Все об инвестиционном страховании жизни (исж). просто и понятно

Сегодня предлагаем обсудить следующую тему: "Все об инвестиционном страховании жизни (исж). просто и понятно". Если возникнут вопросы, то вы обязательно найдете ответы в статье. Если все же потребуются уточнения, то обращайтесь к дежурному юристу.

Все об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Просто и понятно

Может ли страховая компания стать альтернативой банку? Может. Доверьте ей свои средства.

Наши инвестиционные программы помогут вам преумножить личный капитал благодаря финансовым вложениям в потенциально высокодоходные активы.

Кстати, в отличие от банковского депозита, размер вашего будущего дохода фактически не ограничен.

Новый финансовый продукт где риск остается низким, а доходность потенциально высока, объединяет в себе инвестиции и страхование.

Клиент имеет возможность выбрать перспективные направления инвестирования

Клиент имеет возможность выбрать перспективные направления инвестирования

Страховая компания обеспечивает 100% гарантию защиты денежных средств клиента

Как это работает

Инвестиционная часть

Для получения потенциально неограниченного инвестиционного дохода часть средств размещается в высокодоходные финансовые инструменты, выбранные клиентом.

Консервативная часть

Средства инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивают возврат 100% вклада к моменту окончания программы.

Гарантия защиты инвестиций

Налоговые вычеты и льготы

Налогооблагаемая база НДФЛ для выплаты по дожитию или выкупной суммы рассчитывается от взноса по договору с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ за период его действия. Страховая выплата, осуществляемая при уходе из жизни, не облагается НДФЛ.

Социальный налоговый вычет происходит путем возврата ранее уплаченного НДФЛ в размере 13% от суммы фактически уплаченного страхового взноса (максимальная налоговая база для определения налогового вычета составляет 120 000 рублей за год в соответствии с п. 2 ст. 219 НК РФ).

Юридическая защита

Вложенные в рамках программы средства не подлежат конфискации, делению при разводе.

Нет необходимости ждать 6 месяцев для получения наследства: средства выплачиваются указанным в договоре выгодоприобретателям и не включаются в состав общего наследства.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Читайте так же:  Если должник не возвращает долг, что делать

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

[3]

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму — заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Особенности инвестиционного страхования

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Читайте так же:  Коллекторское агентство «кавказ-центр» новые отзывы

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Открытие страхование жизни

«Открытие страхование жизни» ведущим направлением своей деятельности считает долгосрочную защиту жизни своих клиентов. Компания активна как в направлении инвестиционного, так и накопительного страхования. При этом предлагаемые полисы не только защищают жизнь и здоровье клиентов, но и приумножают вложенные в них средства.

Используемые обозначения

Далее будут использованы следующие сокращения:

  • НС — несчастный случай;
  • ЗЛ — застрахованное лицо;
  • ВЗ — взрослый застрахованный;
  • ЗР — застрахованный ребенок.

Инвестиционное страхование жизни

«Открытие страхование жизни» впервые предложила своим клиентам разместить средства в «инвестиции с защитой» в 2014 году. Вкладчику доступны две программы ИСЖ:

Фактор роста

Оформить полис предлагается клиентам на следующих условиях:

  • срок — 3, 3,5 или 5 лет;
  • сумма — от 30 до 250 тыс. р.;
  • валюта — российский рубль;
  • как оплатить взнос — единовременно;
  • ЗЛ — от 18 до 70 лет на момент оформлению полиса;
  • инвестиционное направление — денежные средства вкладываются в экономику зарубежных стран и распределяются между разнообразными классами активов;
  • пополнение и/или изъятие части средств — не допускается.

В полисе предусмотрено 2 базовых риска:

  • дожитие ЗЛ — по завершении договора 100% страховой суммы и инвестиционный доход получает сам страхователь;
  • смерть ЗЛ (вне зависимости от причины) — 100% страховой суммы и инвестиционную прибыль получают указанные выгодоприобретатели или наследники по закону (если выгодоприобретатели определены не были).

