту согласно закону
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here