Дополнительно возможно подключение риска «смерть ЗЛ после несчастного случая». При реализации риска уплачивается единовременно 100% страховой суммы.

Открытие. Актив

Условия оформления полиса:

  • срок — 5 лет;
  • сумма — от 300 тыс. р.;
  • валюта — российский рубль, по желанию клиента в договоре возможно указание страховой суммы в долларах США;
  • как оплачивать взнос — единовременно;
  • ЗЛ — от 18 до 70 на момент оформлению полиса;
  • инвестиционное направление — в зависимости от выбранной стратегии;
  • пополнение — от 300 тыс. р. (не допускается в последние 12 месяцев действия полиса);
  • частичное изъятие — один раз за весь срок полиса, не более 50% от страхового взноса.

Важно, что при частичном изъятии (редуцировании) возвращается часть страхового взноса, увеличенная на соответствующую часть суммы с инвестиционного счета. После страховые суммы будут уменьшены пропорционально проценту редуцирования.

Основные и дополнительные риски соответствуют программе «Фактор роста». Выплата по риску «смерть после несчастного случая» ограничена 3 млн рублей.

Инвестору предлагается выбрать одну из пяти стратегий:

[2]

  1. «Абсолютный доход» — минимальный риск (2 из 5), прогнозируемая доходность 15%. Работает как на растущем рынке (увеличивается доля доходных активов), так и на падающем (за счет перераспределения в защитные инструменты).
  2. «Фармацевтика» — участие в росте активов европейских фармацевтических компаний, получение дохода от их прибыли на уровне 14% годовых. Уровень риска оценивается как 3 из 5.
  3. «Доходные облигации» — при риске 3 из 5 ожидается доход 25% годовых. Базовый актив включает в себя высокодоходные облигации развитых и развивающихся стран. Коэффициент участия составляет 260%.
  4. «Платежные системы» — нацелена на получение ориентировочной прибыли в 23,6% годовых (прогноз основан на исторической доходности за период с апреля 2011 по апрель 2016). Средства клиента в равной пропорции инвестируются в акции Visa Inc и MasterCard Inc. Уровень риска составляет 3 из 5.
  5. «Продукты питания» — нацелена на рост и развитие ведущих пищевых компаний. Стратегия наиболее эффективна в период снижения курса рубля по отношению к американскому доллару. Ожидается доходность 12% годовых при уровне риска 3 из 5.

В течение срока полиса допускается смена инвестиционного направления, но не более 1 раза за год.

Накопительное страхование жизни

«Открытие страхование жизни» предлагает 3 варианта программ НСЖ:

  • «Открытие. Капитал»;
  • «Открытие. Детский»;
  • «Открытие. Оптимальный».

Общие характеристики

Все программы имеют общие условия:

  • сумма «защиты» — от 100 тыс. р.;
  • валюта — российский рубль, возможно отражение в договоре страховых сумм в евро или американских долларах;
  • оплата страхового взноса — единовременно или раз в год, полгода или 4 месяца;
  • льготный период для оплаты очередного взноса — до 62 дней
  • по согласованию возможно изменение размера страховой суммы;
  • выплаты по основным и добровольным рискам суммируются.

Открытие. Капитал

  • срок полиса — от 5 до 40 лет;
  • возраст ЗЛ — от 18 до 60 лет дату заключения полиса, но не более 70 на момент его окончания.

Основные полисные риски:

  • дожитие ЗЛ — когда договор закончится, инвестору вернут все уплаченные им взносы;
  • уход ЗЛ из жизни (любая причина) — немедленная выплата итоговой страховой суммы.
  • установление инвалидности группы 1 или 2 вне зависимости от причины с освобождением от уплаты взносов;
  • присвоение инвалидности (группы 1 и 2), полученной при любых обстоятельствах;
  • установление инвалидность любой группы в результате НС;
  • травмы в результате НС;
  • госпитализация в результате НС;
  • выявление смертельно опасной болезни;
  • уход из жизни с дополнительной выплатой при любых обстоятельствах;
  • уход из жизни после НС;
  • уход из жизни после ДТП или авиакатастрофы с удвоенной выплатой.
Читайте так же:  Может ли страховая компания отказать в страховании осаго

Открытие. Детский

Цель программы — формирование целевого капитала на ребенка и страховая защита как его самого, так и взрослого застрахованного. Полис заключается на следующих условиях:

  • срок страхования — от 5 до 25 лет;
  • возраст ВЗ — от 18 до 60 лет на момент оформления полиса, но не более 70 на дату его окончания;
  • возраст ЗР — от 2 до 17 лет на момент заключения договора, но не более 25 лет на дату окончания.

Основные риски, включенные в программу:

  • дожитие ВЗ — ребенок получает сумму всех взносов;
  • смерть ВЗ по любой причине — по окончании договора ребенок получает страховую сумму;
  • смерть ЗР по любой причине — возвращаются все уплаченные взносы.

По желанию возможно включение рисков:

  • травмы ВЗ после НС;
  • госпитализация ВЗ после НС;
  • присвоение ВЗ инвалидности любой группы после НС;
  • установление инвалидности (группа 1 или 2) по любой причине ВЗ с освобождением от необходимости уплаты взносов;
  • присвоение ВЗ 1 или 2 группы инвалидности при любых обстоятельствах с немедленной выплатой;
  • смерть ВЗ после НС;
  • смерть ВЗ по любой причине с немедленной выплатой;
  • травма ЗР;
  • госпитализация ЗР после НС
  • инвалидность ЗР после НС с присвоением категории «ребенок-инвалид» или 1 группы (после совершеннолетия).
  • выявление у ЗР смертельно опасной болезни.

Открытие. Оптимальный

  • срок программы — от 5 до 40 лет;
  • возраст ЗЛ — от 18 до 70 лет на момент оформления полиса, но не более 80 на дату его окончания.

В полис включены основные риски:

  • дожитие ЗЛ — по окончании полиса возвращаются все взносы;
  • смерть ЗЛ по любой причине — возвращаются все уплаченные взносы.

Возможно включение дополнительных рисков:

  • травмы после НС;
  • установление любой группы инвалидности после НС;
  • смерть после НС.

Полезное видео

Факты о страховании жизни, о которых мало кто знает.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Что это?

Инвестиционное страхование жизни — что это? Эта статья посвящена обзору ИСЖ российских страховых компаний. Но прежде — нам нужно определиться с термином.

Дело в том, что отечественные компании предлагают россиянам программы ИСЖ. А наряду с этим — ряд заграничных компаний готовы открывать россиянам инвестиционные планы unit-linked:

И хотя это принципиально разные контракты — в нашей стране оба инструмента принято называть инвестиционным страхованием жизни. Поэтому обратите внимание — эта статья посвящена описанию инструмента в правой части рисунка.

Видео (кликните для воспроизведения).

О контрактах unit-linked вы можете прочесть в моем кратком обзоре:

1. Как появилось ИСЖ

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как это работает

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 и более лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Почему договор ИСЖ устроен именно так?

Взгляните на этот слайд:

Как работает программа ИСЖ

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

Меньшая же, инвестиционная часть – помещается в высокодоходные активы. Они потенциально могут значительно вырасти в цене, но одновременно несут в себе и значительный риск убытков.

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Такая конструкция контракта позволяет страховым компаниям не возлагать риск на клиентов, и гарантировать им сохранность вложенных средств.

4. Доходность инвестиционного страхования

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Полученная доходность к окончанию договора будет зависеть от цены базового актива в этот момент. И теоретически доходность полиса ИСЖ может быть очень высокой.

Однако ожидать высокой доходности вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

5. Отличия от банковского вклада и НСЖ

Инвестиционное страхование нередко предлагают банковские сотрудники, как якобы более доходную альтернативу вкладам. Однако по статистике ЦБ — доходность инструмента даже ниже банковских вкладов:

Также нужно отметить, что средства в банке защищены системой страхования вкладов, а средства в страховых компаниях не попадают под государственные гарантии.

Если сравнивать ИСЖ с накопительным страхованием жизни, то НСЖ — это страхование жизни с накоплением. В подобных программах чаще всего капитал создается за счет регулярных взносов на протяжении длительного времени. И с первого же дня действия контракта человек защищен на сумму будущего капитала.

Читайте так же:  Резервирование земель для государственных, муниципальных нужд

5. Плюсы и минусы программы

Давайте сначала поговорим о плюсах этого продукта.

5.1. Преимущества

Поскольку юридически данный контракт является страхованием жизни — то на средства, инвестированные в полис невозможно обратить взыскание. Капитал будет доступен только владельцу полиса – несмотря на возможные судебные иски, семейные проблемы или претензии третьих лиц.

Далее, поскольку это страховой контракт – то владелец полиса может указать выгодоприобретатей, которым хотел бы передать капитал на случай своего ухода. Кроме того, в ряде контрактов человек может включить и дополнительную защиту от риска.

Владелец полиса также получает налоговую льготу – если договор открыт на срок от 5 лет, то человек может получить налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни. Максимальная сумма вычета составит 15.600 рублей в год.

Наконец, человек имеет 100% защиту капитала, инвестированного в контракт. Возможно, клиент получит низкий доход – но потерять свои средства он не сможет.

5.2 Недостатки

В программах ИСЖ человек имеет «два в одном» — страхование жизни, и инвестиционный продукт. Что касается страхования, то фактически страховая сумма равна единовременному взносу в контракт.

Это в корне противоречит экономическому смыслу страхования. Потому что задача страхования в том, чтобы за небольшой взнос обеспечить очень высокую страховую защиту.

Здесь же человек защищается на сумму, которую он единовременно внес в компанию в начале договора. И поэтому подобные договора не эффективны для финансовой защиты семьи.

Для размещения капитала подобные договоры также не интересны. Потому что большая часть капитала вкладывается в безрисковые, низкодоходные активы. И поэтому контракт не сможет значительно преумножить вложенные в него средства.

В итоге ИСЖ российских компаний не эффективно ни как страховой план, ни как инструмент инвестирования.

Хорошей альтернативой для финансовой защиты семьи для вас может быть зарубежное страхование жизни. Прочтите мой обзор по теме:

А для эффективного инвестирования и создания капитала рассмотрите контракты unit-linked:

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Инвестиционное страхование жизни: важные моменты

Что такое инвестиционное страхование жизни, в чем его особенности, плюсы, минусы, как выбирать стратегию и страховщика

В последние годы инвестиционное страхование жизни пользуется все большей популярностью. Клиенты банков стали чаще обращать внимание на данный продукт.

Причем раньше он интересовал людей, которые стремились получить кредит. А сегодня банки предлагают его как альтернативу вкладам, гарантируя неплохую прибыль.

Далеко не все представляют себе суть и цель данного вида страхования, поэтому мы расскажем обо всех нюансах и подскажем, что надо знать и учитывать при его оформлении.

Что представляет собой инвестиционное страхование жизни

Своеобразное сочетание страхового и финансового инструментов дает возможность страхователю получить определенную денежную прибыль.

Деньги клиента инвестируются в акции всевозможных предприятий и коммерческих организаций, облигации, драгоценные металлы, за счет чего и формируется его доход.

ИСЖ покрывает только два основных риска. Это:

  1. Смерть застрахованного лица (независимо от причины).
  2. Дожитие до даты окончания срока действия договора.

В любом из этих случаев выплата составит 100% суммы, которая была внесена в качестве взносов, плюс доход, полученный от инвестиционной деятельности.

Отличительные особенности ИСЖ

Минимальный период страхования – 3 года. Оплата может производиться сразу полностью либо поэтапно в оговоренном порядке (раз в месяц, квартал или год).

По желанию страхователей в договоры страхования могут включаться дополнительные риски. Это может быть смерть по причине несчастного случая, аварии и другие варианты.

Страховая сумма по каждому риску определяется индивидуально, как правило, величина ее выше основной.

Уплаченные клиентом взносы делятся на 2 части. Это:

  1. Гарантированная,
  2. Инвестиционная часть.

Первую страховщик использует в консервативных инструментах для получения фиксированной прибыли. Это позволяет обеспечить нужную сумму будущей выплаты.

Вторую часть инвестируют в более доходные инструменты, сопряженный с высоким риском. Она должна принести максимальную прибыль.

ИСЖ нельзя рассматривать как средство для обеспечения гарантированной доходности. В случае неверно выстроенной тактики страховщика клиенту выплатят только фиксированную сумму, которая не будет превышать 100% внесенных им денег.

В случае ухода из жизни застрахованного возмещение будет состоять из внесенного взноса и доход от инвестиционной деятельности, который будет рассчитан на день наступления смерти.

Если в договоре страхования упомянуты дополнительные риски (к примеру, несчастный случай), страховщик сделает дополнительную выплату в размере, не превышающем величину уплаченного взноса.

Основные преимущества

Инвестиционное страхование жизни имеет несколько неоспоримых преимуществ:

1. Налоговые льготы.

Страхователь освобождается от обязанности платить налог с суммы, полученной в качестве страхового возмещения. Также он может получить вычет, равный 13% от уплаченного взноса.

Данная льгота предоставляется при двух условиях: величина взноса не должна превышать 120 000 руб., а договор должен быть оформлен со сроком страхования более 5 лет.

Максимальный размер налогового вычета при таких условиях составит 15600 руб.

2. Юридические особенности.

На протяжении всего срока страхования внесенные денежные средства принадлежат только страховщику. Их нельзя арестовать, конфисковать, взыскать через суд, разделить с супругом при разводе, их не надо декларировать.

Эти деньги не считаются собственностью должника, поэтому он их не лишится.

3. Выгодоприобретатель.

При оформлении договора страхования можно указать выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Тогда выплата будет осуществляться не прямым наследникам умершего, а упомянутому в полисе человеку.

Вступать в права наследования ему не придется.

4. Гарантированная выплата.

ИСЖ гарантирует выплату, минимальный объем которой составит 100% от уплаченных клиентом взносов. Это важное преимущество, поскольку обычная инвестиционная деятельность сопряжена с повышенными рисками.

Основные недостатки

Несмотря на очевидные достоинства, у ИСЖ есть и свои минусы. Перечислим их.

Читайте так же:  Законно ли начисление пени на квартплату

1. Страховой период.

Минимальная продолжительность срока страхования — 3 года, досрочно расторгнуть договор и получить все уплаченные взносы страхователь не сможет. В случае досрочного прекращения договорных отношений ему будет выплачена выкупная сумма.

Она составит от 75 до 90% уплаченного взноса. Более точный размер выплаты зависит от условий страхового договора, его продолжительности, других факторов. Иногда выкупная сумма получается совсем низкой или близка к нулю.

2. Страховые риски.

Несмотря на многообещающую формулировку «по любой причине», далеко не все случаи, приведшие к смерти застрахованного, считаются страховыми.

В ГК РФ имеется целый список исключений, которые стандартно используют компании как повод для отказа в выплате.

Сюда могут относиться такие риски, как радиация, военные действия, умышленное причинение вреда и другие. Внимательно читайте условия, страховщик может внести в список рисков свои собственные дополнения.

Чаще всего в таких случаях наследники получают выкупную сумму, однако бывают и другие ситуации.

3. Гарантии.

Одним из существенных недостатков ИСЖ считается отсутствие фонда, гарантирующего клиентам компании возврат денег в случае ее банкротства, отзыва лицензии.

Если компания-банкрот своевременно не расторгла все контракты или не передала их партнерам, то возмещение придется требовать через реестр кредиторов.

Главный недостаток данного страхового продукта заключается в отсутствии гарантии на получение дохода. Если страховщик выбрал неверную инвестиционную стратегию, то по завершению срока страхования страхователю выплатят лишь гарантированную часть, то есть просто вернут внесенные им деньги.

Что надо учесть

Прежде чем заключать договор страхования, разберитесь во всех нюансах предлагаемого вам банком продукта. Зачастую ИСЖ предлагается как аналог банковского депозита с той лишь разницей, что оно может принести больший доход.

Если вас интересует именно такой вариант инвестирования денег, то изучите перечень исключений, величину выкупной суммы, возможности по выбору стратегии и ее изменению во время срока действия страховки.

Именно от стратегии будет зависеть ваша будущая прибыль.

Нередко страхователь получает лишь поверхностное представление об инвестиционной стратегии. У него нет возможности самостоятельного отслеживания динамики движения фондов на рынке, ему приходится верить тем данным, которые предлагает страховщик.

Этому есть свое объяснение: каждая компания боится раскрывать свои секреты, так как удачная методика может быть скопирована конкурентами.

Клиент может выбрать один из двух вариантов:

  1. Искать продукты с привязкой к цене на конкретные товары (нефть, золото и т. п.) или к таким фондам, динамика которых освещается в СМИ и других доступных источниках.
  2. Довериться на свой страх и риск профессионалам.

Коэффициент участия

Важным показателем в выборе той или иной стратегии считается коэффициент участия. С его помощью можно определить, какая доля от инвестиционного дохода положена страхователю.

Это цифра может быть любой. Если коэффициент равен 100%, то доход клиента составит сумму дохода, заявленную выбранным для вложения капитала фондом.

Важно тщательно ознакомиться с условиями договора выбранной вами компании. Некоторые страховщики применяют коэффициент ко всему внесенному клиентом капиталу.

Тогда разбивка общей суммы на рисковую часть и гарантированную является формальной.

Другие применяют его лишь к инвестиционной доле. В таком случае деление взноса на 2 части важно при расчете доходности.

Смена стратегии

Многие страховые компании предоставляют клиентам возможность сменить стратегию во время действия ИСЖ или зафиксировать уже полученную прибыль. Число подобных операций зачастую лимитировано (например, не более 1 раза в 12 месяцев).

Смена стратегии важна в случаях, когда фонд не принес ожидаемой прибыли и целесообразнее выбрать другой вариант с лучшей динамикой. В день изменения стратегии устанавливается новый коэффициент участия.

В случаях, когда инвестиционная доходность находится на максимальной высоте и вы предполагаете снижение ее уровня, рекомендуется фиксация дохода.

При выборе страховщика и программы инвестирования лучше выбирать варианты, где можно создать свой личный кабинет на сайте.

Это даст вам возможность осуществлять регулярный самостоятельный контроль, отслеживать динамику фонда, быстро реагировать на произошедшие изменения.

Кроме того, вы сможете вносить изменения в текущую стратегию, увеличивать сумму и корректировать условия через Интернет, не обращаясь непосредственно в офис своей компании. Принятый в 2016 г. закон разрешает оформлять страхование жизни онлайн.

Если вас заинтересовало инвестиционное страхование жизни, помните: это не аналог банковского вклада. Этот страховой продукт является самостоятельным инструментом, у которого есть целый ряд плюсов и минусов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Главное не инвестировать все деньги в один-единственный объект и постоянно следить за динамикой.

Источники


  1. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.

  2. Саушкин, Ю. Г. История и методология географической науки. Учебное пособие / Ю.Г. Саушкин. — М.: Издательство МГУ, 2014. — 424 c.

  3. Московский городской суд в системе органов государственной власти Российской Федерации. История и современность: моногр. . — М.: Проспект, 2014. — 192 c.
  4. Наследственные споры. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 816 c.
  5. Чепурнова, Н. М. Судебная защита в механизме гарантирования прав и свобод. Конституционно-правовой аспект / Н.М. Чепурнова, Д.В. Белоусов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 168 c.
Все об инвестиционном страховании жизни (исж). просто и понятно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here